תוכן העניינים
- קניית קצבה
- היתרון של קצבת פרישה
- חסרונות קצבת פרישה
- אפשרויות בעלות נמוכה ביותר לקצבות משתנות
- בשורה התחתונה
אם אתם מחפשים הכנסה מובטחת במהלך הפרישה, אפשרות אחת ברורה היא קצבה. הבעיה היא שלמרות שמוצר זה יכול לספק לך זרם הכנסה מובטח, זו אסטרטגיה יקרה משמעותית מאשר ניהול תיק הפרישה שלך בעצמך.
להלן מבט על סוגי הקצבה השונים, היתרונות והחסרונות שלהם, והאפשרויות בעלות הנמוכה ביותר שיעזרו לך להחליט אם קצבה הגיונית לפרישתך.
Takeaways מפתח
- ישנן שתי דרכים לרכוש קצבאות: עם סכום חד פעמי המעניק לך תשלומים מיידיים, או עם פיקדונות תקופתיים לאורך זמן, המספקים תשלומים נדחים. שני התשלומים המיידיים וקצבאות התשלום הנדחים מגיעים בשלושה סוגים: מדד קבוע, משתנה ומניות. קצבות קבועות הן הכי פחות יקרות מבחינת עמלות, וקצבאות משתנות הן היקרות ביותר.
קניית קצבה
ישנן שתי דרכים שונות לרכוש קצבה. אפשרות אחת היא קצבה לתשלום מיידי, מוצר שאתה קונה בתשלום חד-פעמי, כמו הכספים שתעבור מ -401 ק"ג כשאתה פורש. במקרה זה התשלומים מתחילים מייד. לחלופין, אתה יכול לבחור קצבה לתשלום נדחה, הממומנת באמצעות פיקדונות תקופתיים לאורך זמן ומתחילה לשלם במועד עתידי מוגדר. שני סוגי הקצבאות מגיעים בשלושה סוגים שונים - מדד קבוע, משתנה ומניות. כל אחד מהם מציע שילוב משלו של וודאות, סיכון ועמלות.
קצבות קבועות
לקצבאות אלה יש שיעור תשואה מובטח הקבוע בעת הרכישה. כשאתה קונה קצבה קצובה, יאמר לך זרם ההכנסה המובטח. הסיכון הוא ששיעור התשואה קבוע וייתכן שזרם ההכנסה שלך לא יספיק כדי לענות על הצרכים שלך שכן האינפלציה מעלה את יוקר המחיה.
קצבות משתנות
קצבאות אלה מספקות חשבונות השקעה הנקראים "חשבונות משנה", הדומים לקרנות נאמנות ומאפשרים לך לנצל קצת את כל הצמיחה בשוק. קצבאות משתנות הפכו לסוג הקצבה הפופולרי ביותר מכיוון שיש פחות סיכון להשחתת זרם ההכנסה בשיעור תשואה קבוע. זרם זה יעלה וירד בהתאם להצלחת ההשקעות בחשבונות המשנה שלך. (קרא על אפשרויות שונות אשר ממזערות את עלויות קצבה משתנה בהמשך.)
יועצים פיננסיים רבים לא אוהבים קצבה משתנה בגלל דמי הניהול הגבוהים שלהם. סוז אורמן אומר, "אני חושב שקצבות משתנות נוצרו מסיבה אחת ומסיבה אחת בלבד - כדי לגרום ליועץ למכור את אותם הקצבה המשתנה."
קצבאות מדד הון
היווצרות יחסית יחסית של ענף הביטוח, קצבה במדד המניות היא קצבה קבועה עם חלק קשור למדד מניות שקוזז כביכול חלק מהסיכון לאינפלציה. חברות ביטוח משתמשות במשהו שנקרא "שיעור השתתפות" בכדי להבין כמה מהרווח שלך בשוק המניות ישמרו כדי לקזז את הסיכון שלהן - הן צריכות להמשיך לשלם לך אם השוק יתקלקל. היתרון היחיד של קצבה במדד המניות על פני קצבה משתנה הוא שיש פחות סיכון כלפי מטה.
קצבה מתאימה ביותר לאנשים שאינם חושבים שהם מסוגלים לנהל בהצלחה את תיק הפרישה שלהם.
היתרון של קצבת פרישה
הסיבה העיקרית לכך שאנשים בוחרים קצבה היא לקבל זרם הכנסה מובטח. עם קצבה - במיוחד קצבה קבועה - הם יודעים מה תהיה ההכנסה החודשית שלהם (ויכולים לתקצב בהתאם). זה חוסך להם את המשימה לנהל את תיק הפרישה שלהם, פלוס למי שחושש שהם לא מסוגלים לנהל את תיק העבודות שלהם. בנוסף, הכנסה מובטחת מגן עליך אם הכלכלה הופכת רע ומכל השקעות אחרות. זה באמת היתרון היחיד של בחירת קצבה.
