ישנן שתי דרכים חכמות מיסים להפריש כסף למכללות: 529 תוכניות ו- IRA של רוט. בעוד 529 תוכניות נועדו לשלם עבור חינוך, אתה יכול גם להקיש על IRA של רוט למכללה - למרות שהיא מיועדת לפנסיה.
Takeaways מפתח
- 529 תוכניות חיסכון ו- IRA של רוט הן אפשרויות המועילות במס לחיסכון לקולג '. לשנת 2020 ו -2019 תוכלו לתרום עד 6, 000 $ לשנה (7, 000 $ אם אתם בני 50 ומעלה) ל- IRA של רוט. לגבי 529 תוכניות, אין מגבלה טכנית שנקבעה על ידי מס הכנסה. יש משפחות שמשתמשות בשתי האפשרויות כדי לחסוך לקולג '.
מהי תוכנית חיסכון במכללה 529?
תכנית 529 דומה מאוד לרוט IRA, אך היא מיועדת להוצאות חינוך במקום פרישה. במקור, תוכל 529 לכסות רק עלויות חינוך על-תיכוני. אך הוא הורחב לכלול עד 10, 000 דולר למוטב לחינוך K-12 על פי חוק קיצוץ המס והמשרות.
ישנם שני סוגים עיקריים של 529 תוכניות:
- תוכניות שכר לימוד מראש: אלה מאפשרות לכם לשלם מראש עבור הוצאות המוטב בבתי ספר ייעודיים. תכניות חיסכון: מדובר בחשבונות חיסכון המועילים במס, בדומה ל- IRA.
למאמר זה נתמקד ב 529 תוכניות חיסכון.
19.7
המספר הממוצע של שנים שלוקח למישהו עם תואר של ארבע שנים להחזיר הלוואת סטודנטים.
כל 529 התוכניות מוגדרות ברמה המדינה, אבל אתה לא צריך להיות תושב מדינה מסוימת כדי להירשם לתכנית שלה. לדוגמה, אם אתה גר בפלורידה, זה בסדר גמור להירשם לתוכנית בקליפורניה.
אם הנהנה המקורי לא משתמש בכסף לחינוך, אתה יכול לשנות את המוטבים בתוך רשימה רחבה למדי של בני משפחה, כולל את עצמך.
יתרונות 529 תוכניות חיסכון במכללה
התרומות אינן ניתנות לניכוי במיסים הפדרליים שלך. עם זאת, אם אתה גר באחת מיותר מ -30 מדינות המציעות יתרונות מס הכנסה למדינה לשימוש בתוכנית זו, אתה עשוי לקבל ניכוי מס או אשראי מלא או חלקי.
הכסף שלך גדל פטור ממס בחשבון. ולא תחויב במיסוי כשתמשוך כסף מהתכנית, בתנאי שתשתמש בו להוצאות חינוך מוסמכות.
אין מגבלות הכנסה או גיל עבור 529 תוכניות. ומגבלת התרומה השנתית היא 15, 000 $ - אגב, זה אותו הגבלה עבור הרחקת מס במתנה.
לבסוף, תוכנית 529 אינה מוצר השקעה מסובך לניהול. זה בעיקר מבוסס על מודל "קבע את זה ותשכח מזה" בו אתה בוחר מסלול מסוים, תורם באופן קבוע וצופה באיזון צומח.
חסרונות של 529 תוכניות למכללה
ראשית, מכיוון שזה נועד במיוחד להוצאות חינוך, עליך להשתמש בכסף למטרה המיועדת או לשלם את המחיר - תרתי משמע. למרות שרק חלק הרווחים כפוף למסים וקנסות, אתה משלם מס הכנסה רגיל ועונש של 10% כדי להחזיר את הכסף.
ישנן דרכים לתבוע פטור מהעונש של 10%, אך עדיין תשמור על המסים. אם שום דבר אחר, אתה יכול להפוך את עצמך למוטב ולהשתמש בכספים להמשך השכלתך.
שנית, אפשרויות ההשקעה מוגבלות. ההצעות משתנות מאוד בין מדינות, וחלקן של 529 תוכניות מצליחות לבצע ביצועים טובים בהרבה מאחרות. אם אתה משקיע מנוסה, יתכן שלא תאהב את האפשרויות שניתנות לך. וודא שאתה משווה גם עמלות.
מה זה IRA רוט?
