אלא אם כן אתה עשיר באופן עצמאי, להפריש כסף היום כדי לראות שיש לך מספיק שנים לאורך הדרך בהקמת קרן פרישה אינה אפשרות - זה חובה. לרוע המזל, אינרציה יכולה להיות כוח רב עוצמה, והעברה מאי-חיסכון לחיסכון יכולה להיות מרתיעה עבור רוב האנשים. כל כך הרבה ייעוץ השקעות ו פיננסי מיועד לאנשים שכבר החלו לחסוך ולהשקיע לעתיד. להלן כמה אסטרטגיות עבור אלה המעוניינים להתחיל בתהליך.
הקמת קרן פרישה
חשוב גם לציין כי הממשלה (ועסקים רבים) מציעים תמריצים לחסוך. הצבת כסף לתכנית פרישה מוסמכת מתאימה, כגון חשבון פרישה פרטני (IRA) או 401 (k)), מורידה את חוק המס בשנה בה הכסף נשמר ויכול לצבור מס ללא עשרות שנים. באופן דומה, חברות רבות יתרמו גם כספים אם עובד תורם לחשבון פרישה. תרומת מעביד מסתכמת בכסף חופשי, ורוב היועצים הפיננסיים יעודדו את לקוחותיהם למקסם את ההזדמנות הזו.
בראשית יש אתגרים
רוב האנשים שכבר לא חוסכים מאמינים כי אין להם מספיק כסף לעמוד בהוצאות היום-יומיות, קל וחומר שנותר להם כל מה שנותר לחסוך. עם זאת, לשלם לעצמך צריך להיות בעדיפות לא פחות מאשר לשלם לאנשים אחרים. כמובן שאינו חכם להחדל הלוואות או לאפשר לחשבונות לחלוף לפירעון, אבל אם אתה לא דואג לעצמך, מי יעשה זאת?
יהיו חודשים שבהם תצליחו לחסוך ולו מעט מה לחסוך. תמצא גם כי אפשרויות ההשקעה שלך עשויות להיות מוגבלות. חשוב לא להתייאש אלא לחסוך כמה שיותר בתדירות שתוכלו.
Takeaways מפתח
- הצעד החשוב ביותר לנקוט בחיסכון לעתידכם הוא התחלת החיסכון. הממשלה ועסקים רבים מציעים תמריצים לחסוך, כגון חשבונות IRA או 401 (k), המאפשרים לבעלי החשבון לצבור חיסכון ללא מס במשך שנים רבות. תרומת המעביד לחשבון פרישה מסתכמת בכסף חופשי, ויש למקסם את ההטבה.
תתחיל בקטן
ענף הכספים האישיים הוקם כדי לספק מענה לבעלי הון רב - כמעט כל בנק ותיווך מעדיפים לעסוק בעשרה מיליון מיליונרים מאשר 10, 000 אנשים עם 1, 000 דולר כל אחד. עם זאת, תוכניות החיסכון והפרישה שלך צריכות להיות מבוססות על מה שעונה על הצרכים שלך, ולא אלה של בעלי הכספים.
לשם כך, אפילו $ 250 או 500 $ בחיסכון פרישה הם התחלה כדאית. כל חסכון קובע הרגל ותהליך. יש כיום מספר מתווכים המציעים חשבונות פרישה ללא מינימום וללא עמלות. המפתח לחיסכון לפרישה הוא להיות עקבי. זה אמור להיות הרגל רציף לכל החיים.
לפיכך, זה עוזר להגדיר את עצמך להצלחה. לדוגמה, אל תנסה לגרד את המזומנים לתרומה של הרגע האחרון ל- IRA באפריל ממש לפני שתגיש את החזר המס שלך. במקום זאת, חסוך מעט בכל חודש, באופן אידיאלי באמצעות חשבון חיסכון מקוון, והשתמש בו רק במקרי חירום. מרבית החשבונות המקוונים הללו יאפשרו לך לנכות אוטומטית סכום מוגדר מדי חודש מהחשבון הרגיל שלך. אם המעסיק שלך מציע תוכנית 401 (k), אתה יכול לקבל ניכויים באופן אוטומטי מכל תשלומי המשכורת.
יש לבחור בחברות תיווך על פי העמלות שגובות ומגוון תעודות סל וקרנות נאמנות.
