מהו תשלום בלון?
תשלום בלון הוא תשלום גדול המגיע בתום הלוואת בלון, כמו משכנתא, הלוואה מסחרית, או סוג אחר של הלוואה מופחתת. זה נחשב דומה להחזר הכדור.
מהי הלוואת בלון? הלוואת בלון נקבעת לטווח קצר יחסית ורק חלק מהיתרה העיקרית של ההלוואה מופחתת במהלך אותה תקופה. היתרה הנותרת מתבצעת כתשלום סופי בסוף התקופה.
מהם תשלומי בלון?
הבנת תשלומי בלון
המונח "בלון" מציין כי התשלום הסופי גדול משמעותית. תשלומי בלון נוטים להיות לפחות כפול מסכום התשלומים הקודמים של ההלוואה. תשלומי בלון נפוצים יותר בהלוואות מסחריות מאשר בהלוואות צרכניות מכיוון שבעל הבית הממוצע בדרך כלל לא יכול לבצע תשלום בלון גדול מאוד בסוף המשכנתא.
רוב בעלי הבית והלווים מתכננים מראש לממן מחדש את המשכנתא שלהם ככל שתשלום הבלון מתקרב, או למכור את הנכס שלהם לפני מועד פירעון ההלוואה.
תשלומי בלון אורזים לרוב למשכנתא דו-שלבית.
ב"משכנתא לתשלום בלון "משלם הלווה ריבית קבועה למספר מסוים של שנים. לאחר מכן, ההלוואה מתאפסת מחדש ותשלום הבלון מתגלגל למשכנתא מופחתת חדשה או מתמשכת בשיעורי השוק הקיימים בסוף אותה תקופה. תהליך האיפוס אינו אוטומטי עם כל המשכנתא הדו-שלבית. זה יכול להיות תלוי בכמה גורמים, כמו למשל האם הלווה ביצע תשלומים במועד והאם הכנסתו נותרה עקבית. תשלום הבלון מתועד אם ההלוואה לא מתאפסת.
Takeaways מפתח
- בדרך כלל, תשלום בלון אינו משמש במשכנתא ביתית בת 30 שנה טיפוסית. תשלומי בלון הם לרוב לפחות כפול מסכום התשלומים הקודמים של ההלוואה. תשלום בלון יכול להוות בעיה גדולה בשוק דיור נופל כאשר בעלי יכול להיות שלא יוכלו מוכרים את בתיהם עבור ככל שציפו לפני שהתשלום יגיע.
תשלומי בלון לעומת משכנתא בריבית מתכווננת
הלוואת בלון מתבלבלת לעיתים עם משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). הלווה מקבל תעריף מבוא למשך זמן מוגדר עם הלוואת ARM, לעיתים קרובות לתקופה שנעה בין שנה לחמש שנים. הריבית מתאפסת בנקודה זו והיא עשויה להמשיך להתאפס מעת לעת עד להחזר ההלוואה במלואה.
ARM מסתגל אוטומטית, שלא כמו הלוואות בלון מסוימות. הלווה אינו צריך לבקש הלוואה חדשה או למחזר תשלום בלון מחדש. משכנתא בשיעור מתכוונן יכולה להיות הרבה יותר קלה לניהול מבחינה זו.
חסרונות תשלומי בלון
תשלומי בלון יכולים להיות בעיה גדולה בשוק דיור נופל. כאשר מחירי הדירות יורדים, הסיכויים לבעלי בתים שיש להם הון חיובי בבתיהם יורדים גם הם וייתכן שהם לא יוכלו למכור את בתיהם תמורת ככל שציפו.
לווים לרוב אין ברירה אלא להחליף את הלוואותיהם ולהיכנס לעיקול, ללא קשר להכנסות משק הבית, כאשר הם מתמודדים עם תשלום בלון שאינם יכולים להרשות לעצמם.
כישורי תשלום בלון
תקנה Z לחוק האמת בהלוואות מחייבת כי הבנקים יחקרו ביסודיות את יכולתו של הלווה להחזיר (ATR) לפני מתן משכנתא כלשהי. מלווים מסוימים עבדו באופן היסטורי עם משכנתא בלון מכיוון שלרוב הצרכנים יש יכולת מוגבלת לבצע תשלומי בלון גדולים. חלק מהמלווים, איפוא, לא כללו את התשלומים הגדולים הללו בהערכותיהם, אלא ביססו את ה- ATR של הקונה רק על התשלומים שקדמו לו.
תקנה Z קובעת קריטריונים ספציפיים שעל המלווים לעמוד בהם לפני שהם יכולים להתעלם מתשלומי בלון מהניתוח שלהם.
