משכנתא בריבית נדחית היא משכנתא המאפשרת דחיית חלק מהריבית או כל חלקה הנדרשים על הלוואה.
פירוק משכנתא נדחית
ניתן לשלב תנאי משכנתא בריבית נדחה להתאמה אישית של כל סוגי הלוואות המשכנתא. בשוק המשכנתא, ריבית נדחית קשורה לרוב להלוואות לתשלומי בלון ולהלוואות משכנתא בשיעור מתכוונן (ARM).
הוראות ריבית נדחות מצטברות
הפרשות ריבית נדחות יכולות להיות מורכבות הן עבור הלווה והן עבור המלווה מכיוון שהם דורשים התאמה אישית ללוח התשלומים. באופן כללי, הלוואות משכנתא נדחות מצטברות מאפשרות ללווה לבצע תשלומים מינימליים הנמוכים מסך התשלום הכולל. המלווים יכולים להשתנות הפרשה זו בדרכים שונות אך לרוב יהיה עליהם תשלום מינימלי שניתן לאפשר ללווה מתחת לסכום התשלום הרגיל. אם לווה בוחר לממש את זכויות הריבית הנדחות שלהם ולשלם את היתרה הנמוכה יותר, התשלום יכסה את הקרן ואת ריבית מסוימת. הריבית העודפת מתווספת אז ליתרה הכוללת של ההלוואה. זה מגדיל את סכום הריבית המחויב בתשלומים עתידיים.
באופן כללי ריבית נדחית מצטמצמת היא בדרך כלל שם נרדף להפחתות שליליות. עם ריבית נדחית מצטברת, בעל בית מאפשר לריבית לצבור, ובסופו של דבר להגדיל את סך עלות ההלוואה. להבדיל מחובות כרטיסי אשראי נדחים, הלוואות בריבית נדחית הן בעלות פירעון מוחלט והן ידרשו מהלווה לשלם סכום חד פעמי כאשר ההלוואה מגיעה לפדיון. יכולים להיות שיקולים מסוימים לגבי משכנתא בריבית נדחית שתאפשר הארכה כמו שינוי הלוואות או סובלנות.
אפשרות לתשלום משכנתא בשיעור מתכוונן
בשוק המשכנתא המלווים יכולים להציע ללווים אפשרות לתשלום משכנתא בשיעור מתכוונן. מוצר מסוג זה הוא אחד ההלוואות הנפוצות ביותר בהן תתרחש הפחתות שליליות.
במשכנתא בריבית מתכווננת, הלווים משלמים הן ריבית קבועה והן ריבית משתנה. אפשרויות התשלום יתחילו ככל הנראה בריבית קבועה נמוכה לפרק זמן קצר. לאחר שהלווה יגיע לתאריך איפוס מוגדר, יהיו לו מספר אפשרויות לגבי סוג התשלום שהם רוצים לבצע בחלק השיעור המשתנה של ההלוואה. הלווה עשוי לבצע את התשלום המינימלי בריבית קבועה. יתכן שיש להם אפשרות לשלם ריבית בלבד. הם יכולים גם לשלם את השיעור המשתנה הסטנדרטי הנדרש, או שיש להם גם אפשרויות אחרות שנקבעות על ידי המלווה. בכל התרחישים פרט לתשלום ההלוואה הרגיל, הלווה יחויב בריבית נדחית מכיוון שהתשלום הוא מתחת לסכום הרגיל. לאחר מכן מתווסף יתרת החוב ליתרת החוב.
ב ARM של אפשרות לתשלום, ללווה יש אפשרויות שונות בכל זמן תשלום. הם עשויים לבחור לבצע את התשלום המינימלי בחודש אחד ואחריו תשלום גבוה יותר בחודש שלאחר מכן. אמצעי התשלום ARMs נועדו לסייע ללווים עם רמות הכנסה תנודתיות שכן הלווים יכולים לבחור מכל אפשרות תשלום בכל חודש כאשר התשלום נדרש.
הלוואות תשלום בלון
הלוואות לתשלום בלון הן סוג סטנדרטי של משכנתא בריבית נדחית. בהלוואת תשלום בלון, הלווה אינו מבצע תשלומים על קרן או ריבית לאורך כל חיי ההלוואה. הלווה נדרש לשלם את ההלוואה בסכום חד פעמי הכולל קרן וריבית כאחד במועד פירעון ההלוואה. באופן כללי, בהלוואות לתשלום בלון למשך יותר משנה, המלווים יבנו את האינטרס לצבור ולהידחות מדי שנה. למלווים אפשרות לצבור ריבית בכל לוח זמנים שהם מציינים בתנאי ההלוואה.
