מהי שיטת ריבית השוואתית?
שיטת הריבית ההשוואתית היא דרך לחשב את ההפרש בעלויות בין שני סוגים של פוליסות ביטוח. באופן ספציפי, שיטת הריבית ההשוואתית משמשת להמחשת ההבדל בין עלות פוליסה לכל החיים לבין פוליסה לטווח ירידה בקרן צדדית.
שיטת הריבית ההשוואתית מציעה למבטחים פוטנציאליים ולסוכניהם יכולת לבצע השוואה בין עלויות ויתרונות בין שני סוגי המוצרים השונים. מכיוון שסכומי הריבית משתנים, ערך המוצרים יכול להשתנות גם לאורך זמן, וכך גם צרכיו של האדם.
היסודות: מדיניות לכל החיים לעומת מדיניות צמצום תקופת הזמן
פוליסה לכל החיים צוברת ערך על ידי מבטח המשלם תשלומי פרמיה קבועים באופן קבוע על הפוליסה. הפוליסה צוברת ערך לאורך זמן שניתן להשאיל נגדם, תלוי בתנאי הפוליסה האישית. לאחר שהמבוטח נפטר, המוטבים יכולים לגבות את יתרת הפוליסה בגמלת מוות חד פעמית, או לבקש שתפרע אותה בדיבידנד. פוליסות מסוג זה נקראות לעתים גם פוליסות ביטוח חיים קבועות או מסורתיות.
פוליסה לטווח ירידה עם קופה צדדית אינה צוברת ערך שכן המבוטח משלם לתוכה. במקום זאת, המדיניות פעילה רק בזמן ביצוע התשלומים, וניתן להפסיק אותה ללא תשלום בכל עת. אלה משמשים בדרך כלל לכיסוי החוב על נכסים גדולים, כמו משכנתא, בפרמיה חודשית קטנה יותר מאשר פוליסה לכל החיים. הם נרכשים לפי מונח, כפי שמשתמע מהשם.
דוגמה לעולם האמיתי לשיטת הריבית השוואתית
כדוגמה היפותטית, קח לא מעשן בן 30 במצב בריאותי טוב שרוצה כיסוי של 150, 000 $ למשך שלושים שנה - הוא יכול היה לשלם פרמיות מתחת ל 100 $ לחודש עבור פוליסת ביטוח חיים לטווח, אך פוליסה זו תעשה רק לכסות אותו אם מותו התרחש במהלך תקופת הפוליסה של 30 שנה (עד גיל 60).
לאחר סיום התקופה, אם המבוטח רצה להישאר מכוסה, המבוטח היה צריך לרכוש פוליסה חדשה לכיסוי מונח חדש. אם המבוטח יישא את הפוליסה הזו לתקופת 30 שנה מגיל 30, עד גיל 60, הם היו מתמודדים עם קניית פוליסה לתקופת כהונה חדשה בגיל 60, מה שיכול לפתוח אותם להגדלת הפרמיות וההגבלות באופן משמעותי.
יתרה מזאת, סביר יותר שמצבו הבריאותי היה רעוע יותר מגיל 60 ומעלה מ 30. אם היה קונה שוב פוליסה נוספת למשך 30 שנה בגיל 90, הפרמיות היו גבוהות עוד יותר וזה מאוד ככל הנראה שאף חברת ביטוח אפילו לא תציע לו כיסוי בגיל זה.
במקרה של פוליסה לכל החיים, העלות למבוטח תהיה גדולה לא מעט מהפרמיות החודשיות בסך 100 $ לחודש בגיל 30 - אולי עד 1, 000 דולר ומעלה בחודש. אבל הוא היה מכוסה כל חייו כל עוד המשיך בתשלום הפרמיה החודשי.
הפרמיות בפוליסות לכל החיים קבועות לרוב ולכן אינן משתנות לאורך חיי הפוליסה. המבוטח יכול היה ככל הנראה לצפות לשלם את אותה הפרמיה החודשית שעשו בגיל 30 בגיל 75. לפוליסות לכל החיים יש גם יתרון של צבירת ערך מזומן שניתן למשוך או להשאיל ממנו לאורך זמן, בעוד שלפוליסה לטווח ארוך אין ערך כזה הקשורים אליו.
