לקוחות רבים של תכנון פיננסי מדורגים את תשלום החובות כאחד העדיפויות הפיננסיות הגבוהות ביותר שלהם. אחרי הכל, אי שום כסף לא מאפשר להם למתוח את הכנסותיהם הרבה יותר ולחסוך יותר. אולם נתונים סטטיסטיים אחרונים מצביעים על כך שמספר הולך וגדל של אמריקאים רחוקים מהיעד הזה מתמיד. לאחרונה פירסם הבנק הפדרלי רזרב דו"ח שמצביע על כך שבשנת 2016 סך החוב שנשא כל משקי הבית האמריקאים עלה יותר מכפי שהיה בעשור, וככל הנראה יקבע שיא נוסף השנה. אבל האם החוב תמיד הוא דבר רע?
מנצלת את החוב
תומאס אנדרסון, בנקאי השקעות לשעבר ומנכ"ל חברות סופרנובה, מציע יועצים פיננסיים פילוסופיה קונטררית כשמדובר בדיבורים על חוב. הוא מרגיש שמדובר בחובות ולא בהון שיכולים לעשות הבדל חיובי עבור הלקוחות. "הגורם הקובע ביותר בשאלה אם אתה מצליח לטווח ארוך או לא, הוא ההחלטות שאתה מקבל ביחס לחובות, " הוא אומר.
ספרו החדש של אנדרסון, ערך החוב בבניית עושר , מעלה כי צרכנים לא צריכים להסתכל על חובות כנטל אלא עליהם לאמץ ולקבל אותו כאמצעי לרכישת נכסים ולהפחתת חשבונות המס שלהם. אנדרסון טוען כי שימוש בחובות למימון השקעות יכול לייצר יתרות סופיות גבוהות יותר מהשקעות הממומנות כולה במזומן. הוא מחשיב כי חוב הנושא ריבית נמוכה הוא "מעשיר חוב" כיוון שחוב זה יכול לאפשר לצרכן להשקיע כסף אחר בנכסים המניבים תשואה גבוהה יותר על ההון לאורך זמן בגלל כוח ההרכבה.
בספרו הוא מזהיר יועצים כי מי שמתעלם מגורם החוב בהמלצותיהם עשוי לשנות את לקוחותיו בקצרה. הוא מגבה את קביעתו בהשוואה בין שלוש משקי בית: הבית הראשון משתמש בכל הכנסותיו שיקול הדעת כדי לפרוע את החוב, השני מבצע את התשלומים הרגילים על החוב שלו וחוסך קצת כסף, והשלישי רק מבצע את התשלומים המינימליים על החוב שלו ו משקיע את השאר.
משק הבית השלישי בסופו של דבר זוכה לאחר 30 שנה מכיוון שהשקעותיו גדלו הכי הרבה ביחס לחובותיו. "זו הסיבה שההחלטה בחובות חשובה יותר מההחלטה על הקצאת נכסים. זה גורם לכמות הכסף המתחברת לאורך תקופה ארוכה. אתה יכול לממן נכסים. במקום לקשור כסף בבית אתה יכול להכניס אותו לתיק העבודות שלך. שלושים וחמש שנים של תרכובת בשיעור נמוך יותר חזקות יותר מ -10 שנים של תרכובת בשיעור גבוה יותר, "הוא מסביר. (לפרטים נוספים, ראה: ההבדל הגדול בין חוב טוב לחוב רע .)
כיצד יועצים יכולים לעזור
יועצים פיננסיים יכולים לעזור לאנשים לנהל את חובותיהם באמצעות הלוואות לאיחוד חובות ותוכניות פירעון. אלו עם חובות הלוואת סטודנטים גבוהים עשויים לרצות לשקול לממן מחדש עם אחת מחברות הלוואת הסטודנטים החדשניות והחדשניות כמו SoFi, המציעה מגוון תוכניות דחייה, כמו גם סיוע בקבלת עבודה והקמת עסק.
הם יכולים גם לעזור לרכוש בתים פוטנציאליים להשיג את העסקה הטובה ביותר על המשכנתא שלהם ולהראות להם מה עליהם לעשות כדי לשפר את ציוני האשראי שלהם. לקוחות שהם משקיעים מתוחכמים יותר עשויים לרצות גם לשקול מסחר במרווח על מנת למנף את רווחי ההשקעה שלהם (אם כי יש סיכון נוסף בכך).
בשורה התחתונה
למרות שרוב האנשים רואים את החוב כבעייתי גרוע, ישנם מקרים בהם ניתן להצדיק את השימוש בו כדי להשיג שיעור תשואה גבוה יותר על ההשקעות לאורך זמן. יועצים יכולים לעזור לאנשים ללמוד מתי להשתמש בחובות ומתי להשתמש באמצעים אחרים כדי להשיג יעדים פיננסיים. (לפרטים נוספים ראו: כך יכולים יועצים פיננסיים לעזור בחובות .)
