מהי הלוואה עודפת?
הלוואה עודפת הינה הלוואה הנעשית על ידי בנק לאומי או בעל פיקוח ממלכתי לאדם העובר על גבול הלוואת ההלוואות כפי שנקבע בחוק. מגבלת ההלוואות החוקית קובעת את הכלל כי בנקים בעלי פיקוח ממלכתי אינם יכולים להלוות יותר מ -10% מההון שלהם לכל לווה; בנקים לאומיים אינם יכולים להלוות יותר מ- 15% מההון שלהם. הרגולטורים רוצים שהבנקים יפחיתו את הסיכון שלהם לברירת מחדל בהלוואות בכך שהם לא יתנו הלוואות גדולות ללווים בודדים בדרך זו.
איך עובד הלוואה עודפת
באופן כללי, הבנקים חייבים לשקול חבות מצטברת בעת חישוב מגבלת ההלוואות עבור לווה בודד. התחייבות מצטברת של לווה מתייחסת לכל יתרות ההלוואות, הוצאות משיכת יתר, מכתבי אשראי, קווי הנחיה, קווי הנחיה פנימיים, התחייבויות שלא נוצלו והתחייבויות אחרות שהלווה נושא בבנק זה. על בנק לקחת בחשבון את מלוא ההתחייבות המצרפית של לווה בכדי להימנע מהלוואה עודפת.
ישנם כמה חריגים לכללי אחריות מצטברים, עם זאת, בעיקר על בסיס כללי שילוב. 12 CFR של חברת הביטוח הפיקדון הפדרלית, חלק 32.5, מגדיר את כללי השילוב ומפרט מה לשלב ומתי בכדי לקבוע את ההתחייבות המצרפית של הלווה. החישוב עשוי להיות מסובך יותר מאשר פשוט להוסיף את החוב הכולל של הלווה מכל הלוואות, משיכות יתר, קווי אשראי ומחויבויות אחרות. לדוגמא, כללים מיוחדים עשויים להיות בתוקף לגבי הלוואות שנעשו לשותפויות עסקיות או לגבי הלוואות מרובות המשולבות לרכישת נכס יחיד.
הלוואה עודפת הינה הלוואה הנעשית על ידי בנק לאומי או בעל פיקוח ממלכתי לאדם שהוא מעבר למגבלת הלוואת ההלוואה כפי שנקבעה בחוק.
כיצד הבנקים משתמשים בהלוואות עודפות?
אם בנק יבחר לבצע הלוואה עודפת, דירקטוריון הבנק יכול להתחייב באופן אישי בגין ההלוואה במקרה שהלווה יעבור למחדל. המשמעות היא שמרבית הבנקים שמרנים ביותר בחישוב חבות מצרפת ועמידה במגבלות ההלוואות. עבור מרבית הבנקים, צבירת כל הרחבות האשראי ללווים בודדים או לווים קשורים - אפילו ללווים קשורים באופן רופף - נחשבת כאמצעי זהיר להימנעות מהלוואות עודפות ומההתחייבות האישית המצורפת להם.
עם זאת, אם מנהל בנק מבטיח הלוואה על מנת להשתמש בכוחו הפיננסי בכדי לשדרג אותה, ניתן יהיה להוציא את ההלוואה מאלה שלגביהם הוא אישי, באחריות מותנית בעת חישוב האחריות המצרפית לדבקות במגבלת ההלוואות החוקיות.
