מהו אישור מראש?
אישור מראש הוא הערכה מקדימה של הלווה פוטנציאלי על ידי המלווה בכדי לקבוע האם ניתן לתת להם הצעה לפני ההסמכה. אישורים מקדימים נוצרים באמצעות מערכות יחסים עם לשכות אשראי המאפשרות ניתוח אישור מראש באמצעות פניות רכות. שיווק באישור מראש יכול לספק ללווה פוטנציאלי הצעת ריבית משוערת וסכום קרן מקסימאלי.
אישורים מקדימים משמשים ככלי שיווקי למלווים.
הסמכת אישור מראש
המלווים שותפים עם סוכנויות לדיווחי אשראי כדי להשיג רשימות שיווק להצעות אישור מראש. אישורים מקדימים נוצרים באמצעות ניתוח בירור רך המאפשר למלווה לנתח חלק מפרטי האשראי של הלווה בכדי לקבוע אם הם עומדים במאפייני המלווה שצוינו. באופן כללי, ציון האשראי של לווה יהיה הגורם המוביל להסמכת אישור מראש.
הבנת ההסמכה לפני ההסמכה אישור מראש
סוגי הצעות אישור מראש
המלווים שולחים כמויות גדולות של כישורי אישור מראש מדי שנה באמצעות דואר ישיר וגם באמצעות דואר אלקטרוני. קבלת הצעה לאישור מראש אינה מתחייבת כי לווה יהיה זכאי להלוואה המוצעת.
מרבית ההצעות לאישור מראש מגיעות עם קוד מיוחד ותאריך תפוגה. השימוש בקוד המיוחד שמספק המלווה יכול לעזור להבדיל בין בקשת האשראי של הלווה ולתת ללווה עדיפות גבוהה יותר בתהליך ההלוואות.
כדי לקבל הלוואה שאושרה מראש על הלווה להשלים בקשת אשראי עבור המוצר הספציפי. מלווים מסוימים עשויים לגבות דמי בקשה שיכולים להגדיל את עלויות ההלוואה. בקשת האשראי תחייב הכנסה של לווה ומספר תעודת זהות. לאחר שלווה ישלים את בקשת האשראי המלווה יוודא את חוב ההכנסה שלהם ויעשה ניתוח חקירה קשה של פרופיל האשראי של הלווה. ככלל, יחס החוב להכנסה של לווה חייב להיות 36% או פחות לצורך אישור, ועל הלווה לעמוד בכישורי ציון האשראי של המלווה. לעתים קרובות הצעה שאושרה של לווה תשתנה משמעותית מההצעה שאושרה מראש והיא נובעת מניתוח החיתום הסופי.
אישורים מקדימים משתמשים בדרך כלל ביתר קלות בכרטיסי אשראי מכיוון שלמוצרי כרטיסי האשראי יש תמחור סטנדרטי יותר ומעט עמלות במשא ומתן. בדרך כלל ניתן לקבל אישורי כרטיסי אשראי באופן מקוון באמצעות חיתום אוטומטי ואילו הלוואות שאינן מסתובבות עשויות לדרוש בקשה אישית אצל קצין הלוואות.
משכנתא שאושרה מראש לרוב תהיה בעלת השינוי הגדול ביותר בין הצעה שאושרה מראש להצעה סופית מאחר והלוואות למשכנתא מתקבלות בהון מאובטח. הון מאובטח מגדיל את מספר המשתנים שיש לקחת בחשבון בתהליך החיתום. חיתום לקבלת הלוואת משכנתא מחייב בדרך כלל ציון אשראי של לווה ושני יחסים מתאימים, חוב להכנסה ויחס הוצאות דיור. בהלוואת משכנתא, ההון המובטח עשוי להזדקק להערכה שוטפת אשר בדרך כלל תשפיע על סך הקרן המוצע.
