בין אם אתה עובד בחברה פרטית, עמותה או סוכנות ממשלתית, בימים אלה כנראה יש לך גישה לתכנית חיסכון לפרישה. אפשר לקרוא לזה 401 (k), 403 (b) או 457 (b). היא בהחלט תציע את הגרסה המסורתית של תוכנית חיסכון לפרישה, אך היא עשויה גם להציע אפשרות של רוט.
אם המציע אפשרות Roth תלוי במעסיק שלך. כך גם מבחר ההשקעות שתוכלו לבחור בהן. רובם יהיו קרנות נאמנות, אך הם עשויים לנוע בין קרנות אג"ח שמרניות ביותר לקרנות מניות ספקולטיביות ביותר.
Takeaways מפתח
- אם יש לך תוכנית בחסות מעביד, זה תלוי במעביד אם חשבון רות 'הוא אופציה. אפשרות Roth משמעותה מכה גדולה יותר לשכר הבית שלך במהלך שנות העבודה שלך, בתמורה להכנסות פרישה גדולות יותר. אתה יכול לחלק את החיסכון שלך בין שני סוגי החשבונות. אתה יכול אפילו לשנות את דעתך.
שבעה מכל עשרה מעסיקים המציעים תוכנית פרישה כוללים את אפשרות רוט החל משנת 2020, אם כי רק כ -18% מהעובדים בחרו בה, על פי סקר אחד שפורסם לאחרונה.
כדאי לקחת בחשבון. הרוט יכול להיות קצת יותר כאב בשנות העבודה שלך, בתמורה להרוויח הרבה יותר ברגע שתפרוש.
רוט לעומת מסורתית
כשאתה משקיע בחשבון רוט אתה משלם עם דולרים שלאחר המס. אבל כשמשכים כסף לאחר פרישתך, אתה חייב אפס מיסים על הכסף הזה. החזרי ההשקעה לאורך זמן הם פטורים ממס וכבר שילמת את מס ההכנסה על התרומה שלך.
הבדלים אחרים
יש עוד כמה הבדלים שלא יהיו חשובים לך עד שתפרוש. על משקיעים בחשבון מסורתי להתחיל לקחת חלוקות מינימליות נדרשות (RMDs) עד גיל 72. בעבר היית צריך להפסיק לתרום ל- IRA מסורתי באותו גיל בו נדרשת RMDs. החל משנת 2020, בגלל חוק ה- SECURE משנת 2019, אתה יכול לתרום ל- IRA מסורתי בכל גיל כל עוד יש לך הכנסה.
18%
אחוז העובדים שבוחרים באופציית רוט על פני אפשרות הפרישה המסורתית.
אף מגבלה לא חלה על חשבון רוט.
אתה יכול לבחור את שניהם
אם המעסיק שלך מציע אפשרויות מסורתיות וגם של רוט, אתה יכול לפצל את הכסף שלך בין השניים אם תרצה. אתה פשוט לא יכול לשלם יותר מהסכום המקסימלי המותר עבור אחד מהם או שניהם.
עבור 401 (k) והן 403 (b) הן 19, 500 דולר לשנת 2020 (19, 000 $ לשנת 2019), ועוד 6, 500 $ (6, 000 $ לשנת 2019) אם אתה בן 50 ומעלה. עבור תוכנית 457 (ב) המגבלות זהות למעט העובדה שאתה יכול לשלם סכום של עד 39, 000 $ עבור 2020 (38, 000 $ לשנת 2019) אם אתה בן שלוש שנים או פחות מגיל הפרישה.
המעסיק שלך עשוי להציב מגבלות אחרות לסכום שאתה תורם.
אתה יכול לשנות את דעתך
אתה יכול אפילו לשנות את דעתך בכל עת ולגלגל חשבון מסורתי לחשבון רוט, או להפך.
רק זכור, אם אתה ממיר חשבון מסורתי לחשבון רוט, אתה חייב מס הכנסה על היתרה באותה שנת מס. אם אתה ממיר רוט ל- IRA מסורתי, המסים ששולמו יוחזרו לחשבונך.
גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון
אם המעסיק שלך נותן לך את ההזדמנות לתרום לאחד מהם, להלן מספר גורמים אישיים שעשויים להצביע על העדפת אפשרות רוט:
- נותרו לך לא מעט שנות עבודה כדי לחסוך לפרישה. אתה נמצא היום במדרגת מס נמוכה או שאתה די בטוח שתושבת המס שלך תהיה גבוהה יותר כשאתה פורש לגמלאות. אתה לא רוצה אי פעם לשלם מיסים על את הכסף שההשקעות שלך מרוויחות בזמן שהן בחשבונך. אם קורה לך משהו, אתה רוצה להיות בטוח שהיורשים שלך ישמרו כמה שיותר מירושה שלהם. אתה יכול לנהל את המתח של תשלום בדל של ההכנסה החייבת שלך בחודש לאחר חודש.
הסיבות להיצמד לחשבון הפרישה המסורתי עשויות לכלול:
- אתה נמצא בתקציב מאוד הדוק כרגע. קל יותר לסחוט מספיק לתרומה מסורתית לפני מס מאחר שחלק מהכסף הזה חוזר אליך מייד כמס נמוך יותר על המשכורת שלך. אתה מצפה להיות במדרגת מס נמוכה יותר לאחר פרישתך. אי אפשר לחזות בשיעורי מס, אך אנשים רבים אמנם בעלי הכנסה נמוכה יותר לאחר הפרישה, ולכן הם חייבים פחות מס הכנסה. אתה קרוב לגיל הפרישה. להחזר החייבים במס יש עוד כמה שנים ולא עשרות שנים.
