תוכן העניינים
- מהו בנק מסחרי?
- איך עובד בנק מסחרי
- פיקדונות
- הלוואות
- דוגמה לבנק מסחרי
- כיצד בנקים מסחריים מרוויחים כסף
- שיקולים מיוחדים
מהו בנק מסחרי?
בנק מסחרי הוא סוג של מוסד פיננסי שמקבל פיקדונות, מציע שירותי חשבונות לבדיקה, מעמיד הלוואות שונות ומציע מוצרים פיננסיים בסיסיים כמו תעודות פיקדון (תקליטורים) וחשבונות חסכון לפרטיים ועסקים קטנים. בנק מסחרי הוא המקום בו רוב האנשים עושים את הבנקאות שלהם, לעומת בנק השקעות.
בנקים מסחריים מרוויחים כסף על ידי מתן הלוואות ומרוויחים הכנסות ריבית מאותן הלוואות. סוגי ההלוואות שבנק מסחרי יכול להנפיק יכול להשתנות ויכולים לכלול משכנתא, הלוואות רכב, הלוואות עסקיות והלוואות אישיות. בנק מסחרי עשוי להתמחות בסוג הלוואות אחד או כמה בלבד.
פיקדונות לקוח, כמו בדיקת חשבונות, חשבונות חיסכון, חשבונות שוק כסף ודיסקים, מספקים לבנקים את ההון לביצוע הלוואות. לקוחות שמפקידים כסף בחשבונות אלו ממליכים למעשה כסף לבנק ומשלמים להם ריבית. עם זאת, הריבית שמשלם הבנק על הכסף שהם לווים פחות מהשיעור שגובה הכסף שהם מלווים.
בנק מסחרי
Takeaways מפתח
- אין הבדל בין סוג יצירת הכסף הנובע ממכפיל הכסף המסחרי או מבנק מרכזי, כמו הפדרל ריזרב. הבנקים המסחריים מרוויחים כסף על ידי מתן הלוואות והכנסה מריבית מהלוואות אלו. מספר גדל והולך של בנקים מסחריים פועלים באופן מקוון בלבד, כאשר כל העסקאות עם הבנק המסחרי חייבים להתבצע באופן אלקטרוני.
איך עובד בנק מסחרי
סכום הכסף שמרוויח בנק מסחרי נקבע על פי המרווח בין הריבית שהוא משלם על פיקדונות לבין הריבית שהוא מרוויח מהלוואות שהוא מנפיק, המכונה הכנסה מריבית נטו.
לקוחות מוצאים שהשקעות בבנקים מסחריים, כגון חשבונות חיסכון ותקליטורים, הן אטרקטיביות מכיוון שהם מבוטחים על ידי הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC), ואפשר בקלות למשוך כסף. עם זאת, באופן מסורתי, ההשקעות הללו משלמות ריביות נמוכות מאוד בהשוואה לקרנות נאמנות ומוצרי השקעה אחרים. בחלק מהמקרים הפיקדונות בבנקים המסחריים אינם משלמים ריבית, כמו למשל פיקוח על חשבונות.
במערכת בנקאית חלקית במילואים, הבנקים המסחריים רשאים ליצור כסף על ידי מתן אפשרות לתביעות מרובות לנכסים שהופקדו. בנקים יוצרים אשראי שלא היה קיים בעבר בעת הלוואתו. זה נקרא לפעמים אפקט מכפיל הכסף. יש גבול לכמות אשראי המוסדות להלוואות אשראי יכולים ליצור בדרך זו. הבנקים נדרשים כחוק לשמור על אחוז מינימום מסוים מכל תביעות הפיקדון כמזומן נזיל. זה נקרא יחס המילואים. יחס המילואים בארצות הברית הוא 10%. המשמעות היא עבור כל 100 $ שהבנק מקבל בפיקדונות, 10 דולר חייבים להיות מוחזקים על ידי הבנק ולא להלוואות, ואילו 90 $ האחרים יכולים להיות מושאלים או מושקעים.
פיקדונות
המקור הגדול ביותר של כספים לבנקים הוא פיקדונות; כסף שמחזיקי חשבונות מפקידים בבנק לצורך שמירה ושימוש בהם בעסקאות עתידיות, כמו גם סכומי ריבית צנועים. בדרך כלל מכונה "פיקדונות ליבה", אלה בדרך כלל חשבונות הבדיקה והחיסכון שיש לאנשים כה רבים כיום.
