כיצד להגיש פשיטת רגל להלוואות סטודנטים

תוכן העניינים

• מהי פשיטת רגל בהלוואות סטודנטים?
• דע זאת לפני שתגיש
• הגשת הליך יריב
• המכשול 'Undue Hardship'
• נסיבות מיוחדות
• בשורה התחתונה

יתכן ששמעת שלא ניתן לפרוש הלוואות סטודנטים בפשיטת רגל. הצהרה זו מפשטת את האמת יתר. למעשה אתה יכול לקבל הלוואות סטודנטים שהופקו בפשיטת רגל, אך הרף גבוה יותר והתהליך מכביד יותר מאשר על סוגים אחרים של חובות.

אם אתה שוקל פשיטת רגל להלוואות סטודנטים, אתה עלול להיות בנקודה שבה לאחור בתשלומים שלך הייתה השפעה רבה על חייך. אולי שכרך צוין כי המלווה קיבל פסק דין נגדך. אולי הממשל הפדרלי שמר על החזר המס שלך והחיל אותו על הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך מכיוון שההלוואות שלך היו עברייניות או לא היו ברירות מחדל בזמן המס. חוב הלוואת הסטודנטים שלך הוא ככל הנראה רק חלק אחד מהתמונה הכלכלית המאתגרת שעשויה לכלול אבטלה ארוכת טווח או אתגרים בריאותיים רציניים שפיתחת לאחר ההשאלה.

הגשת הגשת פשיטת רגל להלוואות סטודנטים אינה תהליך קל ואיננה מבטיחה שתתרחק ללא חובות, אך זה גם לא בלתי אפשרי. ואם ייעשה שימוש באשראי שלך, זה יכול להיות דרך מהירה יותר לבנות מחדש את האשראי שלך מאשר להמשיך ולהיאבק בתשלום חובותיך. נסביר כיצד להגיש את הנסיבות שעלולות לאפשר לבתי המשפט להעניק לך התחלה חדשה.

Takeaways מפתח

• על פי חוק פשיטת הרגל האמריקני, קשה מאוד לפרוק את הלוואות הסטודנטים מאשר סוגים אחרים של חובות שאינם מאובטחים, אך ניתן לעשות זאת. קבלת הלוואות סטודנטים שנפרשות בפשיטת רגל דורשת צעד נוסף שנקרא הגשת הליך יריב. הצהרת פשיטת רגל עשויה עדיין לשפר את המצב, גם אם בית המשפט לפשיטת רגל אינו מפרק את הלוואות הסטודנטים שלך במלואן. יש השלכות חמורות להכרזת פשיטת רגל, ואסור להמשיך בזה בקלילות.

מהי פשיטת רגל בהלוואות סטודנטים?

אין סוג מיוחד של פשיטת רגל שנקראת פשיטת רגל להלוואות סטודנטים. זה פשוט מקוצר על ההדק שגורם לאדם להגיש פשיטת רגל. מה שאתה באמת עושה זה הגשת פרק 7 או פרק 13, ואז נקיטת צעד נוסף שנקרא הגשת "הליך יריב", אשר נדרש לשקול את הלוואות הסטודנטים שלך לצורך השחרור.

אז לפני שתוכל לעתור לשופט כדי לפרוק את הלוואות הסטודנטים שלך, עליך להגיש את פרק 7 או פרק 13 לפשיטת רגל. תוכלו להשלים ניירת נרחבת המחייבת אתכם לגלות את הנכסים, ההכנסות, החובות וההוצאות שלכם. בית המשפט לפשיטת רגל יקצה נאמן חסר פניות להיפגש עם הנושים שלך כדי לאשר את חובותיך. עליכם לעבור גם ייעוץ אשראי לפני שיוכלו להתחיל בהליכי בית משפט.

הכרזת פשיטת רגל יכולה לעזור לאנשים להתעדכן כשהם נפלו מאחור על ידי הפסקת פעילויות גבייה ועצירת ספירלת החוב כלפי מטה. לאחר הגשת פשיטת רגל, גובי החובות נאלצים להשאיר אותך לבד עד שבית המשפט יעניק להם אישור לחדש את הגבולות או עד שהעניינך יושלם. בנוסף, קישוט השכר חייב להיפסק.