חסרונות קצבת פרישה
להלן ארבע הסיבות העיקריות להימנע מקצבה:
לא נוזלי
עשוי לשלם יותר במיסים
הכנסות מקצבה ממוסות כהכנסה רגילה. זה שונה מאוד ממה שתשלמו על רווחים ממכירת מניות או קרנות נאמנות לטווח ארוך. רווחי הון לטווח ארוך מחויבים במיסוי של 0% עד 15%, תלוי במדרגת המס שלך לפי חוקי המס הנוכחיים.
יורשים ישלמו מיסים גבוהים יותר
חשבון המס שלהם יתבסס על עלות הרכישה הראשונית של הקצבה. כל הרווחים יחויבו במס בשיעורי הכנסה רגילים והם יצטרכו לשלם אותם מייד לאחר השתלטותם. אם התיק שלך היה במניות או בקרנות נאמנות, בסיס המס היה "מגדיל", כלומר המסים שהם יצטרכו לשלם בעת מכירת נכסים אלה יהיו שווי השוק בזמן מותך. הם לא יצטרכו לשלם מיסים על שנות הרווחים שלפני מותך.
העמלות גבוהות
עמלת "תמותה והוצאות", למשל, יכולה להיות גבוהה בין 1% עד 2% לשנה. אתה יכול לשכור מנהל תיקים מקצועי באותה עלות ולא צריך לשלם את שאר העמלות שנקבעו לקצבה. עלויות נוספות יכולות לכלול דמי ניהול והוצאות חשבון משנה (ייחודי לקצבה משתנה.) בחלק מהקצבה יש דמי רוכב, תלוי באפשרויות שתבחר.
אפשרויות בעלות נמוכה ביותר לקצבות משתנות
יחס ההוצאות של ואנגארד ממוצע של 0.10% נכון לדצמבר 2019, תלוי בהקצאת ההשקעה. שכר הטרחה של פידליטי מתחיל ב 0.10% ברכישה ראשונית של מיליון דולר, בתוספת עמלות המבוססות על קרנות הנאמנות שנבחרו ויכולות להגיע לגובה של 1.90%. העמלות של TIAA נעות בין 0.45% ל 0.80%, תלוי באפשרויות שנבחרו. שלוש החברות מציעות קצבה מתחת ל -1% (או יותר) שסביר להניח שתשלמו עבור יועץ השקעות באמצעות בית תיווך. ערבויות ההכנסה הנוספות הופכות את שלוש האופציות לחלופה טובה עבור אנשים שרוצים לגלגל את חסכונות הפרישה שלהם למקום אחד ולתת למישהו אחר לדאוג לספק להם זרם הכנסה לכל החיים.
בשורה התחתונה
קצבאות הן אפשרות אם אינך בטוח שיש לך את הכישורים לנהל את תיק הפרישה שלך ואתה רוצה להיות בטוח שלא ייגמר לך הכספים במהלך חייך. הקפד לבצע את המחקר שלך וודא שאתה מבין את כל העמלות והמיסים שתצטרך לשלם עבור ערבות זרם ההכנסה.
השווה את מה שאנשי מכירות הקצבה היו מספקים עם השירותים המוצעים על ידי יועצים פיננסיים אחרים. חשבו על התייעצות חד פעמית עם יועץ פיננסי מבוסס עמלות שלא מרוויח כסף על סמך האפשרות שתבחרו. יועץ פיננסי מבוסס אגרה יכול לעזור לך להבין את חוזי הקצבה שאתה שוקל ולהראות לך אפשרויות אחרות שיעזרו לך להחליט מה הכי הגיוני מבחינה פיננסית.
קצבאות נמכרות על ידי חברות ביטוח, חברות שירותים פיננסיים, ובאמצעות כמה ארגוני צדקה (אלה נקראות קצבות מתנה לצדקה). הקפידו לרכוש קצבה מחברה יציבה כלכלית ושאלו מה יקרה לכספכם אם המנפיק ייצא מעסק.
אתה יכול לחקור מתכננים פיננסיים מוסמכים באתר CFP. יועצים פיננסיים מבוססי נציבות נוטים להנחות אותך לחברות שמהן הם יפיקו עמלה, לכן שאל תמיד כיצד יועץ פיננסי שלך יפוצה לפני שאתה נפגש.