ברוב המקרים, לפיקדונות אלה יש תנאים קצרים מאוד. בעוד שאנשים לרוב יקיימו חשבונות במשך שנים בכל פעם בבנק מסוים, הלקוח שומר לעצמו את הזכות למשוך את הסכום המלא בכל עת. ללקוחות יש אפשרות למשוך כסף לפי דרישה והיתרות מבוטחות במלואן, עד 250, 000 $, לכן הבנקים לא צריכים לשלם הרבה עבור הכסף הזה. בנקים רבים אינם משלמים כלל ריבית על בדיקת יתרות החשבון, או לפחות משלמים מעט מאוד, ומשלמים ריביות עבור חשבונות חיסכון הנמצאים הרבה מתחת לשיעורי האג"ח של ארה"ב. (למידע נוסף, בדוק האם פיקדונות הבנק שלך מבוטחים? )
פיקדונות סיטונאיים
אם בנק לא יכול למשוך רמה מספקת של פיקדונות ליבה, בנק זה יכול לפנות למקורות כספים סיטונאיים. במובנים רבים הקרנות הסיטוניות האלה דומות לתקליטורים בין-בנקאיים. אין בהכרח שום דבר לא בסדר עם קרנות סיטונאיות, אך המשקיעים צריכים לקחת בחשבון את מה שהוא אומר על בנק כאשר הוא מסתמך על מקור מימון זה. בעוד שחלק מהבנקים מדגישים את מודל איסוף הפיקדונות בסניף, לטובת מימון סיטונאי, הסתמכות כבדה על מקור הון זה יכולה להוות אזהרה כי בנק אינו תחרותי כמו עמיתיו.
המשקיעים צריכים גם לציין כי העלות הגבוהה יותר של מימון סיטוני פירושה שבנק צריך להסתפק בפיזור ריבית צר יותר, ולהוריד רווחים, או לרדוף תשואות גבוהות יותר מהלוואותיו והשקעותיו, מה שאומר בדרך כלל לקחת סיכון גדול יותר.
הלוואות
עבור מרבית הבנקים, הלוואות הן השימוש העיקרי בכספיהם והדרך העיקרית בה הם מרוויחים הכנסה. הלוואות נעשות בדרך כלל לתנאים קבועים, בתעריפים קבועים ובדרך כלל מובטחות עם נכסי נדל"ן; לעתים קרובות הנכס שההלוואה עומדת לשמש לרכישה. בעוד שבנקים יעמידו הלוואות בריבית משתנה או מתכווננת, ולווים יכולים לעתים קרובות להחזיר הלוואות מוקדם, ללא קנס או מעט, הרי שבנקים בדרך כלל נרתעים מהלוואות מסוג זה, מכיוון שקשה להתאים אותם למקורות מימון מתאימים.
חלק מהנהלי ההלוואות של הבנק הוא הערכת ערכו האשראי של לווה פוטנציאלי ויכולת לגבות שיעורי ריבית שונים על סמך אותה הערכה. כאשר שוקלים הלוואה, בנקים לרוב יעריך את הכנסתו, הנכסים והחובות של הלווה הצפוי, כמו גם את היסטוריית האשראי של הלווה. מטרת ההלוואה הינה גם גורם בהחלטת חיתום ההלוואות; הלוואות שנלקחו לרכישת נכסי נדל"ן, כמו בתים, מכוניות, מלאי וכו ', נחשבות בדרך כלל פחות מסוכנות, מכיוון שיש נכס בסיס בעל ערך כלשהו שהבנק יכול לתבוע במקרה של אי תשלום.
ככאלה, הבנקים ממלאים תפקיד מוערך פחות במשק. במידה מסוימת, קציני הלוואות בנקאיות מחליטים אילו פרויקטים, ו / או עסקים, ראויים לרדוף וראויים להון.
