תוכנית 401 (k) היא אחד מכלי ההשקעה החשובים ביותר לתכנון פרישה. תוכניות 401 (k) אינדיבידואליות ממומנות בדרך כלל על ידי מעסיק והן מהוות חלק מתוכניות הטבות עובדים. חברות גדולות מקימות לרוב 401 (ק) רכבים שיעזרו לעובדים לתכנן פרישה ומציעים תשלומים תואמים מעסיקים בנוסף למשכורות שהם מספקים. לבעלי עסקים קטנים יש פחות אפשרויות, ולכן הם צריכים להתמקד בכל ההוצאות הנלוות להם כאשר מחליטים על תוכניות ההטבה של 401 (k) שהם עומדים להציע.
רכבי השקעה מסורתיים 401 (k)
בדרך כלל המעסיקים מציעים רכבי השקעה מסורתיים של 401 (k) הכוללים תרומות לפני מס. הם יכולים גם להציע תרומות לאחר מס דרך תוכנית Roth 401 (k). ללא קשר לרכב ההשקעה הפרישה שמציע המעסיקים, היתרון העיקרי של תוכנית 401 (k) הוא תכונה ההתאמה שלה. בהתאמה, המעסיקים תורמים סכום זהה לזה של העובד לרכב השקעות ממומן במעביד 401 (k) עד לאחוז מסוים, בדרך כלל סביב 3%.
401 (k) כלי רכב
כאשר חברות גדולות פועלות כנותני חסות לתוכנית, יש להן את המותרות לעבוד עם כמעט כל 401 (k) ספק בענף ההשקעות. כמעט לכל חברות ההשקעות קיימות 401 (k) אפשרויות תוכנית. תוכנית 401 (k) דורשת גם מנהל מערכת, אשר עשוי להיות ספק התוכנית אם חברת השקעות מציעה שירותי ניהול יחד עם תוכניות 401 (k). חברה עשויה לשכור מנהל נפרד לתוכניות עובדים בודדות של 401 (k).
Merrill Edge 401 (k)
Merrill Edge 401 (k) מסופק על ידי Merrill Lynch, והוא מציע את אחת מתכניות 401 (k) הפשוטות והנוחות ביותר להקים עבור מעסיק. הגדרת התוכנית אורכת כ- 30 דקות.
העמלות הינן מינימליות לתכנית והתרומות ניתנות לניכוי מס עבור העסק הקטן. תוכנית Merrill Edge מציעה גם תיקי מודלים רבים לעובדים. עם זאת, אופציות תיקי הדגמים שלה אינן חזקות כמו אופציות מתוכניות עם שירותי ניהול תיקים מקיפים כמו Vanguard ו- Fidelity.
העמלות וההוצאות עבור תוכנית Merrill Edge 401 (k) הינן מינימליות. התוכנית מציעה יחס הוצאה מקיף נמוך של 0.52%. יחס הוצאות זה כולל עמלת נאמנות השקעה, דמי שירות למשתתפים ודמי שירות לחשבון.
Vanguard 401 (k)
ה- Vanguard 401 (k) מציע את כל התכונות הבסיסיות של רכיבי ההשקעה 401 (k) עם שירותי ניהול אופציונליים דרך Vanguard. אחד היתרונות הגדולים ביותר של Vanguard 401 (k) הוא שהוא מאפשר לכל המשתתפים לגשת לחבילת הכספים של Vanguard.
בסך הכל, אגרות והוצאות משתנות עבור כל תוכנית. עם זאת, לרוב התוכניות יחס הוצאות כולל של 0.52%. בנוסף, קרנות ההשקעה של ואנגארד מציעות כמה מיחס ההוצאות הנמוך ביותר בענף.
חסרון אחד עם Vanguard 401 (k) הוא מבנה התמחור שלו. דמי ניהול הרשומות השנתי של התוכנית מחושבים לכל משתתף, וחברות עם מספר קטן יותר של משתתפים עשויות לשלם דמי ניהול רשומות גבוה יותר.
Fidelity 401 (k)
Fidelity 401 (k) הוא גם אפשרות חכמה לעסקים קטנים. הוא כולל תכונות תכנית בסיסיות של 401 (k) וכן שירות ניהולי באמצעות Fidelity.
המעסיקים יכולים לצפות ליחס הוצאות ממוצע של 0.52%. בדומה ל- Vanguard, Fidelity מציעה תיקי מודלים הכוללים את הכספים שלה, שלעתים קרובות מושכים את המעסיקים והמשקיעים.
חסרון אחד של תוכנית Fidelity 401 (k) הוא שהיא בעיקר מספקת שירות למעסיקים עם 20 עובדים ומעלה. עבור עסקים קטנים עם פחות מ 20 עובדים, תוכנית זו יכולה להיות יקרה.
401 (k) יחסי הוצאה
ברגע שנרשמים לחברה 401 (k), בין אם באמצעות חברה גדולה או עסק קטן, באחריותך לנהל את עלויות התוכנית. אבל זה יכול להיות מסובך מכיוון שיש רק אפשרויות מסוימות להשקעות כאשר המעסיק שלך בוחר את התוכנית. עליכם לעקוב מקרוב אחר עלויות ההזדמנות של השקעותיהם 401 (k), תוך זכור כי סביר להניח כי נותנת החסות לתכנית מכסה את מרבית העמלות הנלוות לרכב ההשקעה. האחריות שלך עשויה להיות קטנה מאוד.
יחס הוצאה כולל
יחס ההוצאה עבור תוכנית 401 (k) שווה לסכום שתשלמו באגרות חלקי סך ההשקעה. עבור משקיעים של 401 (k), חלק מדמי המפתח שיש להיות מודעים להם ברכב השקעה של 401 (k) כוללים דמי ניהול, דמי נאמנות השקעה, דמי ניהול תוכנית ודמי שירות פרטיים של חשבון. עמלות אלה הן סטנדרטיות לתוכנית 401 (k). המשקיעים יכולים לצפות לקבל יחס הוצאות מקיף משוער של 401 (k) של 0.3% עד 2%.
משקיע יכול לנהל חלק מההוצאות ב- 401 (K) שלו על ידי ההשקעות שהם בוחרים. ניתן להוריד יחס הוצאות כולל על ידי בחירת השקעות בודדות עם יחסי הוצאה נמוכים יותר. עם זאת, אם יחס ההוצאות של התוכנית שלך עולה על 2%, ובחרת בכוונה בהשקעות בכספי העמלות הנמוכות ביותר, סביר להניח כי עלויות ההזדמנות של התיק שלך גבוהות מדי.