בחירת חברת תיווך
מספר גדל והולך של חברות תיווך גדולות, לאומיות, ידועות (מפרסמות בטלוויזיה) מוכנות לפתוח חשבונות קטנים ללא עמלות ומינימום. רעיון טוב לפתוח חשבונות עם חברות גדולות אלה. לרוב יש להם מגוון רחב של אפשרויות השקעה (קרנות נאמנות, קרנות הנסחרות בבורסה או תעודות סל) והעמלות השקופות והסבירות ביותר. כמו כן, לחברות גדולות אלה יש את התשתית להציע לך שירותים נוספים (כולל יועצי השקעות אישיים) ככל שהצרכים שלך משתנים עם הזמן.
חשוב להקדיש זמן לבחירה טובה. רוב, אם לא כולם, חברות גובות עמלות עבור העברת חשבונות, והחלפת חברות שוב ושוב תפחית את החיסכון שלך. התמקדו בעמלות ובמגוון תעודות הסל וקרנות הנאמנות שהן מציעות. אל תעסוק יותר מדי בכלי ובשירותי המסחר שהם מספקים, מכיוון שהמסחר אינו חכם כשאתה חוסך ויש לך כספים מוגבלים.
היו מציאותיים ביחס לסיכון
מי שרק מתחיל לחסוך לפרישה צריך לשקול סיכון השקעה. בעוד שאנשי אקדמיה ואנשי השקעות נאבקים בהגדרת ומדידת סיכון, לרוב האנשים הרגילים יש הבנה די ברורה של זה: מה הסיכוי שאני אפסיד חלק ניכר מכספי (כאשר "מהותי" משתנה מאדם לאדם) ?
אני מציע לחוסכים ומשקיעים מתחילים להיות מציאותיים ביחס לסיכון. בעוד שכל חיסכון הוא התחלה טובה, סכומי כסף קטנים לא יניבו בעתיד כמויות הכנסה ניתנות למחיה. המשמעות היא שמעט מאוד הגיוני להשקיע בהתחלה הכנסות קבועות או השקעות שמרניות אחרות. באופן דומה, אינך רוצה להרוס את החיסכון הראשוני הזה מחוץ למחבט, אז הימנע מאזורי השוק המסוכנים ביותר - ללא ביוטק, לא זהב, ללא קרנות ממונפות וכן הלאה.
קרן אינדקס בסיסית (קרן שתואמת למדד פופולרי כמו Dow Jones Industrials או S&P 500) היא מקום טוב להתחיל. בהחלט יש סיכון שהמחיר יירד, אך הסיכויים להשבתה מוחלטת הם כמעט אפסיים ומעדיפים כמות צמיחה סבירה.
ההשקעות הראשונות הטובות ביותר הן בקרנות נאמנות ותעודות סל, שהן בעלות נמוכה ודורשות מאמץ מועט.
ההשקעות הראשונות שלך
כחוסך / משקיע חדש, ההשקעות הראשונות שלך ככל הנראה יהיו בתעודות סל ו / או בקרנות נאמנות. תעודות סל וקרנות נאמנות מאפשרות לך להשקיע כמעט כל סכום כסף (מקצת להרבה) עם מעט טרחה ועלות. עם קרן נאמנות או תעודת סל, אתה יכול לקחת 500 דולר ובעצם לקנות סכומי כסף קטנים בעשרות (אם לא מאות או אלפים) מניות בבת אחת, מה שמאפשר לך לראות יותר תשואות חיוביות ופחות הפסדים גדולים.
תעודות סל אינדקס הפכו פופולריות בשנים האחרונות. תמורת עלות מינימלית (עמלה ראשונית ותשלום שנתי קטן שמשולם / מנוכה אוטומטית מהמניות עצמן), יכול משקיע לקנות למעשה את כל S&P 500 או מדדים פופולריים אחרים. מספר הולך וגדל של תעודות סל מאפשרות למשקיעים להשקיע בקטגוריות רחבות כמו "צמיחה" או "ערך", וזה דבר שעומד לרשות משקיעי קרנות הנאמנות במשך עשרות שנים.
עם זאת, בקרנות הנאמנות עדיין יש את מקומם. לעתים קרובות הם מעניקים למשקיעים את היתרונות של ניהול פעיל ממנהל קרן, שמקבל החלטות ביום יום לנסות להרוויח תשואות גבוהות יותר עבור המשקיעים. לשם השוואה, מרבית תעודות הסל פועלות על טייס אוטומטי - מחזיקות רשימה מוגדרת של מניות (בדרך כלל תואמות למדד) ומשתנות רק כאשר המדד משתנה. כשמחפשים קרנות נאמנות, קבעו את העמלות וההוצאות (הנמוך יותר טוב) ובדקו גם את הביצועים. באופן אידיאלי, אתה רוצה קרן שלא רק ביצעה טוב בסך הכל לעומת עמיתיה, אלא גם הפסידה פחות כסף בזמנים הרעים.
