מהי הלוואת חתימה?
הלוואת חתימה, המכונה גם הלוואת תום לב או הלוואת אופי, היא סוג של הלוואה אישית שמציעים בנקים וחברות מימון אחרות המשתמשות רק בחתימת הלווה ומבטיחים לשלם כבטוחה. בדרך כלל ניתן להשתמש בהלוואת חתימה לכל מטרה שהלווה בוחר, אם כי שיעורי הריבית עשויים להיות גבוהים יותר מצורות אשראי אחרות בגלל היעדר בטחונות.
כיצד עובד הלוואת חתימה
כדי לקבוע אם להעניק הלוואה חתימה, המלווה בדרך כלל מחפש היסטוריית אשראי איתנה והכנסה מספקת להחזר ההלוואה. במקרים מסוימים, המלווה עשוי לדרוש חתימה על ההלוואה, אך החותם המשותף רק חותם על שטר חוב, והוא נקרא רק במקרה שהמלווה המקורי מחליף את תשלומיו.
הריבית בהלוואת חתימה עשויה להיות גבוהה יותר מצורות אשראי אחרות בגלל היעדר בטחונות.
הלוואת חתימה לעומת אשראי מסתובב
יישום אשראי רגיל או יישום הלוואת אשראי מסתובב בדרך כלל מעורר עיכוב מימון בזמן שהמוסד הבנקאי או חברת ההלוואות בוחנים את היסטוריית האשראי של הלווה ובודקים את הכישורים האישיים. לעומת זאת הכספים המתקבלים באמצעות הלוואות חתימה מופקדים בחשבון הלווה במהירות רבה יותר, ומאפשרים הקצאה מוקדמת יותר לצרכים פיננסיים.
הלוואות חתימה הן סוג אחד של הלוואות לטווח ארוך לא מובטחות. Unsecured מתייחס לעובדה שהלוואות אלה אינן מובטחות בשום צורה של בטחונות פיזיים, שלא כמו משכנתא לבית והלוואות רכב. טווח פירושו כי ההלוואה מופחתת על פני פרק זמן שנקבע מראש ומשולמת בתשלומים חודשיים שווים.
החשבון נסגר ברגע שמשולמת הלוואת חתימה והלווה צריך לבקש הלוואה חדשה אם הם זקוקים לכספים נוספים. לעומת זאת, חשבון אשראי מסתובב מאפשר לצד החייב להחזיר את ההלוואה ולשמור על קו האשראי עד שהלווה או המלווה יבחרו לסיים את הקשר ולסגור את החשבון.
כיצד עסקים משתמשים בהלוואות חתימה?
הלווים משתמשים בהלוואות חתימה למגוון מטרות הכוללות שיפורים לבית, הוצאות לא צפויות, שטרות רפואיים וחופשות, וכן הוצאות גדולות אחרות. חלק מהלווים משתמשים גם בהלוואות חתימה כדי לאחד חובות אחרים.
לדוגמא, לווה מקבל הלוואה חתימה עם ריבית של 7%; בינתיים היתרות בכרטיסי האשראי של הלווה נושאות ריביות גבוהות יותר. בתרחיש זה הלווה עשוי להחליט להשתמש בהלוואת החתימה כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלהם. ואז, כאשר הם מחזירים את הלוואת החתימה, הם בסופו של דבר מוציאים פחות על ריבית וחוסכים כסף בטווח הרחוק.
כיצד השתנו הלוואות חתימה במהלך השנים?
אמנם המטרה והמבנה של הלוואות חתימה לא השתנו במהלך השנים, אולם אנליסטים פיננסיים מדווחים כי הפרופיל של הלווה הממוצע שנכנס להלוואות חתימה השתנה. בעבר, לווים עם ציוני אשראי ירודים נטו לקחת הלוואות חתימה, אך ככל שהריבית ירדה ומקסימום ההלוואות גדלו, הלווים רבים עם אשראי טוב והכנסה גבוהה פנו גם הם להלוואות אלה.
