מדוע הנישואים הגיוניים מבחינה כלכלית

נישואים הגיוניים מבחינה כלכלית. אם יש לך גורם משמעותי שמאמין שנישואין הם יותר התחייבות כספית מאשר הטבה, הלך הרוח הזה נפוץ יותר ממה שהיית חושב. אנשים רבים, מבולבלים ברובם מהאמונה ארוכת השנים כי זוגות נשואים משלמים יותר מיסים מאשר אלה שהם רווקים (עונש הנישואין), החזיקו בקו החשיבה הזה כסיבה להימנע מקשירת הקשר.

לא רק שזה לא נכון לגבי זוגות רבים, אלא שיש כמה סיבות לכך שנישואים הגיוניים מבחינה כלכלית. ראשית, בואו נתמודד עם מיסים.

Takeaways מפתח

• זוגות עם הכנסה לא שוויונית בדרך כלל מקבלים בונוס נישואין. מדרגות המס החדשות עשויות להיות לכך שזוגות המגישים במשותף נמצאים בתוך סוגר נמוך יותר. אם לבן הזוג שלהם יש ניכויי מס שלא נוצלו, נישומים העומדים בתנאי המסמכים עשויים להיות מסוגלים לנצל אותם. אם לבן זוג אחד אין הכנסה, תרומות ה- IRA להכנסות של בן הזוג השני יכולות להכפיל, שכן בן הזוג העובד יכול לממן חשבון עבור כל אחד. ביטוח בריאות יכול להיות התועלת הכספית הגדולה ביותר: בני זוג שמעסיקיהם מציעים ביטוח בריאות יכולים לבחור עבורם את התוכנית הטובה ביותר או הזולה ביותר. זוגות נשואים נוטים לקבל הנחות על ביטוח סיעודי, ביטוח רכב וביטוח בית. זוגות נשואים לרוב מתאימים לטובה אשראי והלוואות טובות יותר.

עונש נישואין / בונוס נישואין

כן, מערכת המס הפרוגרסיבית של אמריקה יכולה לקצץ בשתי הדרכים עבור זוגות. למרות ניסיונות הרפורמה השונים, עונש נישואין קיים עדיין עבור חלק מהזוגות שמרוויחים בערך אותו דבר ונדחפים לתליל מס גבוה יותר כאשר הכנסתם המשפחתית מוכפלת פחות או יותר בנישואים. זה נכון גם לזוגות בעלי הכנסה גבוהה וגם נמוכה.

לעומת זאת, זוגות בהם אחד מבני הזוג מרוויח את כל ההכנסה - או משמעותית יותר מהשני - נהנים לפעמים ממענק בנישואין מכיוון שתושבת המפרנס נופלת לאחר הנישואין והם בסופו של דבר משלמים פחות מיסים מאשר אם היו מגישים בנפרד כ רווקים. בסך הכל, בונוסי הנישואין יכולים להסתכם ב -21% מההכנסה של בני הזוג, בעוד שעונשי הנישואין יכולים להסתכם בכ -12%, לפי קרן המס. ביטול כל העונשים והבונוסים בנישואין וכל זה ידרוש שכתוב משמעותי של קוד המס שיש לו השלכות מרחיקות לכת. במקום זאת, מחוקקים מסתמכים על דרכים לעקיפת הנישואין.

חוק קיצוצים ומשרות ונישואין

כניסתו של חוק קיצוצים ומשרות (TCJA), שנחתם על ידי הנשיא דונלד טראמפ ב- 22 בדצמבר 2017, הובילה למספר שינויים בקוד המס שנועדו להוריד את מס החברות, הפרט והעיזבון. כבר דנו רבות כיצד שינוי קוד המס גורם רק להפחתות קטנות בשיעורי מס ההכנסה עבור מרבית מדרגות המס הבודדות תוך הענקת הפחתות מס משמעותיות לתאגידים. כמו כן, הקיצוץ המועיל לאנשים יסתיים בשנת 2025 תוך הנותר לתאגידים וגופים אחרים. בצד זה, יש הרבה מידע חדש לזוגות נשואים שיש לקחת בחשבון.

סוגריים, שלבים מתואמים

ראשית, מדרגות המס החדשות לזוגות נשואים המגישים החזר משותף הן כיום כפול משיעור הסוגריים היחיד באותה הכנסה (מלבד אלה שבסוגריים של 35% ו- 37%). יישור זה מגביל את הגורם העיקרי לעונש הנישואין הקודם, מכיוון שיותר זוגות נשואים המגישים במשותף מגלים שההכנסה המשולבת שלהם מציבה אותם כעת בסוגריים תחתונים.