הלוואות צרכנים
הלוואות צרכנים מהוות את עיקר ההלוואות הבנקאיות בצפון אמריקה, ומתוכן המשכנתאות למגורים מהוות את החלק הגדול ביותר. משכנתא משמשת לקניית מגורים והבתים עצמם הם לרוב הביטחון שמבטח את ההלוואה. משכנתא נכתבת בדרך כלל למשך תקופות פירעון של 30 שנה ושיעורי הריבית עשויים להיות קבועים, מתכווננים או משתנים. אף על פי שמוצרי משכנתא אקזוטיים יותר הוצעו במהלך בועת הדיור בארה"ב בשנות האלפיים, רבים מהמוצרים המסוכנים יותר, כולל משכנתאות "פיק-א-תשלום" והלוואות להפחתה שלילית, נפוצים כיום הרבה פחות.
הלוואות רכב הן קטגוריה משמעותית נוספת של הלוואות מאובטחות עבור בנקים רבים. בהשוואה להלוואות למשכנתא, הלוואות רכב הן בדרך כלל לתקופות קצרות יותר ולשיעורים גבוהים יותר. בנקים מתמודדים עם תחרות נרחבת בהלוואות רכב ממוסדות פיננסיים אחרים, כמו פעולות מימון רכב בשבי המנוהלות על ידי יצרני רכב וסוחרי רכב.
לפני קריסת בועת הדיור, הלוואות המניות לבתים היו קטע ההלוואות לצרכנים בצמיחה מהירה של בנקים רבים. הלוואת הון ביתית כוללת בעיקרון הלוואת כסף לצרכנים, לכל מטרה שהם רוצים, עם ההון העצמי בביתם, כלומר ההפרש בין הערך המוערך של הבית לבין כל משכנתא מצטיינת, כבטוחה. ככל שמחיר החינוך העל-תיכוני ממשיך לעלות, יותר ויותר סטודנטים מגלים שהם צריכים לקחת הלוואות כדי לשלם עבור השכלתם. בהתאם לכך, הלוואת הסטודנטים הייתה שוק צמיחה עבור בנקים רבים. הלוואות לסטודנטים בדרך כלל אינן מובטחות וישנם שלושה סוגים ראשוניים של הלוואות סטודנטים בארצות הברית: הלוואות מסובסדות בפדרציה, בהן הממשלה הפדרלית משלמת את הריבית בזמן שהסטודנט לומד, הלוואות לא ממומנות בפדרליות והלוואות פרטיות.
כרטיסי אשראי הם עוד סוג הלוואות משמעותי ומקרה מעניין. כרטיסי אשראי הם, למעשה, קווי אשראי אישיים הניתנים למשיכה בכל עת. אמנם ויזה ומסטרקארד הם שמות ידועים בכרטיסי אשראי, אך הם לא מחליפים אף אחד מהלוואות. ויזה ומסטרקארד פשוט מנהלות את הרשתות הקנייניות שדרכן מועברים כסף (חיובים ונקודות זיכוי) בין בנק הקונה לבנק הסוחר, לאחר עסקה.
לא כל הבנקים עוסקים בהלוואות כרטיסי אשראי ושיעורי ברירת המחדל הם באופן מסורתי הרבה יותר מאשר בהלוואות למשכנתא או סוגים אחרים של הלוואות מאובטחות. עם זאת, הלוואת כרטיסי אשראי מעניקה עמלות משתלמות לבנקים: עמלות מחלפים הנגבות לסוחרים בגין קבלת הכרטיס וכניסה לעסקה, דמי תשלום מאוחר, החלפת מטבע, מעבר לגבול ואגרות אחרות עבור המשתמש בכרטיס, וכן כשיעורים מוגדלים ביתרות שמשתמשים בכרטיסי אשראי נושאים, מחודש לחודש. (כדי ללמוד כיצד להימנע מהסנכרון והעומעמות על ידי הבנק שלך, עיין בקיצוץ דמי הבנק שלך .)
דוגמה לבנק מסחרי
באופן מסורתי, בנקים מסחריים ממוקמים פיזית בבניינים שבהם הלקוחות באים להשתמש בשירותי חלון מגבלות, כספומטים וכספות.
מספר גדל והולך של בנקים מסחריים פועלים באופן מקוון באופן בלעדי, כאשר כל העסקאות עם הבנק המסחרי חייבים להתבצע באופן אלקטרוני.
