הגדרת הרווחים לפני מוגבלות
השתכרות לפני נכות היא סכום ההכנסה המזכה שהמבוטח בביטוח נכות הרוויח לפני פציעה. הרווחים לפני נכות משמשים לחישוב כמה הכנסות נכות מבוטח יהיה זכאי במקרה של פציעה. הפגיעה עשויה למנוע מבעל הפוליסה לעבוד בכלל, או עשויה למנוע מבוטח לעבוד במשרה מלאה.
שוברים למטה הכנסות לפני מוגבלות
אנשים קונים ביטוח הכנסות נכות כדי לקבל רמה מסוימת של הכנסה במקרה של פציעה. ללא ביטוח הכנסות נכות עובד יכול להסתמך על הכנסה ממוגבלות בביטוח לאומי (SSDI), או שלא יהיה לו מקור הכנסה כלל. זה יכול להיות הרה אסון למשפחות, במיוחד אם הנפגע היה המשתכר היחיד במשפחה.
קביעת קו השכר
הכנסות לפני נכות קובעות את קו הבסיס ממנו מחושבים ההטבות הניתנות בפוליסת נכות. זה מבוסס על הסכום שהמבוטח הרוויח ביום העבודה המלא האחרון שלו או שלה, אם כי חלק מפוליסות עשויות להשתמש ברווחים ממוצעים לאורך תקופה מסוימת. הכנסות לפני נכות אינן כוללות בונוסים, עמלות, שכר שעות נוספות או תרומות של המעביד לתכנית פרישה. הם אכן כוללים תרומות אישיות לתכנית פרישה, כמו גם משכורת רגילה.
סכום הכנסות הנכות שמבוטח זכאי לו יכול להיות מוגדר כמקסימום חודשי או כאחוז מההכנסה לפני הנכות. לדוגמה, מדיניות עשויה להצביע על כך שההטבה נקבעת על 75% מהרווחים לפני הנכות. המשמעות היא שמבוטח שהרוויח 80, 000 $ בשנה וכבר אינו מסוגל לעבוד יכול לקבל גמלה חודשית של 5, 000 $ (75% * $ 80, 000 / 12).
פוליסות נכות לרוב מאפשרות לאדם לרכוש גם גמלה שיורית, המאפשרת למבוטח לקבל הטבות חלקיות אם הוא או היא מסוגלים לחזור לעבוד במשרה חלקית. גובה הקצבה הנותרת תלויה בהכנסה לפני הנכות, בניכוי כל הכנסה שמבוטח מסוגל להכניס באמצעות עבודה חלקית.
לביטוח הכנסות נכות מגוון גורמים המשפיעים על הפרמיה הסופית. פרמיות הפוליסה נעות בדרך כלל בין 1.5 לשלושה אחוזים מההכנסה ברוטו. ככל שהמבקש מבוגר יותר, כך הפרמיה הייתה גבוהה יותר. הגיל המינימלי למועמדות הוא 18 והגיל המקסימאלי בדרך כלל הוא 60. בניגוד לביטוח חיים, שיעורי הנשים של DI הם גבוהים יותר ליחידת כיסוי מאשר אלה עבור מועמדים גברים. מעשנים יכולים לצפות לשלם יותר, וכך גם אנשים עם בריאות לקויה.
