ניסיון לעקוב אחר ההתפתחויות בעולם הלוואות הסטודנטים יכול להיות חוויה מסחררת בימינו. זאת מכיוון שממשל טראמפ, כמו גם מחוקק בשליטת GOP, הציעו שלל מהלכים נועזים שנועדו לטלטל את הענף ולהחליש את כוחם של הרגולטורים.
חלק מהרעיונות האלה כבר מתנגנים. במשרד המזכיר בטסי דה וווס, משרד החינוך האמריקני שחרר את ההגבלות על מכללות למטרות רווח, בהן יש שיעורי ברירת מחדל גבוהים מהממוצע, וניסה להגביל את יכולתם של מדינות להסדיר הלוואות פדרליות. המחלקה אף פעלה למעקב בצד אחר הלוואות פדרליות על ידי הלשכה להגנת הכספים של הצרכן, מהלך שעזר לאלץ את התפטרותו של נציב תלונות הציבור על הלוואות סטודנטים CFP סת פרוטמן באוגוסט 2018.
גם מחוקקי ה- GOP חוקקו בהצלחה שינויים קונקרטיים יותר. ביניהם: חוק מס שהסתיים בניכוי שכר הלימוד לסטודנטים המפרטים את החזרי המס שלהם (אם כי הצעת החוק אכן שמרה על אשראי מס הזדמנות אמריקאי).
עם זאת, גורלם של מספר שינויים פוטנציאליים אחרים עדיין באוויר. להלן כמה מההצעות שהלווים יכלו לראות בעתיד הקרוב.
פחות אפשרויות להחזר הלוואות
לסטודנטים עם הלוואות פדרליות, המהוות את חלק הארי של השוק, יש כיום שמונה אפשרויות החזר שונות. הם יכולים לבחור לבצע תשלומים קבועים לאורך חיי ההלוואה, להגדיל את התשלומים שלהם באופן הדרגתי באמצעות תוכנית "מדורגת" או לבחור באפשרות מונעת הכנסה.
ממשל טראמפ רוצה לצמצם את מספר תוכניות ההחזר מבוסס ההכנסה לאחת בלבד, צעד שלטענתו יהפוך את תהליך קבלת ההחלטות למורכב יותר עבור הלווים. ההצעה תגביל את התשלומים החודשיים ל 12.5% מההכנסה שיקול הדעת ותסלח על חוב לתואר ראשון לאחר 15 שנה (או 30 שנה, עבור סטודנטים לתארים מתקדמים). נכון לעכשיו, הלוואות אלה אינן נסלחות במשך 20 עד 25 שנה, תלוי באפשרות ההחזר שתבחר. (ראו כיצד חובות סטודנטים מחייבים חיסכון לפרישה .)
סוף לתמיכות הלוואה
החוק שבאופן גדול מעצב את מערכת החינוך העל-תיכונית שלנו, חוק ההשכלה הגבוהה משנת 1965, לא חודש כבר יותר מעשור. קבוצה של חברי קונגרס ב- GOP מנסים להחליף אותו בחוק לקידום הזדמנות אמיתית, הצלחה ושגשוג באמצעות חינוך (PROSPER), שיש לו השלכות חשובות על התלמידים והלווים.
זה היה מפשט את ה- FAFSA הנוכחי, למשל, את צורת הסיוע הכספי שרבים רואים כמסובכים שלא לצורך. וזה יאחד את אפשרויות המענק הפדרליות השונות מבוססות הצורך לתוכנית אחת - אם כי עם פחות דולרים בסך הכל.
הצעת החוק תסיים גם את התרגול לתשלום הריבית על הלוואות בזמן שהסטודנטים עדיין לומדים בשיעורים. זה יתרון שמקבלי הלוואות פדרליות "מסובסדות" נהנו עד כה. אבל אם PROSPER יהפוך לחוק הארץ, כל ההלוואות לא יתמקדו. המשמעות היא שכל הסטודנטים היו חייבים ריבית על הלוואות בזמן שהם עדיין לומדים במכללה במקום שהם מסוגלים לחכות עד לאחר מכן כדי להתחיל להחזיר להם. (ראה: הלוואות ישירות פדרליות: מסובסדות לעומת לא ממומנות לפרטים.)
הלוואות פדרליות יעילות
חוק PROSPER, במתכונתו הנוכחית, כולל גם הוראה שתמזג את כל תוכניות ההלוואות הפדרליות לתואר ראשון, דרגות והורים לתכנית יחידה החל מה -1 ביולי 2019. נותני החסות הרפובליקנים טוענים שוב כי פעולה זו מסייעת לפשט את תהליך הלוואה.
אך בהתחשב בכסי ההשאלה שהשטר מציב, קשה שלא לראות בכך צעד להפחתת תפקידה של הממשלה הפדרלית בשוק הלוואות הסטודנטים. במסגרת הלוואת ONE הפדרלית, סטודנטים תלויים לא יוכלו להוציא הלוואה פדרלית יותר מ 39, 000 $ במהלך חייהם. סטודנטים לתואר ראשון שלא טוענים כי הם תלויים על ידי הוריהם יתמודדו עם כובע של $ 60, 250, וההורים עצמם היו מוגבלים למשך חיים מקסימלי של 56, 250 $ לילד בהלוואות.
אם תעבור, הדבר עלול להכריח משפחות פחות אמידות לגשר על הפער בהלוואות סטודנטים פרטיות, שבניגוד להלוואות פדרליות, תלויות בערך האשראי של המועמד. אנשים עם אשראי ירוד יכלו להתקשות להשיג את המימון הדרוש להם, או שיוכלו בסופו של דבר לשלם ריביות גבוהות משמעותית מכפי שהם יקבלו עם הלוואה פדרלית.
ביטול סליחת ההלוואות
עבור חלק מכתבי הלימוד, עבודה לממשלה או למלכ"ר לאחר הלימודים היא דרך להועיל לטובת החברה - גם אם פירוש הדבר לקחת קיצוץ משמעותי בשכר כדי לעשות זאת. מאז 2007, סליחת הלוואת הסטודנטים הציבוריים (PSLF) התוכנית הקלה על ההחלטה. (ראה גם סליחת הלוואת סטודנטים: איך זה עובד? )
PSLF מבטל את היתרה בהלוואת הסטודנטים שלך אם אתה עובד באף אחד מהמגזרים הללו, לאחר שתשלמת 120 תשלומים חודשיים על פי לוח הזמנים. התוכנית הייתה נהדרת עבור מספר הלווים המצומצם יחסית, אשר זכאים לה, אך זה יקר עבור הממשלה הפדרלית..
בחודש מרץ העביר הקונגרס הצעת חוק לבזבוז שהפנתה 350 מיליון דולר לכיוון התוכנית לסליחת הלוואות. אולם יצירת תוכנית הלוואת ONE תהרוג ביעילות את PSLF עבור לווים חדשים. פעולה זו תחסוך את הדוד סם בהוצאות, אך תומכי PSLF אומרים כי סיום זה ירתיע את בוגרי העתיד לשרת במגזר הציבורי.
בשורה התחתונה
לבחירות אמצע הקדנציה יש השלכות גדולות על כל מספר סעיפי מדיניות. הלוואות סטודנטים אינן יוצאת דופן. אם ה- GOP מצליח לשמור על השליטה בשני בתי הקונגרס, יש לו סיכוי טוב בהרבה לפתוח בשינויים שיפשטו את אפשרויות ההלוואות, אך גם יפחיתו את תפקידה של הממשלה במימון המכללות. (עיין במדריך שלנו: הכל אודות הלוואות סטודנטים .)
