הגדרת חוב חוזר
חוב חוזר הוא כל תשלום המשמש להתחייבויות חוב המתרחשות על בסיס מתמשך. חובות חוזרים כוללים תשלומים שלא ניתן לבטל בקלות לפי בקשת המשלם, כולל מזונות, מזונות ילדים ותשלומי הלוואה.
פריצת חוב חוזר
חשבונות מסוימים, כגון מנויים, אינם נחשבים כחובות חוזרים מכיוון שניתן לסיים תשלומים אלה. יתרות כרטיסי אשראי אינן נספרות כחלק מהחוב החודשי של הצרכן אם היתרה משולמת במלואה מדי חודש. המלווים רואים מזונות בני זוג (מזונות) ותמיכה בילדים כחובות חוב לטווח הארוך בעת חישוב הזכאות להלוואת בית. רמות חובות חודשיות נמוכות יותר ישפרו בדרך כלל את ציון האשראי של האדם, ומאפשרות לו להשיג ריביות נמוכות יותר על קווי אשראי.
החוב החוזר של הפרט הוא גורם חזק בעת הגשת בקשה למשכנתא. המשמשים ביחס החוב להכנסה, המלווים משווים את הכנסות הלווה לסכום הנוכחי של תשלומי שירות החוב שלו. התפיסה העומדת מאחורי פרקטיקה זו היא לקבוע האם נותרו מספיק הכנסות, לאחר מתן חשבונות לחובות חוזרים, כדי שהלווה ישלם בנוחות תשלומי משכנתא חודשיים. יחס החוב להכנסה מחושב על ידי הוספה ראשונה של כל התחייבויות החוב החודשיות, או חובות חוזרים, כגון הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים, תשלומים חודשיים מינימליים על כל חוב בכרטיס אשראי וכל תשלומי הלוואה אחרים. ואז המספר מחולק לפי הכנסה לפני הכנסה או הכנסה ברוטו, וזה בא לידי ביטוי כאחוז.
שני סוגים של יחסי חוב להכנסה
המלווים נוטים לבחון שני יחסי חוב להכנסה שונים, יחס חזית וקצה אחורי. היחס הקדמי, המכונה גם יחס משק בית, הוא הסכום הכולל של ההוצאות הקשורות לבית - המשכנתא החודשית המוצעת, ארנונה, ביטוח ודמי העמותה של בעלי בתים - חלקי הכנסה ברוטו חודשית. המלווים בדרך כלל מעדיפים כי יחס זה יהיה 28% ומטה. יחס האחורי כולל את כל החובות המשולמים מדי חודש, כלומר כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, הלוואות אישיות והלוואות רכב, יחד עם הוצאות הבית המוצעות. יחס אחורי בדרך כלל גבוה מעט יותר, בדרך כלל 36% ומטה, מכיוון שהם לוקחים בחשבון את כל התחייבויות החוב החודשיות.
