מהי גישת חיי אדם?
גישת חיי אדם היא שיטה לחישוב סכום ביטוח החיים שתזדקק למשפחה המבוססת על ההפסד הכספי שהייתה למשפחה אם המבוטח היה נפטר היום. זה מחושב בדרך כלל על ידי התחשבות במספר גורמים, כולל, אך לא רק, גיל המבוטח, מין, גיל פרישה מתוכנן, עיסוק, שכר שנתי, הטבות תעסוקה, כמו גם המידע האישי והכספי של בן / בת הזוג. ו / או ילדים תלויים.
מכיוון שלערך חיי אדם יש ערך כלכלי רק ביחסיהם לחיים אחרים, כמו בן / בת זוג או ילדים תלויים, בדרך כלל שיטה זו משמשת רק למשפחות עם בני משפחה עובדת. גישת חיי האדם מנוגדת לגישת הצרכים.
גישת חיי אדם הוסברה
כאשר משתמשים בגישה של חיי אדם, יש צורך להחליף את כל ההכנסה שאבדה כאשר בן זוג מועסק נפטר. נתון זה כולל תשלום לאחר מס ומבצע התאמות להוצאות (כמו מכונית שנייה) שנגרמו תוך כדי הכנסה זו. הוא גם מתחשב בערך ביטוח הבריאות או הטבות עובדים אחרות.
חישוב גישת חיי אדם
שלב ראשון: הערך את הרווחים שנותרו למבוטח שנותרו בחיים, תוך התחשבות הן בשכר השנתי "הממוצע" והן בעלייה פוטנציאלית בעתיד, שישפיעו באופן משמעותי על דרישות ביטוח החיים.
שלב שני: הפחת הערכה סבירה של מס הכנסה שנתי והוצאות מחיה שהוציאו למבוטח. זה מספק את השכר בפועל הדרוש לצורך צרכים משפחתיים, פחות נוכחות המבוטח. ככלל אצבע, נתון זה צריך להיות קרוב לכ 70% מההכנסה לפני המוות, אם כי מספר זה עשוי להשתנות ממשפחה למשפחה, תלוי בתקציבים בודדים.
שלב שלישי: קבע את משך הזמן בו יש צורך להחליף רווחים. פרק זמן זה יכול להימשך עד שגדלו תלויי המבוטח באופן מלא, ואינם זקוקים עוד לתמיכה כספית, או עד גיל הפרישה המשוער של המבוטח.
שלב רביעי: בחר שיעור היוון לרווחים עתידיים. נתון שמרני לאומדן זה יהיה שיעור ההחזר המשוער על שטרות או שטרות ארה"ב בארה"ב. זה נחוץ מכיוון שחברת ביטוח חיים תשאיר הטבת מוות בחשבון נושא ריבית.
שלב חמישי: הכפל את המשכורת נטו לפי פרק הזמן הדרוש לקביעת הרווחים העתידיים. לאחר מכן, השתמש בשיעור התשואה המשוער, מצא את הערך הנוכחי של הרווחים העתידיים.
דוגמא לחישוב גישת חיי אדם
קחו בחשבון ילד בן 40 שמרוויח 65 אלף דולר לשנה. לאחר ביצוע הצעדים שלעיל נקבע כי המשפחה זקוקה ל 48, 500 דולר לשנה כדי לפרנס את עצמה ועליה לעשות זאת עד גיל הפרישה (25 שנים). בהנחה של 5% הנחה, הערך הנוכחי של המשכורת העתידית של ילד זה בן 40 במשך 25 שנה יהיה 683, 556 דולר.