באופן דומה, הפסקת הזיכוי למיסוי ילדים הותאמה החל מ- 400, 000 $ לזוגות (כפול משיעור ההפסקה של 200, 000 $ עבור רווקים). בעבר ההפסקה הייתה 75, 000 $ לרווקים ו- 110, 000 $ לזוגות, כך ששינוי זה ביטל עונש נישואים פוטנציאלי נוסף לזוגות עם ילדים.

פטור ושלב AMT

המס המינימלי האלטרנטיבי (AMT) הוא משטר מס הפועל במקביל לכללי המס הרגילים וחל על אנשים וזוגות בעלי הכנסה גבוהה יותר. במסגרת ה- AMT, כאשר מחושבים מיסים, הגבוה מבין שני המספרים הוא מה שמוטל על הנישום (במידה רבה על ידם של המזל ברי מזל מספיק כדי להפעיל אותו). ה- AMT נותר תחת ה- TCJA, אך הכלל החדש הגדיל הן את הפטור של AMT והן את רמת ההכנסה בה הושלמה ה- AMT. התוצאה היא שה- AMT יפגע בפחות משלמי המס בהכנסה גבוהה.

קנסות ומענק בונוסים לזיכוי במס

עונש הנישואין יכול להיות גדול במיוחד עבור נישומים אשר זכאים לזיכוי במס הכנסה (EITC) כאשר הכנסתו של אחד מבני הזוג פוסלת את הזוג. עם זאת, נישואין יכולים להגביר את ה- EITC אם הורה שאינו עובד יגיש במשותף עם עובד עם רווחים נמוכים יחסית.

לדוגמה, לזוג עם הכנסות משולבות של 40, 000 דולר (פיצול 50/50) היה עונש מס של מעל 2, 439 דולר בשנת 2018, על פי המרכז למדיניות המס. אם הזוג הזה לא היה נשוי, הורה אחד יכול היה להגיש כראש משק בית עם שני ילדים וההורה השני היה מתייצב כרווק. תחת מבנה זה הם היו משלבים ניכויים סטנדרטיים של 30, 000 $, שהם 6, 000 $ יותר מהחדשים, יישרו ניכוי סטנדרטי של 24, 000 $ עבור אותה רמת הכנסה בעת הגשתם כזוג נשוי.

בעת הגשת החזרות נפרדות, ראש משק הבית יכול היה לתבוע EITC של 5, 434 $ וזיכוי מיסים על ילדים בסך 2, 825 דולר (ההורה השני זכאי לאף אשראי). המשמעות היא שראש משק הבית אמור לקבל החזר כספי של 8, 059 $, ואילו ההורה השני חייב 800 $ עבור ההחזר הכולל של 7, 259 $. אילו הזוג הזה היה מגיש במשותף, הם היו רואים EITC קטן בהרבה של 2, 420 $ אך זיכוי גדול יותר ממס על ילדים בסך 4, 000 $. בסך הכל ההחזר שלהם היה 4, 820 דולר שהם 2, 439 דולר פחות מאשר אם לא היו נשואים והגישו בנפרד.

רוצה לראות בעצמך? הוצא את המסמכים הכספיים שלך והשתמש בכלי זה כדי לחשב אם הנישואין יביאו עונש או בונוס עבורך ועבור האחר שלך המשמעותי.

מקלט מס?

האם ההזדמנות להשתמש בניכויים הבלתי מנוצלים של מישהו היא סיבה להינשא להם? כנראה שלא. אבל אם בעל עסק מצליח יתחתן עם מישהו שלא מנצל את ניכויי המס שלו, יתכן שהם יוכלו להפחית את נטל המס שלהם באמצעות מחיקה. זה עשוי לחול גם על הוצאות רפואיות גבוהות. זה אולי לא רומנטי, אבל זו אסטרטגיה מוצקה לתכנון מס.

תרומות IRA

תקרת ההכנסה בגין תרומות IRA מסורתיות ורוט היא גבוהה בהרבה עבור זוגות נשואים שאין לבן זוג אחד הכנסה. בהתחשב בכך שבן זוגו של משלם מיסים מועסק עשוי לתרום ל- IRA גם אם אין להם עצמם עבודה בתשלום, זוג המתאים לתיאור זה יכול לגרוף אלפי דולרים נוספים לפרישה (תרומה מלאה לכל אחד מבני הזוג) תוך השגת משמעותי הטבות מס.

אה, ואם אתה תוהה אם תמריצי נישואין כאלה (ותמריצים) משפיעים על האם הזוג יתחתן, הם לא עושים זאת. עם זאת, יש להם השפעה מסוימת על כמה עובד כל אחד מבני הזוג.

מזונות ללא השתתפות עצמית ארוכה יותר; עכשיו חייבים במס

בעוד אנו מדברים על נישואין (או ליתר דיוק סיום של אחד מהם), שינוי אחד גדול תחת ה- TCJA הוא שמשלמי המס שמשלמים דמי מזונות לאחר ה- 31 בדצמבר 2018, כבר לא מסוגלים לנכות את תשלומם. כמו כן, מי שקיבל את צו הגירושין הסופי שלהם לאחר ה- 1 בינואר 2019, צריך כעת לתבוע מזונות כהכנסה רגילה.