פרק 7 פשיטת רגל

בפרשת פשיטת רגל בפרק 7, או בפשיטת רגל של פירוק, הנאמן ימכור את נכסיך ללא הפטור. נכסים פטורים משתנים לפי מדינות אך לרוב כוללים את הבית העיקרי שלך, רכב הגיוני ורכושך האישי. הנאמן משתמש בתמורה כדי לשלם לנושים כמה שיותר ממה שאתה חייב ואז בית המשפט מפרק את השאר.

כדי להגיש את פרק 7, בוודאי שלא הוצאת פשיטת רגל נוספת לפרק 7 בשמונה השנים האחרונות. כמו כן, ההכנסה החודשית הנוכחית שלך חייבת לרדת מתחת לחציון של המדינה או לעבור מבחן אמצעי. לא ניתן לפרוק חובות מסוימים, כגון מיסים, מזונות ומזונות ילדים. כל התהליך יכול להיגמר בעוד מספר חודשים, תלוי עד כמה המקרה שלך מורכב. לאחר השלמת המקרה, אתה יכול להגיש שחרור הלוואת סטודנטים.

פרק 13 פשיטת רגל

אנשים פונים לפשיטת רגל של פרק 13 כאשר הם לא יכולים לעבור את מבחן פירושו של פרק 7 או לא רוצים לאבד את ביתם לעיקול. פרק 13, שקוד פשיטת הרגל של ארה"ב מכנה "התאמת חובות של אדם עם הכנסה רגילה", ידוע יותר כארגון מחדש.

זה מורכב מיצירת תוכנית פירעון המשתמשת עד 100% מהכנסות החייב כדי להחזיר נושים תוך שלוש עד חמש שנים. הפירעון בפיקוח על ידי הנאמן הגובה תשלום חודשי מהחייב ומפיץ אותו לנושים כמפורט בתכנית ההחזר.

בית המשפט לפשיטת רגל יקבע את תשלומי החוב החודשיים החדשים שלך, כולל תשלום הלוואת הסטודנטים החדשה שלך, בהתבסס על נסיבותיך.

פרק 13 עשוי לעזור לך אם אתה נאבק בתשלום חובות הלוואות סטודנטים ואינך יכול להוריד את התשלום החודשי שלך בשום דרך אחרת. זה יכול להיות המקרה אם יש לך הלוואות סטודנטים פרטיות, המציעות פחות אפשרויות מאשר הלוואות פדרליות בכל הנוגע להחזר.

משרד החינוך האמריקני דורש מחזיקי הלוואות "להגן על שלמותם של דולמי הנישום הניתנים באמצעות הלוואות סטודנטים" במקרים של פרשות מצוקה שלא לצורך.

מה לדעת לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל בהלוואות סטודנטים

בנוסף לדעת איזה סוג של פשיטת רגל פתוח בפניך, ישנם דברים אחרים שיש לקחת בחשבון לפני שאתה בוחר באופציית פשיטת הרגל.

