מהם יחסי העשרה?
יחסים מתאימים הם יחסים המשמשים את המלווים בתהליך אישור החיתום להלוואות. שני יחסי ההסמכה העיקריים שללווה צריכים להיות מודעים אליהם כוללים חוב להכנסה ויחס הוצאות דיור.
שוברים יחסי זכאות
דרישות יחס ההסמכה יכולות להשתנות בין המלווים ותוכניות ההלוואות. הם שיקול המשמש בשילוב עם ציון האשראי של הלווה. מוצרי אשראי סטנדרטיים יתמקדו ביחס ההכנסה של הלווה. הלוואות משכנתא ישתמשו גם ביחס הוצאות דיור וגם ביחס לחוב להכנסה.
על הלווים להיות מודעים לכלול חוב להכנסה ויחס הוצאות דיור כאשר שוקלים יחסי זכאות.
הלוואות אישיות
הלוואות אישיות עשויות להיות בהליכי בקשה להלוואות אוטומטיות או קונבנציונליות. יישומי הלוואה אוטומטיים משמשים המלווים המקוונים וכרטיסי אשראי. קצין הלוואות מגיש בדרך כלל בקשות הלוואה קונבנציונאליות במוסד פיננסי. חיתום אוטומטי להלוואות יכול להיעשות תוך דקות בעוד שתהליכי הלוואה קונבנציונליים עשויים להימשך זמן רב יותר.
בתהליך החיתום לכל סוגי ההלוואות האישיות וכרטיסי האשראי, המלווה יתמקד בשני גורמים, חוב להכנסה וציון אשראי של לווה. ניתן לחשב חובות להכנסה חודשית או שנתית. זהו יחס הרואה בתשלומי חוב של לווה כאחוז מסך הכנסותיהם. המלווים באיכות גבוהה ידרשו יחס חוב להכנסה של כ 36% או פחות. מלווים סוב-פריים ומלווים חלופיים אחרים עשויים לאפשר יחס של הכנסה לחוב של עד 43% בערך.
יחס החוב להכנסה של לווה חשוב לא פחות למלווה כמו ציון האשראי של הלווה. המלווים מנתחים את ציוני החוב להכנסה וגם את האשראי בחיתום הלוואות, כאשר לכל מלווה יש פרמטרים מוגדרים משלהם לאישור הלוואה.
הלוואות משכנתא
חיתום הלוואת משכנתא מנתח שני סוגים של יחסים יחד עם ציון האשראי של הלווה. מלווים למשכנתאות יבדקו את יחס הוצאות הדיור של הלווה, אשר עשוי להיקרא גם יחס חזיתי. הם יתייחסו גם לחוב ההכנסה של הלווה, המכונה גם יחס אחורי.
למלווים יש הוצאות רבות שהם עשויים לדרוש ביחס הוצאות דיור. יחס זה הוא בדרך כלל השוואה בין סך הוצאות הדיור של הלווה לסך הכנסותיהם. המלווים בדרך כלל מתמקדים בהוצאות המשכנתא; עם זאת, הם עשויים לדרוש גם הוצאות אחרות כגון ביטוח דירה וחשבונות שירות. יחס הוצאות דיור בדרך כלל נדרש לכ 28% או פחות. המלווים משתמשים גם ביחס זה בתהליך החיתום כדי לקבוע כמה קרן לווה זכאי.
יחס האחורי או יחס החוב להכנסה הוא אותו יחס המשמש במוצרי הלוואות אישיות. הוא מחשיב את סך החוב של הלווה לסך ההכנסה. המלווים בדרך כלל גם מחפשים יחס חוב לחוב הכנסה של 36% גם עבור הלוואות משכנתא. יש תוכניות הלוואות בחסות ממשלתית עשויות להיות בעלות סטנדרטים רופפים יותר לחוב להכנסה, כאשר פאני מיי מקבלת יחסי חוב להכנסה של כ- 45% והלוואות מינהל השיכון הפדרלי מקבלות הכנסה לחוב של כ- 50%.
