מהו פירעון?
פירעון הוא מעשה החזר הכסף שהושאל בעבר ממלווה. בדרך כלל החזרת הכספים מתרחשת באמצעות תשלומים תקופתיים הכוללים קרן וריבית כאחד. בדרך כלל ניתן לשלם הלוואות במלואן בסכום חד פעמי בכל עת, אם כי ישנם חוזים הכוללים עמלת פירעון מוקדם.
סוגים נפוצים של הלוואות אשר אנשים רבים זקוקים להחזר כוללים הלוואות רכב, משכנתא, הלוואות השכלה והיטלי כרטיסי אשראי. עסקים גם מתקשרים בהסכמי חוב שיכולים לכלול גם הלוואות אוטומטיות, משכנתא וקווי אשראי יחד עם הנפקות אגרות חוב וסוגים אחרים של חובות ארגוניים מובנים. אי עמידה בפירעונות החוב עלולים להוביל למסלול של סוגיות אשראי כולל פשיטת רגל בכפייה, הגדלת חיובים מאיחור בתשלומים ושינויים שליליים בדירוג האשראי.
Takeaways מפתח
- החזר כספי הוא מעשה של החזר כספי שהושאל ממלווה. תנאי הפירעון על הלוואה מפורטים בהסכם ההלוואה הכולל גם את הריבית החוזה. הלוואות סטודנטים ופדיון משכנתא הם מהסוגים הנפוצים ביותר של הלוואות שבסופו של דבר אנשים מחזירים אותם. לכל סוגי הלווים במצוקה עשויים להיות מספר אפשרויות אם הם לא מצליחים לבצע תשלומים סדירים.
פירעון ההחזר הוסבר
כאשר צרכנים לוקחים הלוואות, הציפייה של המלווה היא שבסופו של דבר יוכלו להחזירם. שיעורי הריבית מחויבים על פי שער חוזה ולוח הזמנים לזמן שעובר בין מתן הלוואה למועד בו הלווה מחזיר את הכסף במלואו. ריבית היא מה שמחויב בתמורה להלוואת כסף, שבא לידי ביטוי בדרך כלל כשיעור אחוז שנתי.
לווים שאינם יכולים להחזיר הלוואות עשויים לפנות להגנת פשיטת רגל. עם זאת, על הלווים לחקור כל אלטרנטיבה לפני שהם מצהירים על פשיטת רגל כיוון שהם יכולים לעשות כן עלולים להשפיע על יכולתו של הלווה להשיג מימון בעתיד. חלופות לפשיטת רגל הן הכנסה נוספת, מימון מחדש, קבלת תמיכה באמצעות תוכניות סיוע וניהול משא ומתן עם נושים.
מבנה של לוחות הזמנים לפירעון עשוי להיות תלוי בסוג ההלוואה שנלקחה ובמוסד המלווה. האותיות הקטנות ברוב יישומי ההלוואות תפרט את מה שהלווה צריך לעשות אם הם לא מצליחים לבצע תשלום מתוזמן. עדיף להיות פרואקטיבי ולפנות למלווה כדי להסביר את הנסיבות הקיימות. הודע למלווה על נכבדות כגון אירועי בריאות או בעיות תעסוקה שעשויים להשפיע על יכולת התשלום. במקרים אלה, חלק מהמלווים עשויים להציע תנאים מיוחדים לתלאות.
החזר הלוואות סטודנטים פדרליות
הלוואות סטודנטים פדרליות מאפשרות בדרך כלל סכום נמוך יותר, דחיית תשלומים ובמקרים מסוימים סליחת הלוואות. הלוואות מסוג זה מעניקות גמישות להחזר וגישה לאפשרויות מימון שונות של הלוואת סטודנטים ככל שמשתנה חייו של המקבל. גמישות זו יכולה להועיל במיוחד אם מקבל מקבל סיכון משבר בריאותי או פיננסי.
תשלומים סטנדרטיים הם האפשרות הטובה ביותר. תקן פירושו תשלומים רגילים - באותו סכום חודשי - עד לפירעון ההלוואה בתוספת ריבית. עם תשלומים רגילים, סיפוק החוב קורה בפרק הזמן הנמוך ביותר. כמו כן, כהטבה נוספת, שיטה זו צוברת את הסכום הנמוך ביותר. עבור מרבית הלוואות הסטודנטים הפדרליות, המשמעות היא תקופת פירעון של 10 שנים.
אפשרויות אחרות כוללות תוכניות תשלום מורחבות ומדורגות. שתיהן כרוכות בהחזר ההלוואה לאורך תקופה ארוכה יותר מאשר באפשרות הרגילה. למרבה הצער, מסגרות זמן מורחבות הולכות יד ביד עם הצבירה של חודשים נוספים של חיובי ריבית שבסופו של דבר יצטרכו להחזר.
תוכניות פירעון מורחבות הן ממש כמו תוכניות פירעון רגילות, אלא שללווה יש עד 25 שנה להחזיר את הכסף. מכיוון שיש להם זמן רב יותר להחזיר את הכסף, החשבונות החודשיים נמוכים יותר. עם זאת, מכיוון שלוקח זמן רב יותר להחזיר את הכסף, דמי הריבית המטרידים הללו מרכיבים את החוב.
