כשאתה לווה כסף אתה צריך להחזיר את סכום ההלוואה (המכונה קרן הקרן), בתוספת ריבית על ההלוואה. הריבית למעשה מסתכמת בעלות השאלת הכסף - מה שאתה משלם למלווה בגין מתן ההלוואה - וזה בדרך כלל מתבטא כאחוז מסכום ההלוואה. יתכן שאתה משלם ריבית של 3% על הלוואת הרכב שלך, למשל, או 4% עבור המשכנתא שלך.
ישנם למעשה שני סוגים שונים של עניין - ומשלם לדעת את ההבדל. בהתאם להלוואה, תשלמו ריבית מורכבת או פשוטה. ריבית מורכבת מחושבת על סכום הקרן בתוספת הריבית המצטברת של התקופות הקודמות, מה שאומר שאתה משלם בפועל ריבית על הריבית. לעומת זאת, ריבית פשוטה מחושבת על הקרן בלבד, כך שלא תשלם ריבית על הריבית. מכיוון שאתה משלם ריבית על סכום כסף קטן יותר (רק הקרן), ריבית פשוטה יכולה להיות יתרון כשאתה לווה כסף. אך האם קיימות הלוואות בריבית פשוטה?
הלוואות לטווח קצר
תוכלו למצוא הלוואות בריבית פשוטה המוצעות על ידי מגוון מוצרי הלוואות, כולל הלוואות לרכב. ברוב ההלוואות לרכב, הריבית מחושבת על בסיס יתרת ההלוואות העיקרית על בסיס יומי, ותשלומים מוחלים תחילה על כל ריבית שתגיע, ואז כלפי יתרת הקרן. סכום הריבית היומי שווה לשיעור השנתי (3%, למשל) מחולק במספר הימים בשנה (365, למעט 366 בשנה מעוברת). אז הריבית היומית על יתרת הלוואה של 10, 000 $ בריבית של 3% תהיה 0.82 $ (10, 000 $ x 0, 03 ÷ 365), בהנחה שזו לא שנה מעוברת.
כמו הלוואות רבות, בדרך כלל משולמים הלוואות בריבית פשוטה בתשלומים חודשיים שווים אשר נקבעים בעת קבלת ההלוואה. הלוואות אלו מופחתות, כלומר חלק מכל תשלום הולך לשלם ריביות, והשאר מוחל על יתרת ההלוואה. בתחילת ההלוואה, יותר מהתשלום החודשי שלך מועבר לריבית שכן הריבית מחושבת תמיד מהיתרה שנותרה, שהיא הגבוהה ביותר עם תחילת ההלוואה. ככל שמתמשכת תקופת ההלוואה, פחות מתשלוםך מועבר לריבית ויותר חל על הקרן.
חשוב לדעת מה ההבדל בין ריבית מורכבת לפשוטה.
הלוואות אחרות
רוב הלוואות הסטודנטים משתמשות במה שמכונה נוסחת ריבית יומית פשוטה, שהיא למעשה הלוואת ריבית פשוטה מכיוון שהריבית מחושבת רק על היתרה (ולא על הריבית שנצברה בעבר).
רוב המשכנתאות הן גם הלוואות בריבית פשוטה, אם כי בהחלט יכולות להרגיש כמו ריבית מורכבת. למעשה, כל המשכנתאות הן עניין פשוט למעט אלה המאפשרות הפחתה שלילית. דבר חשוב לשים לב אליו הוא האופן בו הצטברות הריבית על המשכנתא: מדי יום או חודשי. אם משכנתא צוברת ריבית מדי יום, זו תמיד הלוואת ריבית פשוטה; אם הוא צובר חודשי, הריבית היא פשוטה אלא אם כן מדובר בהלוואת הפחתה שלילית.
הלווים צריכים לדעת כיצד ריבית צוברת על המשכנתא שכן הלוואות ריבית פשוטות צריכות להיות מנוהלות באופן שונה מאשר משכנתא צבירה חודשית. דבר אחד שיש להיזהר ממנו: תשלומים מאוחרים על הלוואת צבירה יומית יכולים לעלות לכם ביוקר. אם התשלום שלך אמור להיות בתוקף הראשון של החודש, למשל, והתשלום שלך מאחר שבוע, בסופו של דבר תשלם ריבית בשבעה ימים נוספים. תקופת החסד פשוט מאפשרת לך להימנע מתשלום אגרה מאוחרת - לא יותר ריבית. מכיוון שיותר מהתשלום עובר ריבית, התשלום המאוחר יכול למעשה לגרום ליתרת ההלוואה לעלות במקום למטה.
בשורה התחתונה
הלוואות ריבית פשוטה מחשבות ריבית על היתרה העיקרית בלבד, כך שלא בסופו של דבר אתה משלם ריבית על ריבית כפי שהיית עושה עם הלוואה בריבית מורכבת. אם אתה שומר על היתרה בכרטיס האשראי שלך, אתה כנראה משלם ריבית מורכבת, וכל חיובי הריבית מתווספים לקרן - מה שגורם לחובות שלך לצמוח באופן אקספוננציאלי לאורך זמן. הוספת עלבון לפגיעה היא העובדה שרוב הקלפים מורכבים ריבית על בסיס יומיומי ולא חודשי, מה שיכול לעלות לך אפילו יותר לאורך זמן.
ריבית מתחם יכולה לפעמים לעבוד לטובתך - רק לא כשאתה שואל כסף. הנה מתי: ריבית פשוטה ומורכבת חלה גם על ריבית שאתה מרוויח כשאתה משקיע כסף. אבל בעוד ריבית פשוטה יכולה לעבוד לטובתך כשאתה לווה כסף, זה בסופו של דבר יעלה לך כשאתה משקיע. נניח שאתה משקיע 10, 000 דולר בריבית של 5% ששולמה פעם בשנה במשך 20 שנה. אם ההשקעה שלך מרוויחה ריבית פשוטה, יהיו לך 20, 000 $ - 10, 000 $ + 10, 000 המקוריים שלך (10, 000 $ x 0.05 x 20) - לאחר 20 שנה. אם ההשקעה מרוויחה ריבית מורכבת, לעומת זאת, יהיו לך 26, 533 דולר - 10, 000 דולר + שלך (10, 000 $ x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - בהנחה שהריבית תתווסף פעם בשנה. אם זה מורכב 12 פעמים בשנה, אתה בסופו של דבר עם אפילו יותר - 27, 126 $ במקרה זה.
מבחינת הדולר, בדרך כלל עדיף לך ריבית פשוטה בכל עת שתשאל - כל עוד אתה מבצע תשלומים בזמן ובמלוא כל חודש - וריבית מורכבת בכל עת שתשקיע. (לקריאה קשורה ראו "ארבע דרכים העניין הפשוט משמש בחיים האמיתיים")