• אתה יכול בסופו של דבר להיות יותר על ההלוואות שלך. יכולים להיות חסרונות משמעותיים בשימוש בפשיטת רגל בפרק 13 בכדי לקבל הלוואות סטודנטים בשליטה. בית המשפט לפשיטת רגל יחליט כמה תשלמו לכל אחד מהנושים בכל חודש. אם יש לך חובות אחרים שמוגדרים כחוק בעדיפות גבוהה יותר מאשר הלוואות סטודנטים, אתה יכול בסופו של דבר לצבור ריבית נוספת על הלוואות הסטודנטים שלך אם בית המשפט יפחית את גודל התשלומים שלך. אסור שתגיש אם החוב היחיד שלך הוא הלוואת הסטודנטים שלך. מחלקת החינוך מביטה בכך בצורה עמומה ומציינת, למשל, שהיא יכולה להצביע על אסטרטגיה מכוונת להימנע מהחזר על הלוואות הסטודנטים שלך. אם אין לך חוב אחר, סביר להניח שלא תזכה בתיק שלך. שחרור הלוואת סטודנטים שמור לאנשים שנמצאים בנסיבות שאינן בשליטתם שאיש אינו מעוניין להיות בה. ההצלחה עשויה להיות תלויה באיזה סוג הלוואה יש לכם. יתכן שיש לך סיכוי טוב יותר לפרוק או לסדר הלוואת סטודנטים פרטית בפשיטת רגל מאשר הלוואת סטודנטים פדרלית. הסיבה: הלוואות סטודנטים פדרליות מציעות תוכניות להחזר הכנסה (IDR), ואילו הלוואות סטודנטים פרטיות לא. "בתי משפט רבים רואים את היכולת להשתתף בתוכנית IDR כהוכחה לכך שאתה יכול להחזיר את החוב", הסביר סטנלי טייט, אסק., עורך דין להלוואות סטודנטים בסנט לואיס, מו, העוזר ללקוחות בפריסה ארצית לבעיות הלוואת סטודנטים.. "שפע של בתי משפט אומרים שאם אתה יכול לשלם באמצעות תוכנית IDR, אפילו $ 0, אז אתה לא אמור להיות מסוגל לפרוק את הלוואות הסטודנטים הפדרליות שלך." אם אינך מכיר תוכניות פירעון מונעות הכנסה, בדוק תחילה את האפשרויות שלך לפני שתבחן בפשיטת רגל כפתרון. תיוק עולה כסף. עליך לשלם דמי הגשת בית משפט אלא אם כן אתה כל כך שבור שבית המשפט מוותר על שכר הטרחה שלך. וזה רעיון טוב לעורך דין לפשיטת רגל עם רישום עקוב אחר השחרור חוב של הלוואת סטודנטים - פרט לכך שאולי לא תוכל להרשות לעורך דין, ואם אתה יכול, בית המשפט עשוי לגלות שנסיבותיך אינן מספיק חמורות כדי להצדיק שחרור הלוואת סטודנטים. חפש מישהו שמוכן לקחת על עצמך את התביעות הפרו-בונו ("לתועלת") או תמורת שכר טרחה שבית המשפט ימצא מקובל (בקר באתר הלשכה האמריקני או בלשכת עורכי הדין במדינה שלך כדי למצוא כזה).

פשיטת רגל יכולה להישאר בהיסטוריית האשראי שלך עד 10 שנים. אם ציון האשראי שלך היה טוב לפני הגשתך, זה יכול לקחת מכה רצינית לאחר הגשתך.

השלב הנוסף: הגשת הליך יריב

כאן הדברים מסתבכים: פשוט הגשת הגשת פשיטת רגל תחת סעיף 7 או סעיף 13 אינה מספיקה בכדי להפטר את הלוואות הסטודנטים שלך. כפי שצוין לעיל, תצטרך גם לנקוט בצעד הנוסף להגשת הליך יריב.

במסגרת קוד פשיטת הרגל האמריקני, הליך יריב הוא "הליך לקביעת פירוק החוב." במילים אחרות, מדובר בתביעה במסגרת תיק פשיטת רגל. אתה תגיש ניירות המשך ירידה בגין חוב הלוואת הסטודנטים שלך, וכלול בניירת זו יהיה מה שמכונה תלונה. התלונה תכלול פרטים מנהליים כמו מספר תיק פשיטת הרגל שלך יחד עם העובדות מדוע אתה מבקש לפרוק את הלוואות הסטודנטים שלך בפשיטת רגל - נסיבות קשייך הבלתי סבירים.

תצטרך לקחת את זה צעד נוסף מכיוון שללוואות סטודנטים וכמה סוגים אחרים של חובות יש דרישות מחמירות יותר לפירוק מאשר, למשל, חוב כרטיסי אשראי. דרישות אלה מתוארות בסעיף 523 (א) (8) בקוד פשיטת הרגל האמריקני. נוסח המפתח הנוגע לפירוק הלוואות סטודנטים הוא: "פריקה תחת… כותרת זו אינה מפטרת חייב בודד מכל חוב… אלא אם חריגה מחובות מסוג זה מהפרשות לפי פסקה זו הייתה גורמת תלאות בלתי מוגבלות על החייב ותלויי החייב. "שימו לב למילים" תלאות בלתי מוגבלות ", עליהן נעסוק ב"הוכחת פירעון הלוואת סטודנטים הוא" סבל בלתי מוסבר "להלן..

מתי להגיש הליך יריב: פרק 7

אם כבר עברת את פשיטת הרגל של פרק 7 והתיק שלך נסגר, ייתכן שעדיין תוכל להגיש הליך יריב כדי לנסות ולפטר את הלוואות הסטודנטים שלך. כמה זמן צריך לעשות זאת תלוי איפה אתה גר. "כמה בתי משפט לפשיטת רגל מאפשרים לך להגיש כמה שנים לאחר סיום פרק 7 שלך, " אומר טייט. "בתי משפט אחרים אומרים שאתה צריך להגיש את הוועדה יחסית זמן קצר לאחר סיום התיק שלך."

