מהו דמי מקור?
עמלת פתיחה היא עמלה מקדמה שגובה המלווה בגין טיפול בבקשת הלוואה חדשה. זה פיצוי על הצבת ההלוואה. דמי מקור מצוטטים כאחוז מסך ההלוואה, והם בדרך כלל נעים בין 0.5% ל -1% בהלוואות משכנתא בארצות הברית.
לפעמים מכונים דמי ניכיון או נקודות, במיוחד כאשר הם שווים ל -1% מהסכום שהושאל, דמי מקור יכולים לכסות הרבה שירותים בנוסף לעיבוד, כולל חיתום ומימון.
איך עובד דמי מקור
עמלת פתיחה דומה לכל תשלום מבוסס עמלה. המלווה היה מרוויח 1, 000 $ בהלוואה של 100, 000 $ - או 2, 000 $ בהלוואה של 200, 000 $ - אם יידרש עמלה של 1% עבור מקור ההלוואה. דמי המוצא מייצגים את הדרך העיקרית בה משלם משאיל עבור שירותיו הראשוניים.
לקוחות עם סכומי הלוואה גדולים יכולים לעתים קרובות לנהל משא ומתן על דמי מקור נמוכים מכיוון שמלווים נוטים להיות מוכנים לעשות ויתורים כדי להרוויח את עסקיהם. באופן דומה, עמלת המוצא מייצגת לעיתים אחוז גבוה יותר מסכום ההלוואה בהלוואות פחות יקרות מכיוון שהלוואה של 50, 000 $ יכולה לדרוש מאותו סכום עבודה מהמלווה כמו הלוואה של 500, 000 $.
אתה יכול להשוות את סך דמי המשכנתא ממלווים בקלות על ידי שימוש בכלי כמו מחשבון משכנתא. עמלות אלה נקבעות בדרך כלל מראש והן גדלות פתאום עם הסגירה. הם צריכים להיות רשומים בגילוי הסגירה שלך.
לווה בדרך כלל עדיף לשלם דמי מקור גבוהים יותר בתמורה לריבית נמוכה יותר מכיוון שחיסכון הריבית לאורך זמן יעלה על דמי המוצא.
דוגמאות לאגרות מקור
המלווים הרווחו לעתים קרובות דמי מקור מופקעים ופרמיות התפוצה הניבו בסוף שנות התשעים עד אמצע שנות ה -2000 למכירת הלווה ריבית גבוהה יותר. לווים בעלי אשראי שולי או הכנסה שלא ניתן לאימות הוקדו במיוחד על ידי מלווים סוב-פריימים טורפים שגבו דמי מקור עד 4% או 5% מסכום ההלוואה. המלווים הללו הרוויחו אלפי דולרים נוספים בפרמיות מפוזרות תשואה.
הממשלה העבירה חוקים חדשים בעקבות המשבר הפיננסי של 2008, המגבילים כיצד ניתן לפצות מלווים. הלחץ הציבורי היווה תמריץ למלווים להחזיר את התרגול שהפך אותם לעשירים במהלך תנופת הדיור. דמי המוצא הצטמצמו לממוצע של 1% או פחות.
Takeaways מפתח
- עמלת פתיחה היא בדרך כלל 0.5% עד 1% מסכום ההלוואה ומחויב על ידי המלווה כפיצוי על עיבוד בקשת הלוואה. דמי מקור הם לעתים סחירים, אך הפחתתם או הימנעות מהם פירושה בדרך כלל תשלום ריבית גבוהה יותר לאורך החיים ההלוואות נקבעות בדרך כלל לפני נטילת ההלוואה. הם לא צריכים להפתיע ברגע הסגירה.
שיקולים מיוחדים
כמו תנאי משכנתא רבים, דמי מקור יכולים להיות ניתנים למשא ומתן, אך לא ניתן וצריך לצפות במלווה שיעבוד בחינם. השגת עמלת מקור מופחתת כרוכה בדרך כלל בוויתור למשהו אחר. הדרך הנפוצה ביותר להוריד את העמלה היא לקבל ריבית גבוהה יותר בתמורה. באופן יעיל, המלווה מרוויח את עמלתו מפרמיה בפיזור תשואה במקום דמי מקור.
ככלל, מדובר בעסקה טובה עבור הלווה רק אם היא מתכננת למכור או למחזר מחדש תוך מספר שנים.
