רוב חוזי הקצבה המשתנה (VA) כוללים רכיב ביטוח המספק גמלת מוות. גמלת המוות מופעלת בדרך כלל על ידי פטירתו של השוכר, אף כי ישנם חוזים בהם מותו של בעל החוזה מפעיל את ההטבה. הסיבה לכך היא שהקצבה מאפשרת לבעלים ולגמלאים להיות אנשים שונים.
Takeaways מפתח
- הטבות מוות בקצבה משתנה (VA) עשויות להיגרם כתוצאה ממותו של השכר או בעל החוזה. דמי גמלת מוות של VA הם חלק מתשלום התמותה וההוצאות (M&E), הכלולים בתשקיף VA, ויכולים להיות גבוה ככל 2% מערך החוזה. הטבת המוות הסטנדרטית נקבעת בתחילה על הסכום שהושקע ואז מתאפסת בהתאם לחוזה. לאחר ההגדרה הוא פוחת רק אם בעל החוזה לוקח חלוקה. רוכבי הטבות מוות משופרים, המבטיחים עלייה שנתית בערך המזומנים של VA, יכולים לשמש כדי להגדיל את ערך הטבת המוות עבור המקבל. לפני השקעה במשתנה קצבה עם דמי M&E, שקול את העלויות הנוספות והאם היתרונות חשובים במצבך.
עלות הטבת מוות
העמלה בגמלת המוות הסטנדרטית ב- VA היא חלק מתשלום התמותה וההוצאות (M&E), המשתנה לפי חוזה ומעמד מניות וכן מבטח. שיעורי מניות VA - הכוללים B, C ו- L - קשורים בדרך כלל לאורכו של לוח הכניעה של החוזה. עמלות מו"פ לכל סוג מניות ניתן למצוא בתשקיף VA.
רבים של רכבי VA רבים להשקעה בלבד אינם כוללים הטבת מוות רגילה ואינם כוללים דמי מיזוג ופיתוח. אבל עבור VA שיש לה חיוב במו"פ, העלות יכולה להיות גבוהה ככל 2% מערך החוזה. העמלה מחויבת מדי שנה והמבטחים משתמשים בשיטות שונות כדי לחשב מתי העמלה נסחפת אוטומטית מערך המזומנים של VA. אם יש לך מדגם VA בשווי של 250, 000 $, למשל, אתה משלם 3, 125 $ לשנה עבור ביטוח. עבור אנשים רבים זו יכולה להיות דרך יקרה מאוד לקנות סכום מוגבל של גמלת מוות (עם עלות שממשיכה לגדול אם יתרת VA גדלה).
איך יתרונות המוות עובדים
גמלת המוות הסטנדרטית ב- VA נקבעת בתחילה על כל סכום שהושקע. בהתאם ל VA, הטבת המוות מתאפסת מחדש - או בתאריך יום השנה לחוזה אם ערך החוזה עלה או בכל פעם שערך המזומן בחוזה מגיע לשיא חדש. השקעות נוספות בקצבה יכולות גם לסייע בהגדלת גמלת המוות. לאחר קביעתו, הטבת המוות אינה פוחתת אם החוזה יורד בערכו, אך הוא פוחת אם בעל החוזה לוקח חלוקה. ההתאמה עשויה להיות ירידה של דולר לדולר או באחוזים.
חוזים רבים מציעים גם רוכב הטבות מוות משופר שניתן לרכוש תמורת תשלום נוסף של כ- 0.5% עד 1.0% מערך החוזה. התשלום הנוסף מחויב בכל שנה. יתרונות המוות המשופרים משתנים אך חוזים רבים מציעים עלייה שנתית מובטחת. החוזה עשוי, למשל, להבטיח שגמלת המוות תעלה בגדול של 5% בשנה או תתאפס לערך החוזה הגבוה ביותר. עם הזמן, זה לא יוצא דופן של VA ממנה לסיים הטבת מוות הגבוהה מערך כניעת החוזה בפועל.
מוטבי קצבה עשויים לשלם מס הכנסה או רווח הון על הטבות מוות שהם מקבלים, אך הטבות אלה אינן חייבות לעבור קיום צוואה.
אסטרטגיות מקסום
עבור משקיע שמרן או מישהו עם תוחלת חיים מקוצרת שרוצה להשאיר את הכסף ב- VA לבני הזוג שלהם (או למישהו אחר) אך מודאג לבצע השקעה שעלולה לאבד ערך, הטבת המוות המשופרת מציעה פיתרון. מכיוון שערך גמלת המוות המשופרת גדל מדי שנה, מובטח למוטב לקבל את הסכום הגבוה ביותר מהטבת המוות או שווי השוק של VA. אין פוטנציאל להפסד. אסטרטגיה זו מאפשרת גם למשקיע להקצות את הכספים בצורה אגרסיבית יותר, מתוך ידיעה כי קיימת ערבות אם היו עוברים לעולמם במהלך ירידת שוק.
ב- VA קיים בו הטבת המוות גבוהה מערך המזומן, ניתן להיכנע חלקית לחוזה. בכניעה חלקית, אתה משאיר חלק מערך המזומן בחוזה, שעוזר לשמור על חלק מהטבת המוות. כדי לגרום לאסטרטגיה זו לעבוד, הקפידו להשאיר מספיק מזומנים ב- VA בכדי לכסות את כל דמי החזר והפיתוח העתידיים. כמו כן, הקפידו לבדוק את דמי הכניעה שנותרו לפני ביצוע חלוקה, ואם ה- VA הוא IRA, הקפידו לבצע העברת נאמן לנאמן.
בשורה התחתונה
קצבות משתנות עם עמלות מו"פ יכולות להיות דרך יקרה להשקיע אם אינך זקוק להטבות הנוספות. לפני שתקבל החלטת השקעה כלשהי, חשוב להבין היטב עבור מה אתה משלם ולאמוד אם העלות הנוספת הגיונית במצב הספציפי שלך.
