מהו קבוע הוצאות
קבוע הוצאות הוא סכום קבוע שנוסף לפוליסת ביטוח לכיסוי עלות ניהול הפוליסה. פוליסות הפיצויים של עובדים משתמשים בקביעות הוצאות בתדירות הגבוהה ביותר, אם כי סוגים אחרים של פוליסות בעלות פרמיה נמוכה משתמשים בהן.
עבור מרבית סוגי הביטוחים, פרמיות מבוטח מכסות את הוצאותיה של חברת הביטוח תוך הקפדה על כך שיש לחברה מספיק כספים לכיסוי כל תביעות כלפי מבוטחיה. לגבי פוליסות כמו תגמול עובדים, חברות ביטוח גובות הוצאה קבועה בכדי לכסות את העלויות שלהן כאשר הפרמיות אינן מספיקות.
שוברים למטה הוצאות קבועות
קבועי הוצאות משתנים במחיר לפי חברה ומדינה. חברות ביטוח גובות פעמים רבות קבועי הוצאות בתעריפים קבועים, ללא קשר לגודל הפוליסה. נניח שחברה בפלורידה עם 500 עובדים משלמת הוצאה של 200 דולר קבועה על המדיניות שלה, כמו גם חברה עם 20 עובדים בלבד. עמלה קבועה זו מניחה כי עלויות הניהול של ניהול שתי המדיניות שוות בערך.
קבועי הוצאות מכסים עלויות לחברת הביטוח כמו אלה הקשורות להוצאת הפוליסה, הוצאות שמירה על רישום נאות של המבוטח וכל תביעות שהוגשו, וכן כל ביקורת על הפוליסה.
חברות ביטוח גובות עמלה זו רק פעם אחת בכל תקופת פוליסה. מדינות מסוימות מאפשרות למבטחים לגבות תעריף קבוע שקבעו הרגולטורים במדינה, ואילו רגולטורים אחרים בביטוח המדינה מאפשרים לחברות להתחרות בגלוי בשיעור זה. במקרה האחרון, קבוע ההוצאות משתנה לעיתים בהתאם לחברת הביטוח המנהלת את הפוליסה. אם המדינה קובעת את ההוצאה קבועה, היא בדרך כלל מיושמת באותו ערך דולר במשך מספר שנים.
חוקים ותקנות סביב קבוע הוצאות
חברות ביטוח אינן יכולות להשתמש בהוצאה קבועה כחלק מחישוב הפרמיות הסטנדרטיות. חברות קובעות גורמים מבוססי פרמיות כגון סיכון מוערך. אלה אינם משפיעים על עלות הניהול של הפוליסה. באופן דומה, קבועי הוצאות בדרך כלל אינם זכאים להנחות פרמיה, התאמות רטרו או שינוי דירוג.
חברות ביטוח גובות את מלוא התעריף של הוצאה קבועה, אפילו עבור פוליסות לטווח קצר. אם מבוטח מבטל את הפוליסה, העמלה בדרך כלל משולמת מראש. אם מדיניות משתרעת על פני יותר ממדינה אחת, מבוטח משלם את קביעת ההוצאה עבור המדינה עם קבוע ההוצאה הקבועה הגבוהה יותר.
על המבטחים להציג בבירור מידע על קבוע ההוצאות, כולל סכום העמלה, בדף מדיניות התגמול של העובדים. חברות שלא מצליחות להבהיר את הפוליסות והעמלות שלהן למבוטחים מסתכנות בהאשמת שיטות תום לב. באופן כללי, קבוע הוצאות נע במחיר של 100 $ עד 350 $ לפוליסה.