לגבי השקעות ראשונות, שקול שניים או שלושה תעודות סל. לרוב קרנות הנאמנות יש סכומי השקעה מינימליים של 1, 000 דולר ומעלה, כך שהם עשויים להיות עדיין לא אופציה. שקול לקנות אחד או שניים מתעודות סל הבאות:
- שווי מלאי ואנגארד SPDR S&P 500 (SPY) הערכת דיבידנד ואנגארד (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE כל העולם Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR דאו ג'ונס ממוצע תעשייתי (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 טהור צמיחה (RPG)
5, 000 $
הסכום המוצע לחיסכון בפרישה לפני השקעה במניות.
צבירת עוד
עם הזמן הרגל לחסוך יתפוס בתקווה. יתר על כן, אתה עשוי לגלות שהרווחים שלך גדלים, ותוכל לחסוך יותר. כשאתה עושה את זה, וההשקעות הראשוניות שלך גדלות בערך, תגלה שיש לך מספר הולך וגדל של אפשרויות השקעה.
עם יותר כסף להשקעה, מינימום השקעות בקרנות נאמנות עשוי להיות פחות מגביל, וייתכן שתוכל להחזיק יותר קרנות ותעודות סל. יתכן שתמצא שאתה יכול להרשות לעצמך לקחת יותר סיכונים (להשקיע יותר במניות צמיחה או במניות צמיחה אגרסיביות יותר) או למקד לסוגי השקעות מסוימים (השקעה בסקטורים מסוימים או באזורים גיאוגרפיים). אם זה נהיה מקרים, היזהר שלא לגוון בצורה מוגזמת. עדיף שיהיו לך חמישה רעיונות נהדרים מאשר 15 רעיונות בינוניים.
חלק מהקוראים תוהים עד עכשיו מתי הם יכולים להתחיל לקנות מניות בודדות. אין כאן כלל קשה ומהיר, אבל הייתי מציע ש- $ 5, 000 בסך החיסכון הוא מספר טוב שיש להשתמש בו כמינימום. אין שום דבר פסול בהשקעה של 1, 000 דולר במניה או שניים בודדים ולשמור את השאר בקרנות או, אם אתה מרגיש בנוח, להגדיל את ההקצאה למניות בודדות.
השקעה במניות בודדות שונה בתכלית מהשקעה בקרנות או תעודות סל. זה דורש לקחת אחריות רבה יותר על החלטות ההשקעה שלך, הדורשת השקעה של זמן רב ומחקר. התגמולים יכולים להיות גדולים יותר, אך ללא היכולת להשקיע את הזמן הדרוש באופן שוטף, נכון יותר לבחור קרנות ותעודות סל לטווח הארוך.
ככל שהרווחים שלך גדלים ונשאר לך יותר כסף בסוף החודש, נסה למקסם את התרומות השנתיות שלך ל- 401 (K), IRA, SEP IRA, או כל אפשרויות החיסכון העומדות לרשותך. לתרום עד למקסימום השנתי המותר בחוק.
אפשרויות אחרות
חסכון בחשבונות פרישה מסודרים הוא רק סוג אחד של חסכון, אך ישנן אפשרויות רבות נוספות. לממשלה יש כללים ומגבלות ספציפיות לגבי הסכום שאתה יכול לחסוך בכל שנה בחשבונות המוגנים במס. עם זאת, אין מגבלות על החיסכון שאתה יכול להכניס לחשבונות תיווך רגילים חייבים במס. למרות שהדיבידנדים יכולים להיות כפופים למיסוי, ותשלם מיסים על רווחי הון, אתה עדיין חוסך ובונה עושר.
בשורה התחתונה
החלק החשוב ביותר של כל תוכנית חיסכון או תוכנית פרישה הוא פשוט להתחיל. אין דרך אחת נכונה לחסוך כסף, ואין דרך אחת נכונה להשקיע. אתם תטעו במהלך הדרך, ובמוקדם או במאוחר תוכלו לראות את הערך של חלקם (אם לא כולם) מההחזקות שלכם יורדים.
אמנם זה לא רצוי, אך זה תקין. מה שחשוב זה שתמשיכו לחסוך, ללמוד ולחפש לבנות עושר לעתיד. אם אתה קובע את הרגל לחסוך כסף מדי חודש, קח את הזמן למקם את הכסף שלך בחוכמה, ואפשר בסבלנות לעושרך לבנות, תעשה צעדים עצומים קדימה בכדי להפוך את העתיד הכלכלי שלך לבטוח יותר.