יתרונות ביטוח בריאות הנישואין

יתכן שהיתרון הכספי הגדול ביותר של נישואין הוא ביטוח בריאות והאפשרות לקניות תועלת. אם לאדם אחד יש גישה לביטוח בריאות בחסות חברה, הוא יכול להוסיף את בן / בת זוגם לפוליסה תמורת עלות נוספת. אם לשניהם יש גישה הם יכולים לבחור את הטוב ביותר או הזול ביותר.

ביטוח בריאות הוא עלות אדירה ורק עולה; נישואים יכולים להוביל לחיסכון משמעותי ו / או לשדרוג הכיסוי.

כאשר זוגות נכנסים לנישואין ולשניהם יש ביטוח בריאות בחסות חברה, עליהם להחליט האם שניהם צריכים להחזיק ביטוח משלהם או שמא אחד מבני הזוג יצטרף לתכנית של השני. באופן כללי ניתן לשנות את הכיסוי בששים הימים שלאחר הנישואין. קחו בחשבון שזוגות שמקבלים את ביטוח הבריאות שלהם באמצעות החלפה חייבים להירשם יחד, אם כי כל אחד יכול לבחור תוכנית אחרת. כמו כן, אם כל אחד מבני הזוג יקבל סובסידיה באמצעות חוק טיפול משתלם כאשר הם רווקים, ככל הנראה הנישואין יענישו אותם ברגע שהם יהיו נשואים, מכיוון שמשכורתם המשולבת ככל הנראה תדחוף אותם אל מעבר לסף הקיצוץ (46, 680 $ לרווקים; 62, 920 $ יחד).

זוגות נשואים נוטים גם לקבל הנחות גדולות בביטוח סיעודי, כאשר הערכות מסוימות עומדות על כ -40%. הסיבה לכך היא שזוגות נוטים לטפל זה בזה בבית למשך זמן רב ככל האפשר, ומפחיתים את חבות המבטח.

היתרונות של ביטוח רכב ובית

על ידי איגום צרכי הביטוח, עלויות הביטוח יורדות. כמו כן, סיכוי נמוך יותר של זוגות נשואים לתאונות דרכים. הנחות מרובות פוליסות והמחיר הנמוך שמגיע לנישואין הם רק כמה מהטבות הביטוח. על פי Insure.com, ילד בן 23 המתגורר באינדיאנפוליס יכול היה לראות ירידה של 26% מהפרמיה השנתית שלהם בעת הגשת בקשה למתן כיסוי כחלק מזוג נשוי. הנחות אחרות כוללות פוליסות ברכב רב ובביטוח בעלי בתים בביטוח רכב. ישנם מבטחי בתים המציעים הנחות רק בגלל שנישאו; הקפד לשאול ברגע שאתה נתקל בטרמפים.

הלוואות טובות יותר לאנשים נשואים

שני הכנסות טובים מאחד. אם אתה מגיש בקשה לבית של 150, 000 דולר כמבוגר יחיד, יתכן ויהיה לך רק הכנסה משלך לבנק לשקול. כזוג נשוי, ההכנסה המשולבת שלך ככל הנראה תאפשר לך להעפיל להלוואה גדולה יותר עם תנאים טובים יותר, בהנחה שציוני האשראי שלך סבירים. רק זכרו שההכנסה אינה הגורם היחיד; המלווים בוחנים גם את היסטוריות האשראי, את סך החובות (וסוג החובות) ואת יחס החוב להכנסה של הלווים.

אם כבר מדברים על אשראי…

מכיוון שציון האשראי של כולם מצורף למספר הביטוח הלאומי שלהם, הנישואין לא מוחקים ולא מתחילים להיסטוריית האשראי של מישהו. אולם הנישואין הם יצירת היסטוריה של חובות משותפים וחשבונות חדשים (כשנפתחים) לכל אחד מבני הזוג, אשר בא לידי ביטוי גם בהיסטוריות אשראי אינדיבידואליות.

נישואים עשויים או לא יעזרו לכם לקבל משכנתא, אך הכנסות משולבות יכולות לעזור לזוגות להעפיל לזוגיות גדולה יותר.

כאשר זוגות פותחים חשבון במשותף, שני ציוני האשראי יובקעו בתהליך האישור. אם לשותף אחד יש אשראי לקוי במיוחד, שניהם יוכלו להיות בעלי מזל עם המלווים בעת פתיחת חשבון משותף, וכתוצאה מכך מניבים או שיעורי עמלות גבוהים יותר. כמובן, ההפך הוא הנכון; אם לבן זוג אחד יש אשראי טוב יותר מהשני, ההיסטוריה וההרגל שלהם לעמוד בתשלומים בזמן יכולים לעזור לנקודה של האחר. ישנה גם אפשרות של השותף עם פתיחת חשבונות טובים יותר ששניהם ישתמשו בהם, אם כי יתכן וזה לא יעבוד טוב ביישומי משכנתא כששני הכנסות מועילות.

