גמלאים צריכים לדעת לייצר הכנסה מספקת בכדי לשמור על אורח חייהם מבלי לחשוף את נכסיהם לסיכון רב מדי. ביטוח לאומי הוא כמובן מקור מפתח למזומנים קבועים, ולחלק מהגמלאים יש גם פנסיות עם הטבות מוגדרות מסורתיות, סוג נדיר יותר ויותר של תוכנית שמשלמת כמו שעון.
Takeaways מפתח
- יצירת זרם הכנסה אמין וסיכון נמוך היא בעדיפות גבוהה עבור גמלאים רבים. קיימים מגוון רחב של השקעות מניבות שיכולות להשלים תוכניות ביטוח לאומי ותוכניות פרישה תוך שמירה על סיכון. אתה יכול לערבב ולהתאים השקעות אלה כדי שיתאימו. צרכי ההכנסה שלך וסובלנות הסיכון.
להלן 10 דרכים נוספות לגמלאים להשיג הכנסות אמינות תוך שמירה על הסיכון.
1. קצבה קבועה מיידית
כפי שמציע "מיידי", המבטח מתחיל לשלם לך כמעט מייד, בדרך כלל חודש לאחר הרכישה וחודש לאחר מכן.
סיכון אחד עם קצבה הוא שאולי לא תחיה מספיק זמן כדי לגבות מספר מספיק של תשלומים כדי להצדיק את ההשקעה. קצבה קצובה מכניסה אותך גם לסיכון האינפלציה, במיוחד אם היא עדיין תשלם שנים רבות מהיום. "החדשות הטובות לקצבה מיידית קבועה הן שיש לך הכנסות / תזרים מזומנים 'מובטחים' לכל החיים. החדשות הרעות הן שאינכם יודעים מה יהיה שווה לרכוש הכנסה 'מובטחת', 'מציין דן סטיוארט CFA®, נשיא ומנכ"ל מנהל חברת Revere Asset Management, Inc. בדאלאס, טקסס.
אתה יכול גם להשוות בין מה שאתה עשוי לקבל מקצבה משתנה מיידית, שבה התשלומים שלך קשורים בחלקם לאינדקס.
2. משיכות שיטתיות
מכיוון שבדרך כלל אינך יכול להחזיר את כספך מקצבה ברגע שתתחיל לשלם, במקום זאת תוכל לשקול חשבון השקעה עם תוכנית משיכה שיטתית. ניתן לקבוע תוכנית כזו בחשבונות הפרישה והן בחשבונות שאינם פרישה. אתה פשוט אומר לחברת ההשקעות כמה לחלק לך חודשי, רבעוני או שנתי. אתה שומר על שליטת הכסף שלך, אך אינך מקבל ערובה לקצבה.
"ההבדל הגדול ביותר בין תוכנית משיכה שיטתית לקצבה הוא הנזילות. ברגע שאתה משלם את הפרמיה שלך לחברת הביטוח, כבר אין לך גישה להון שלך. על ידי יצירת תוכנית משיכה שיטתית, תמיד תהיה לך גישה לבירה כל עוד היא נשמרה, "אומר קווין מישלס, CFP®, מתכנן פיננסי בחברת Medicus Wealth Planning בדראפר, יוטה.
אפילו ההשקעות השמרניות ביותר אינן נטולות סיכון לחלוטין. חלקם, למשל, מתמודדים עם סיכון כתוצאה מאינפלציה.
3. אגרות חוב
אגרות חוב מייצגות חוב. אז אם אתה קונה אג"ח, זה אומר שמישהו חייב לך כסף ובדרך כלל ישלם לך ריבית עליו. כאשר הם מכונסים לתיק עבודות מגוונות כראוי, האג"ח הבטוחות ביותר - כמו אלה שהונפקו על ידי הממשלה הפדרלית, סוכנויות ממשלתיות ותאגידים קולניים כלכלית - יכולות להוות מקור אמין להכנסות פרישה. גישה חכמה אחת להשקעה באג"ח היא לבנות תיק עבודות עת לפדיון שונה, בטכניקה הנקראת סולם.
4. מניות משלמות דיבידנד
שלא כמו אגרות חוב, מניות מייצגות בעלות בחברה, וכבעלים אתה עשוי לקבל דיבידנדים מתוזמנים באופן קבוע, כמו כל רבעון. עם זאת, לא כל החברות משלמות דיבידנדים וניתן להפסיק דיבידנדים אם החברה תסתבך בבעיה כלכלית. בנוסף, לפעמים מחירי המניות צונחים.