אתה אולי מכיר את ה- IRA של רוט ככלי פרישה, אך אתה יכול גם להשתמש בו כדי לחסוך לקולג '.
משקיעים צעירים - כולל בני נוער - יכולים באמת לנצל את ה- IRA של רוט כיוון שהם משלמים מיסים כעת כשהם ככל הנראה במדרג מס נמוך.
אתה יכול לתרום ל- IRA של רוט בכל גיל, כל עוד יש לך "הכנסה" (הכנסה חייבת) ואינך מרוויח יותר מדי כסף. בניגוד ל- IRAs המסורתיים, אין חובות הפצה מינימאליות (RMD) עם RRA IRA במהלך חייכם. פירוש הדבר שאתה יכול להחזיק את כספך בחשבון אם אינך זקוק לו. וכשאתה נפטר, היורשים שלך יכולים ליהנות משנים של צמיחה והכנסה ללא מס.
היתרונות של רוט IRAs למכללה
רבים מהיתרונות שהופכים את רוט IRA לדרך נהדרת לחסוך לפנסיה הופכים אותה לדרך אידיאלית לחסוך גם במכללה.
כמו 529, אין ניכוי מס הכנסה כשאתה תורם ל- IRA של רוט. במקום זאת התרומות והרווחים שלך גדלים ללא מס. ומכיוון שכבר שילמת את המסים שלך, אתה יכול למשוך תרומות בכל עת, מכל סיבה שהיא, ללא מס.
משפחות רבות משתמשות בכסף מ- IRA של רוט כדי לשלם עבור לפחות חלק מהוצאות המכללה של ילדיהם. הקסם האמיתי של ה- IRA של רוט קורה אם חיכיתם עד מאוחר יותר בחיים להביא ילדים לעולם או שתחסכו לנכדים.
ברגע שתגיע ל 59 ½ (ועברו לפחות חמש שנים מאז שתרמת לראשונה לרוט) כל המשיכות שלך - הכנסות כמו גם תרומות - הינן פטורות ממס. המשמעות היא ש -100% מהמשיכות שלך יכולות להוצאות במכללה. אם אינך עדיין בן 59 וחצי, משיכת הרווחים תחויב במס הכנסה, אך לא עונש משיכה מוקדם, כל עוד נעשה שימוש במזומן להוצאות המכללה.
יתר על כן, כל כסף שלא תוציא בסופו של דבר במכללה יכול להישאר ברוט כדי לממן את הפרישה שלך.
החסרונות של רוט IRAs למכללה
ראשית, מגבלת התרומה השנתית נמוכה. לשנים 2019 ו- 2020 אתה יכול לתרום 6, 000 $ - או 7, 000 $ אם אתה בן 50 ומעלה. המשמעות היא שבמשך 18 שנה אתה יכול להוסיף 108, 000 $ או 216, 000 $ אם שניכם יחד עם בן / בת הזוג תורמים ל- IRA.
באופן כללי, שניכם תצטרכו לתרום את מלוא הסכום למימון השכלתו של ילד במכללה על תרומות בלבד.
שנית, שלא כמו 529 תוכניות, אין ניכוי מס הכנסה ממלכתי עבור רוט IRA.
שלישית, כסף שנמצא בתוך רוט לא נספר למטרות סיוע כספי. עם זאת, נסגרות נספרות וזה יכול להשפיע על חבילת הסיוע הכספי שלך. הסיבה לכך היא שהמשיכות נספרות כהכנסה, למרות שהכסף אינו ממוסה.
לבסוף, באמצעות חשבון פרישה לחיסכון במכללות, אתה מוריד את סכום הכסף שאתה יכול לחסוך לפרישה משלך. אם השימוש ברוט לחיסכון במכללה משפיע על חיסכון הפרישה שלך מכיוון שאתה נתקל במגבלות התרומה השנתית, עדיף להשתמש ב 529.
אתה יכול להשתמש בשתי התוכניות לשמירה עבור המכללה
זה יכול להיות קשה לבחור בין תוכנית 529 לבין IRA של רוט. אבל אין דבר שאומר שאתה לא יכול לממן את שניהם, בתנאי שאתה מסוגל כלכלית לעשות זאת. זו יכולה להיות אסטרטגיה טובה. אתה יכול להשתמש בכסף החל מ- 529 תחילה, ואז להקיש על Roth עבור כל הוצאות שאריות. כל מה שנותר כסף ברוט יכול להישאר שם לפרישתך.