התוצאה היא שכאשר מישהו עם אשראי לקוי מתחתן עם מישהו בעל אשראי טוב, הרגלים של האדם בעל האשראי הטוב נוטים להתחכך בבן הזוג האחר. העובדה שזוגות רבים יכולים למנף שתי הכנסות ולשלב (ולהפחית) עלויות רבות מסייעת גם היא לכספים. אז כזוג, אתם עשויים להיות במצב טוב יותר לשמור על בסיס פיננסי מוצק או בדרך טובה להגיע לשם.

הגנה פיננסית

מרבית האנשים אינם מתחתנים לצורך הגנה כספית, אולם הנישואין מספקים יתרון זה לשני בני הזוג. בתור התחלה, אם אחד מכם יעבור טלאי רע מבחינה מקצועית או רפואית, יש מישהו אחר שיעזור וכנראה שתביא הכנסה כלשהי.

זה לא מתיחה לומר שהגנה בגירושין היא כמעט לא סיבה להינשא, אבל נישואים אכן מספקים הגנה אם אתה מתפצל. דרוש בית משפט או הסכם משפטי כדי לחלק את הנכסים של זוג נשוי. לכל צד יש הגנה מסוימת והסיכוי לחלוקה שוויונית של הנכסים הזוגיים. כששני אנשים לא נשואים גרים יחד, הנוהל המשפטי לחלוקת נכסים אינו ברור כל כך. בתי המשפט קבעו ברוב המדינות כי חוק הגירושין אינו חל על זוגות לא נשואים.

המשמעות היא שחוק החוזים יחול על חלוקת הנכסים. לבן זוג שאינו בן זוג אין זכות מובנית לאף אחד מנכסי האדם האחר, גם אם הנכס נרכש בכספים משולבים. היוצא מן הכלל מכלל זה הוא קומץ המדינות המאפשרות נישואין ידועים בציבור, אך זהו מיתוס שלפיו חיים משותפים במשך תקופה מסוימת מעניקים אפילו לשותפים אלה את כל הזכויות של נישואין מסורתיים. על זוגות לעבור על כמה מהכללים הללו כדי לוודא מה חל עליהם ומה לא.

שיקולי תועלת נישואין אחרים

מלבד שיקולי מס, בריאות טובה יותר וגישה לשירותים פיננסיים והגנה משפטית, זוגות צריכים לקחת בחשבון את היתרונות (והסחירות הפוטנציאליות הסחורות הפוטנציאליות) של התעלומות. נתחיל עם התועלת הטובה ביותר מכולם: אנשים נשואים נוטים לחיות זמן רב יותר מאשר לא נשואים. אמנם הסיבות לכך הן מורכבות, אך אי אפשר להתעלם מהמספרים והיתרונות, במיוחד כשמדובר בתכנון פרישה.

אם כבר מדברים על תכנון לטווח הארוך, זוגות צריכים לקחת בחשבון שגם להתחתן לא בהכרח צריכים להיות תירוץ למסיבה גדולה. כאשר החתונה הממוצעת עולה יותר מ -30, 000 $ ותורמת מעט לתוצאות הזוגיות החיוביות, זוגות צריכים לשקול את העלות הזו כנגד הרעיון של מקדמה על בית. זוגות צריכים לקחת בחשבון גם את העובדה שכשמבלים יותר על טבעות אירוסין (2, 000 - 4, 000 $) יש סיכוי גדול יותר להתגרש (פי 1.3, למעשה). במקום להקשיב לאיש המכירות הערמומי הזה, חשוב על קרוב משפחתך הגיוני שייעץ לך שתוכלו לערוך חתונה נהדרת וטבעת קלאסית מבלי לשבור את הבנק.

בשורה התחתונה

אם בן / ת הזוג שלך משתמש בכספים כסיבה לא להתחתן איתך, טיעון זה אינו נוהג בניגוד לעובדות. להתחתן ולהישאר להתחתן לטווח הארוך מביא את האפשרות לביטחון כלכלי רב יותר, בתנאי שכל אחד מבני הזוג נוהג בחוקים כלכליים משפחתיים טובים. אל תוציא יותר מכפי שיש לך ותגביל - או תחסל - את השימוש בכרטיסי אשראי. עשו גם את המחקר שלכם כיצד לנהל כסף כזוג, שהוא קצת יותר מורכב ממה שאתם עשויים לחשוב. אל תדלג על שיחה כנה על הרגלי בילוי, חרדת כסף ומטרות.