מהו ביטוח רב שכבתי
ביטוח רב-קווי יכול להתייחס למכשירי ביטוח מורכבים בהם תשתמש חברה בכדי לאגד את חשיפות הסיכון של התחייבויות ביטוח חברות מרובות בחוזה ביטוח אחד. המונח בא להתייחס גם לסוכנות ביטוח שכותבת פוליסות עבור מספר קווי ביטוח שונים. מוצרים שונים אלה יכללו כיסוי למגוון קטגוריות הסיכון.
שובר ביטוח רב-קווי
לקוחות פרטיים עשויים להחליט לאגד את הכיסוי שלהם לבעלי רכב, ימי ובתים לחוזה רב שכבתי. לקוחות מסחריים עשויים לאגד כמה מדיניות עסקית שונה, אך נחוצה באותה מידה, לחוזה רב-קוויי אחד. האגירה צריכה להפחית את הפרמיה הכוללת ולהקל על החשבונאות לסוף השנה. יחד עם זאת, גבולות האחריות יכולים לגדול, בדומה לתקנות הגג.
בעוד שלכל סיכון מסוים היו עדיין מגבלות כיסוי והשתתפות עצמית, כל הפוליסות היו מצטברות לחשבון פרמיה חודשי אחד. מעבר לנוחות הקנייה הבלתי פוסקת, הערך עבור הצרכן הוא הנחה אפשרית בתמורה לכיסוי המצורף.
בתחום הביטוח המסחרי עומדת החברה בפני תיק סיכון הכולל אובדן או גניבת רכוש פיזי, גניבת קניין רוחני, אובדן חיים, רשלנות קצונה ורבים אחרים. במקום ליצור תיק של פוליסות ביטוח עצמאיות לניהול כל אותן חשיפות, חברה יכולה להשתמש בחוזה רב שכבתי אחד לכל הסיכונים. חוזה ביטוח אחד יעיל וזול משמעותית בהרבה מחוזים בודדים רבים.
לחשיפות הסיכון הנלוות יחד יש לעתים קרובות קשר כללי, כגון רכוש עסקי וסיכוני נפגעים. ההשתתפות העצמית מצטברת בדרך כלל לסכום של דולר אחד לתביעה, ללא קשר לסוג התביעה.
לדוגמה, כאשר השתתפות עצמית משתנה למספר גבוה אחד, חברה עם תביעה אחת בלבד תשלם ככל הנראה יותר השתתפות עצמית ממה שעשויה להיות בפוליסות נפרדות. לעומת זאת, הפסדים מרובים הנובעים מאותו סכנה מכוסה עשויים לגרום לחברה לחסוך בעלויות ההשתתפות העצמית הכוללת שלה בגלל הצבירה.
ביטוח רב שכבתי ומפגע מוסרי
דאגה אחת עם המדיניות התאגידית הרב שכבתית היא סכנה מוסרית. עסק עשוי להיפטר ממעקב אחר גורמי סיכון ותיקוןם אם הם יבינו חיסכון משמעותי מדי ממדיניות רב-קוית מקיפה.
וכמובן, הונאה על הסף היא גם אפשרות, כאשר ההנהלה הנוטה לפשע מתמרצת לייצור תביעות. פוליסות ביטוח רב-קויות מנסות למתן את האפשרויות הללו בשפת החוזה המפרטות את הליכי התביעה וכללי ההשתתפות העצמית.
סוכנות לביטוח רב שכבתי
סוכנות ביטוח רב-קוית עשויה להציע ביטוח ללקוחות מסחריים כמו גם פרטיים. פוליסות אינדיבידואליות עשויות לכלול ביטוח של בעלי בתים, רכב, ימי, שוכרים, ביטוח חיים, נכות וסיעוד. ביטוחים מסחריים עשויים לכלול חבות מקצועית, תגמול עובדים, אחריות למוצרים והפרעות עסקיות וסוגי כיסוי אחרים.
עבור המבטח הרב שכבתי, היתרונות כוללים בניית מערכת יחסים ארוכת טווח עם הלקוח, שלאחר מכן לא יהיה סביר לקנות עסקאות תחרותיות.