לתוכניות תשלומים שהוגשו, בדיוק כמו עם משכנתא לתשלום מדורג (GPM), יש תשלומים העולים משיעור התחלתי נמוך לשיעור גבוה יותר לאורך זמן. במקרה של הלוואות סטודנטים, הדבר נועד לשקף את הרעיון כי לווים לטווח ארוך צפויים לעבור למשרות בעלות שכר גבוה יותר. שיטה זו יכולה להוות יתרון אמיתי למי שיש לו מעט כסף ישר מהקולג ', מכיוון שתוכניות מונעות הכנסה עשויות להתחיל ב -0 $ לחודש. עם זאת, שוב, הלווה בסופו של דבר משלם יותר לטווח הרחוק מכיוון שיותר ריביות צוברות לאורך זמן. ככל שמשלמים את התשלומים זמן רב יותר, מתווספים ריבית יותר להלוואה וגם ערך ההלוואה הכולל עולה.
כמו כן, התלמיד עשוי לחקור את הגישה שלהם לתרחישים מסוימים כמו הוראה בתחום בעל הכנסה נמוכה או לעבוד עבור עמותה אשר עשויה לגרום להם להיות זכאים לסליחת הלוואת סטודנטים.
סובלנות ותשלומי החזר
חוב מסוים עשוי לקבל סובלנות, המאפשרת למקבלי ההלוואות שפספסו את התשלומים להחלים ולהתחיל את ההחזר. כמו כן, אפשרויות דחייה שונות זמינות עבור מקבלי מובטלים או שאינם מרוויחים מספיק הכנסה. שוב עדיף להיות פרואקטיבי עם המלווה וליידע אותם על אירועי חיים המשפיעים על היכולת שלך לעמוד בהלוואה.
עבור מקבלי הלוואות סטודנטים פדרליות מרובות או עבור אנשים עם מספר כרטיסי אשראי או הלוואות אחרות, מיזוג עשוי להיות אפשרות אחרת. איחוד הלוואות משלב את החובות הנפרדים להלוואה אחת עם ריבית קבועה ותשלום חודשי בודד. ניתן לתת לווים תקופת פירעון מורחבת יותר עם מספר תשלומים חודשי מופחת.
החזר משכנתא
לבעלי בתים ישנן אפשרויות רבות להימנע מעיקול עקב החזר משכנתא עברייני.
לווה עם משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) עשוי לנסות ולממן מחדש את המשכנתא למשכנתא בריבית קבועה עם ריבית נמוכה יותר. אם הבעיה בתשלומים היא זמנית, הלווה עשוי לשלם למשרת ההלוואות את הסכום שחלף בתוספת עמלות ועונשים מאוחרים עד לתאריך שנקבע להחזרו מחדש.
אם משכנתא עוברת סובלנות, התשלומים מופחתים או מושעים לזמן מוגדר. לאחר מכן תשלומים רגילים מתחדשים יחד עם תשלום סכום חד פעמי או תשלומים חלקיים נוספים למשך זמן מוגדר עד להלוואת ההלוואה.
עם שינוי הלוואה, אחד או יותר מהתנאים בחוזה המשכנתא משתנים כדי להפוך לניהול. ייתכן שינויים בשיעור הריבית, הארכת תקופת ההלוואה או הוספת תשלומים שלא נענו למאזן ההלוואות. שינוי עשוי גם להפחית את סכום הכסף המגיע לו בסליחה על חלק מהמשכנתא.
במצבים מסוימים, מכירת הבית עשויה להיות האופציה הטובה ביותר לפרוע משכנתא, ועשויה לסייע במניעת פשיטת רגל.
דוגמה לעולם האמיתי
מאמר בפברואר 2019 שהוצג בשירות החדשות הציבורי פירט כיצד מדינת קולורדו מנצלת את המספר ההולך וגדל של אנשים המחפשים סליחת הלוואת סטודנטים על ידי הקשה עליהם כדי לספק שירותי בריאות הנפש לתושביה.
המחסור בקולורדו בספקי בריאות הנפש פירושו כי 70% מהתושבים המחפשים טיפול נפשי או התנהגותי אינם מקבלים שירותים אלה. תקנים פדרליים מינימליים מחייבים שיהיה לפחות פסיכיאטר אחד לכל 30, 000 תושבים. כדי שקולורדו תגיע לסף זה, הם יצטרכו להוסיף יותר מ- 90 אנשי מקצוע בתחום בריאות הנפש.
אחת הדרכים שמרכזי הבריאות התמודדו עם המחסור היא על ידי הקשה על תוכניות מחילה חדשות בנושא הלוואת סטודנטים פדרליות וממלכתיות כדי להתאגד עם ספקים מיומנים המחפשים להפחית את חוב הלוואת הסטודנטים שלהם. מנהלים שם מצפים שהסיכוי שיוכלו לקצץ בחובות של בתי ספר לרפואה של אלפי דולרים אמור לעזור למשוך ולתחזק ספקים באיכות גבוהה, במיוחד עבור חלקי המדינה הנמוכים ביותר.