זו הסיבה שגמלאים שקונים מניות לצורך הכנסה צריכים כנראה להגביל את חשיפתם לאסטרטגיה זו ולהתמודד עם חברות גדולות ויציבות עם היסטוריה ארוכה של תשלום דיבידנדים.
5. ביטוח חיים
ביטוח חיים באמת לא אמור להיות השקעה, אבל זה יכול להוות מקור הכנסה מבורך נוסף לגמלאים שמגלים שהם מעט קצרים בכל חודש.
המדיניות הבטוחה ביותר לתפקיד היא אחת כמו חיים שלמים או חיים אוניברסליים הצוברים ערך מזומן בלוח זמנים. מבוטחים יכולים לגשת לעתודות המזומנים באמצעות הלוואה או משיכה בפועל.
המלכוד: הלוואות ומשיכות יפחיתו את הטבת המוות של הפוליסה בסכום דומה.
6. הון ביתי
אפשר גם להקיש על ההון בביתך לצורך הכנסה, אם על ידי מכירת הבית או על ידי לקיחת הלוואה להון עצמי, קו אשראי ביתי או משכנתא הפוכה. הסתמכות רבה מדי על ערך מגוריך למימון פרישתך יכולה להיות מסוכנת, עם זאת, מכיוון שערכי הבית עלולים לרדת באופן פתאומי ולהקטין או למחוק את ההון העצמי בביתך.
כמו ביטוח חיים, ייתכן שעדיף לחשוב על הון עצמי בתור תוכנית גיבוי.
7. נכס מניב
בדימוס או לא, נחמד לקבל את הצ'ק הזה בכל חודש כשאתה שוכר בית או מוכר אחד למישהו ומחזיק את המשכנתא שלו (ממש כמו בנק).
אבל זה לא כל כך כיף אם השוכר או בעל הבית לא משלמים לך. וזכרו, אם אתה בעל בית, אתה מסתכן בארנונה ועלויות האחזקה.
8. נאמני השקעות בנדל"ן (REIT)
מניות ריט, הנרכשות ישירות בבורסות ניירות ערך או בעקיפין באמצעות קרנות נאמנות, משלמות לעיתים קרובות דיבידנד גבוה או חודשי או רבעוני.
"הנדל"ן סיפק יתרונות גיוון למשקיעים לצד עמדות המניות והאג"ח הגלובליות שלהם. REITs מספקים למשקיעים גישה לחבילה מגוונת של נדל"ן למגורים וגם למסחר ברחבי העולם שהיא נזילה ביותר ", אומר מארק העבנר, מייסד ונשיא, יועצי קרנות אינדקס, באירווין, קליפורניה, ומחבר קרנות אינדקס: 12 תוכנית שחזור שלמה למשקיעים פעילים .
REIT יכול להיות תנודתי, כמו מניות רגילות, ולכן עדיף לא להגזים.
9. חשבונות חסכון ותקליטורים
כשמדובר בייצור הכנסה, אין שום דבר בטוח יותר או אמין יותר מחשבונות בנק מבוטחים ב- FDIC ותעודות פיקדון. אמנם אסטרטגיה זו לא תניב הכנסות רבות כאשר תקליטורים וחשבונות חיסכון משלמים 2% או אפילו פחות, אך היא יכולה להיות אפשרות נאה כאשר הריבית עולה לרמות אטרקטיביות יותר.
10. עבודה חלקית
גמלאים לרוב רוצים להישאר פעילים ומעורבים. עבודה במשרה חלקית, אם אתה מצליח, יכולה להיות דרך טובה לעשות זאת תוך כדי להרוויח קצת הכנסה נוספת. והדבר היחיד בסיכון הוא הזמן הפנוי שלכם.
בשורה התחתונה
"רק בגלל שאתה פרש לא אומר שאתה לא משקיע לטווח ארוך", אומרת מרגריטה מ. צ'נג, CFP®, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. "ופשוט בגלל שהפסקת חסכון לפרישה מכיוון שפרשת לא אומר שאתה לא צריך חיסכון."
הדבר הנחמד בעשר הבחירות הללו הוא שניתן לערבב ולהתאים אותן כך שיתאימו לצורכי ההכנסה שלך ולסבילות הסיכון. קבלת תערובת נכונה עשויה להיות מעט מסובכת, אז אל תהססו להתייעץ עם איש מקצוע פיננסי מוסמך לקבלת הדרכה.