בנקים מסחריים וירטואליים אלה משלמים לרוב ריבית גבוהה יותר למפקידים. הסיבה לכך היא שבדרך כלל יש להם דמי שירות וחשבון נמוכים יותר, מכיוון שהם אינם חייבים לקיים סניפים פיזיים ואת כל החיובים הנוספים הנלווים אליהם, כמו שכר דירה, ארנונה ומוצרי שירות.
כעת ישנם בנקים מסחריים, כמו סיטיבנק ו- JPMorgan Chase, גם הם מחלקים לבנקאות השקעות, בעוד שאחרים, כמו אלי, פועלים אך ורק בצד המסחרי של העסק.
במשך שנים רבות הוחזקו הבנקים המסחריים נפרדים מסוג אחר של מוסד פיננסי הנקרא בנק השקעות. בנקי השקעות מספקים שירותי חיתום, שירותי מו"פ ושירותי ארגון מחדש של חברות, וסוגים אחרים של שירותי תיווך ללקוחות מוסדיים ובעלי ערך נטו. הפרדה זו הייתה חלק מחוק הזכוכית-סטייגל משנת 1933, אשר עבר בתקופת השפל הגדול, ובוטל על ידי חוק גראם-ליטש-בליילי משנת 1999.
דוגמה לאופן בו בנק מסחרי מרוויח כסף
כאשר בנק מסחרי מלווה כסף ללקוח, הוא גובה ריבית גבוהה יותר ממה שהבנק משלם למפקידים שלו. לדוגמה, נניח שלקוח רוכש CD לחמש שנים תמורת 10, 000 דולר מבנק מסחרי בריבית שנתית של 2%.
באותו יום לקוח אחר מקבל הלוואה אוטומטית לחמש שנים תמורת 10, 000 דולר מאותו בנק בריבית שנתית של 5%. בהנחה בריבית פשוטה הבנק משלם ללקוח התקליטור 1, 000 דולר במשך חמש שנים, בעוד שהוא גובה 2, 500 דולר מלקוח ההלוואות האוטומטיות. ההפרש של 1, 500 דולר הוא דוגמא לפיזור - או הכנסה מריבית נטו - והוא מייצג הכנסות לבנק.
בנוסף לריבית שהוא מרוויח בספר ההלוואות שלו, בנק מסחרי יכול לייצר הכנסות על ידי חיוב לקוחותיו עמלות בגין משכנתא ושירותים בנקאיים אחרים. לדוגמה, בנקים מסוימים בוחרים לגבות עמלות עבור בדיקת חשבונות ומוצרים בנקאיים אחרים. כמו כן, מוצרי הלוואה רבים מכילים עמלות בנוסף לחיובי ריבית.
דוגמא לכך היא דמי המוצא של הלוואת משכנתא, שבדרך כלל היא בין 0.5% ל- 1% מסכום ההלוואה. אם לקוח מקבל הלוואת משכנתא בסך 200, 000 $, לבנק יש אפשרות לבצע 2, 000 $ עם דמי מקור של 1% על גבי הריבית שהוא מרוויח במהלך חיי ההלוואה.
שיקולים מיוחדים
בכל נקודת זמן נתונה, לבנקים המסחריים בשבר עתודות יש יותר התחייבויות במזומן מאשר מזומנים בכספות. כאשר יותר מדי מפקידים דורשים פדיון בכותרות המזומנים שלהם, מתרחשת ריצת בנק. זה בדיוק מה שקרה במהלך הבהלה הבנקאית של 1907 ובשנות השלושים.
אין הבדל בין סוג יצירת הכסף הנובע ממכפיל הכסף המסחרי או מבנק מרכזי, כמו הפדרל ריזרב. דולר שנוצר ממדיניות מוניטרית רופפת ניתן להחלפה לדולר שנוצר מהלוואה מסחרית חדשה.
רוב הכספים החדשים שנוצרו בבנק המרכזי נכנסים למשק באמצעות בנקים או הממשלה. הבנק הפדרלי יכול ליצור נכסים חדשים שיועברו במאזן הבנקים ואז הבנקים ינפיקו הלוואות מסחריות חדשות מאותם נכסים חדשים. יצירת הכסף הבנקאי המרכזי הופכת להיות מוגברת באופן מעריכי על ידי יצירת כספי בנקים מסחריים.