אם התיק שלך בפרק 7 כבר סגור, תחילה עליך לעבור לפתוח מחדש את תיק פשיטת הרגל שלך, אבל זה פשוט פרוצדורלי, לפי טייט. זה לא מפעיל מחדש את פשיטת הרגל או מבטל את ההפטר שכבר קיבלת בגין החוב שלך.

מתי להגיש הליך יריב: פרק 13

בפרק פשיטת רגל בפרק 13, כאשר אתה יכול להגיש הליך יריב תלוי בכללי בית המשפט לפשיטת רגל בה אתה גר, אומר טייט.

"חלק מבתי המשפט מאפשרים לך להגיש את הוועדה זמן קצר לאחר הגשת הפרק שלך. 13 בתי משפט אחרים דורשים שתמתין עד שהקרה יתקרב. בתי משפט עושים זאת כדי להבין טוב יותר את מצבו הכלכלי של החייב", הוא מסביר. "אחרי שלוש או חמש שנים, לבית המשפט צריך להיות מושג טוב על המשאבים הכספיים מהעבר, הנוכחי והעתיד שלך."

לא משנה מתי תגיש, אם תזכה בהליך היריב, סיוט הלוואת הסטודנטים שלך עדיין לא ייגמר. הסיבה לכך היא שאתה צריך לחכות עד שתשלים את התשלומים הדרושים לפרק 13 והרווחת את צו השחרור שלך עבור חובותיך האחרים לפני שתשחרר הלוואות הסטודנטים שלך, מסביר טייט.

יתכן ופרק 7 של פשיטת הרגל יהיה מהיר יותר (ראה "השוואת אפשרויות פשיטת רגל"), אך זה בהחלט לא הדרך היחידה להפטרת הלוואות הסטודנטים שלך.

"התשלום החודשי שלך ב- 13 עשוי לרוב לכיוון החוב המאובטח שלך - הבית שלך, המכונית וכו '- עם מעט כסף ששולם לא לנושים הלא מאובטחים שלך, " אומר טייט. "מה שזה מראה זה שרק בגלל שאתה יכול להחזיק גג מעל הראש ולשמור על הובלה, זה לא אומר שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך. זה אותו דבר כמו חייב בפרק 7. רבים מהם שומרים על המשכנתא שלהם או לשלם דמי שכירות ולשמור על המכוניות שלהם. אבל רק בגלל שהם יכולים לעשות את זה, זה לא אומר שהם יכולים גם לשלם את הלוואות הסטודנטים שלהם."

השוואת אפשרויות פשיטת רגל
	פרק 7	פרק יג
מי יכול להגיש	ההכנסה החודשית השוטפת חייבת לרדת מתחת לחציון של המדינה או לעבור מבחן אמצעי	חייב להיות בעל הכנסה פנויה מספיק כדי לבצע תשלומי חובות במשך שלוש עד חמש שנים; סך החוב המובטח לא יעלה על 1, 257, 850 $; סך החוב שאינו מאובטח לא יעלה על 419, 275 $
הקלה זמינה	פעילות האיסוף נעצרת; כל החובות שנמחקו מלבד אלה שבית המשפט רואה בהם בלתי ניתנים לפירעון וכאלה שאינם משוחררים לעולם, כגון מיסים ומזונות ילדים	פעילות האיסוף נעצרת; יכול לעצור עיקול ולתת לך יותר זמן להתעדכן בתשלומי המשכנתא; יתרה שנותרה בחובות לא מאובטחים שהופקו לאחר השלמת תוכנית ההחזר על חובות עדיפות ומובטחת
מסגרת זמן להליך פשיטת רגל בסיסי	כמה חודשים	3 עד 5 שנים
מסגרת זמן לשחרור הלוואת סטודנטים אפשרית	כמה חודשים	3 עד 5 שנים
עלות	שכר טרחת הגשת בית משפט + שכר טרחת עורך דין + נכסים שאתה נדרש לוותר עליהם	שכר טרחת הגשת בית משפט + שכר טרחת עורך דין + נכסים שאתה נדרש לוותר עליהם
השפעה על אשראי	יכול להישאר בדוח אשראי עד 10 שנים	7 שנים לאחר השחרור; נושים מסוימים עשויים לראות את פרק 13 לטובה יותר מאשר פרק 7
נכסים שתוכלו לשמור	משתנה לפי מדינה	משתנה לפי מדינה