"הלוואת תשלומים" היא מונח רחב וכללי המתייחס לרוב המכריע של הלוואות אישיות ומסחריות כאחד המועמדות ללווים. הלוואות לתשלומים כוללות כל הלוואה אשר נפרעת בתשלומים או בתשלומים קבועים. כל תשלום על חוב בתשלומים כולל פירעון של חלק מהסכום העיקרי שהושאל וכן תשלום ריבית על החוב. המשתנים העיקריים הקובעים את הסכום של כל תשלום הלוואות קבוע שנקבע כוללים את סכום ההלוואה, את הריבית המחויבת ללווה ואת משך ההלוואה או את משך תקופת ההלוואה.
הלוואות לתשלומים: היסודות
דוגמאות נפוצות להלוואות לתשלומים הן הלוואות רכב, הלוואות משכנתא או הלוואות אישיות. מלבד הלוואות משכנתא, שהן לרוב הלוואות בריבית משתנה בהן הריבית משתנה במהלך תקופת ההלוואה, כמעט כל הלוואות המשכנתא הינן הלוואות בריבית קבועה, כלומר הריבית הנגבית בתקופת ההלוואה קבועה לפי זמן ההשאלה. לפיכך סכום התשלום הרגיל, בדרך כלל בתשלום חודשי, נשאר זהה לאורך תקופת ההלוואה, מה שמקל על הלווה לתקצב מראש את התשלומים הנדרשים.
הלוואות לתשלומים עשויות להיות בטוחות או לא בטוחות. הלוואות משכנתא בטוחות עם הבית בו משמשת ההלוואה לרכישה, והביטחונות להלוואה אוטומטית הם הרכב שנרכש עם ההלוואה. כמה הלוואות לתשלומים המכונות לעתים קרובות הלוואות אישיות, מוארכות מבלי שיידרשו בטחונות. הלוואות המוארכות ללא דרישת בטחונות נעשות על סמך אמינות האשראי של הלווה, המוכחות בדרך כלל באמצעות ציון אשראי, ויכולת ההחזר כפי שמוצג על ידי הכנסות ו / או נכסי הלווה. הריבית שגובה הלוואה ללא ביטחונות גבוהה בדרך כלל מהשיעור שיחויב על הלוואה בטוחה דומה, ומשקפת את הסיכון הגבוה יותר לאי פירעון שהנושה מקבל.
Takeaways מפתח
- הלוואות לתשלומים נפרעות בתשלומים שנקבעו באופן קבוע. דוגמאות להלוואות לתשלומים כוללות הלוואות אוטומטיות, הלוואות משכנתא והלוואות אישיות. שיעורי הריבית הם גורם חשוב לקחת בחשבון.
הלוואות תשלומים: התהליך
לווה מגיש בקשה להלוואה בתשלומים על ידי מילוי בקשה עם המלווה, ובדרך כלל מציין את מטרת ההלוואה, כמו רכישת מכונית. המלווה דן עם הלווה באפשרויות שונות בנושאים כמו מקדמה, תקופת ההלוואה, לוח התשלומים וסכומי התשלום.
לדוגמה, אם אדם מעוניין לשאול 10, 000 דולר למימון רכישת מכונית, המלווה מודיע ללווה כי ביצוע מקדמה גבוהה יותר יכול להביא ללווה ריבית נמוכה יותר, או שהלווה יכול לקבל תשלומים חודשיים נמוכים יותר על ידי הוצאת הלוואה לטווח ארוך יותר. המלווה בודק גם את האשראי של הלווה בכדי לקבוע איזה סכום ועם אילו תנאי הלוואה המלווה מוכן להאריך אשראי.
לווים בדרך כלל צריכים לשלם עמלות אחרות בנוסף לחיובי ריבית, כמו עמלות עיבוד בקשות, עמלות מקור הלוואה, וכן חיובים נוספים פוטנציאליים כמו דמי תשלום מאוחרים.
הלווה פורש בדרך כלל את ההלוואה על ידי ביצוע התשלומים הנדרשים. לווים בדרך כלל יכולים לחסוך חיובי ריבית על ידי תשלום ההלוואה לפני תום התקופה שנקבעה בהסכם ההלוואה. עם זאת, הלוואות מסוימות מטילות עונשי תשלום מראש אם הלווה משלם את ההלוואה מוקדם.
יתרונות וחסרונות
הלוואות לתשלומים הינן גמישות וניתן להתאים אותן בקלות לצרכים הספציפיים של הלווה מבחינת סכום ההלוואה ומשך הזמן המתאים ביותר ליכולתו של הלווה להחזיר את ההלוואה. הלוואות לתשלומים מאפשרות ללווה להשיג מימון בריבית נמוכה משמעותית ממה שקיים בדרך כלל במימון אשראי מסתובב, כגון כרטיסי אשראי. בדרך זו הלווה יכול להשאיר יותר מזומנים לשימוש למטרות אחרות, ולא לבצע הוצאת מזומן גדולה.
עבור הלוואות לטווח ארוך יותר, הלווה עשוי לבצע תשלומים על הלוואה בריבית קבועה בריבית גבוהה יותר משיעור השוק הקיים. הלווה יתכן ויהיה מסוגל לממן מחדש את ההלוואה בריבית הנמוכה יותר. החיסרון העיקרי הנוסף של הלוואת תשלומים נובע מכך שהלווה נעול בהתחייבות פיננסית לטווח ארוך. בשלב מסוים, הנסיבות עלולות לגרום ללווה לא להיות מסוגל לעמוד בתשלומים שנקבעו, להסתכן ברירת מחדל וחילוט אפשרי של כל בטחונות המשמשים להבטחת ההלוואה.
