משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואת משכנתא המובטחת כנגד נכס למגורים, שיכול להעניק לגמלאים הכנסה נוספת על ידי מתן גישה לערך הבלתי פוסק של הנכסים שלהם. אבל יש חסרונות אפויים בגישה זו, כמו עמלות חסונות ושיעורי ריבית גבוהים, שיכולים לקניב חלק ניכר מההון של בעל הבית.
להלן חמש סיבות מדוע משכנתא הפוכה עשויה להיות לא הבחירה הטובה ביותר עבורך
ההנחיות מתייחסות למשכנתאות להמרת הון ביתי (HECM), אשר מגובות על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA).
Takeaways מפתח
- אם ברצונך להשאיר את ביתך לילדיך, קיום משכנתא הפוכה בנכס עלול לגרום לבעיות אם ליורשיך אין את הכספים הדרושים כדי לפרוע את ההלוואה. בעלי בתים אשר מקבלים משכנתא הפוכה חייבים להתגורר בבית המדובר, או אחרת ניתן לבטל את ההלוואה, ומלווים עשויים לחלט את הנכס.
1. ירושה של יורשיך
כאשר בעלי בתים נפטרים, בני זוגם או אחוזותיהם היו נוהגים להחזיר את ההלוואה. על פי נציבות הסחר הפדרלית, לעתים קרובות הדבר כרוך במכירת הבית בכדי לייצר את המזומנים הדרושים. אם הבית מוכר יותר מיתרת ההלוואות, יתרת הכספים עוברת ליורשים. אבל אם בית נמכר בפחות, יורשים לא מקבלים כלום, וביטוח FHA מכסה את המחסור במלווה. לכן הלווים חייבים לשלם דמי ביטוח למשכנתא על הלוואות לדיור הפוך.
לקיחת משכנתא הפוכה עלולה לסבך את העניינים אם ברצונך להשאיר את ביתך לילדיך, אשר יתכן שלא יהיו להם הכספים הדרושים כדי לפרוע את ההלוואה. בעוד משכנתא קדימה מסורתית קבועה יכולה להציע ליורשיך פיתרון מימון להבטחת בעלות, הם עשויים שלא להיות זכאים להלוואה זו, ובמקרה זה, בית משפחה יקר עשוי להימכר לאדם זר, על מנת לספק במהירות את המשכנתא ההפוכה. חוב.
2. אתה חי עם מישהו
3. יש לך שטרות רפואיים
קשישים המומים בבעיות בריאות עלולים לקבל משכנתא הפוכה כדרך לגייס מזומנים עבור שטרות רפואיים. עם זאת, עליהם להיות בריאים מספיק כדי להמשיך להתגורר בבית. אם מצבו הבריאותי של הפרט יורד לנקודה בה עליו לעבור להתגורר במתקן טיפולי, יש להחזיר את ההלוואה במלואה, מכיוון שהבית כבר אינו מסמל את מקום מגוריו העיקרי של הלווה. מעבר לבית אבות או דיור מוגן למשך יותר מ 12 חודשים ברציפות נחשב למהלך קבוע, תחת תקנות משכנתא הפוכות. מסיבה זו, הלווים נדרשים לאשר בכתב בכל שנה שהם עדיין גרים בבית שאליו הם לווים, כדי להימנע מעיקול.
4. אתה יכול לעבור בקרוב
אם אתה שוקל לעבור מסיבות בריאותיות או מסיבות אחרות, משכנתא הפוכה היא ככל הנראה לא חכמה, מכיוון שבטווח הקצר, עלויות תלולות מלפנים הופכות הלוואות מסוג זה לבלתי-מעשיות כלכליות. עלויות אלה כוללות דמי מלווה, עלויות ביטוח משכנתא ראשוניות, פרמיות ביטוח משכנתא שוטפות, ועלויות סגירה (המכונות גם הסדר), כגון ביטוח כותרת לרכוש, דמי שמאות בית ודמי בדיקה. לבעלי בתים שמתפנים או מוכרים את הנכס לפתע יש רק שישה חודשים להחזר ההלוואה. ובעוד שהלווים רשאים לכיס את כל הכנסות המכירה מעל היתרה החייבת בהלוואה, עלויות המשכנתא ההפוכות כבר שולמו.
5. אינך יכול להרשות לעצמך את העלויות
הכנסות הפוך למשכנתא עשויות לא להספיק בכדי לכסות את הארנונה, את דמי הביטוח של בעל הבית ועלויות האחזקה של הבית. כישלון להישאר מעודכן בכל אחד מהאזורים הללו עלול לגרום למלווים להתקשר למשכנתא ההפוכה, מה שעלול לגרום לאובדן הבית.
בצד הבהיר, כמה יישובים מציעים תוכניות לדחיית מס רכוש כדי לסייע לקשישים עם תזרים המזומנים שלהם, ובחלק מהערים יש תוכניות המיועדות לסייע לקשישים עם הכנסה נמוכה בתיקוני בית, אך אין תוכניות כאלה לביטוח בעלי בתים.
בשורה התחתונה
אם אתה גרוע במזומן, אך משכנתא הפוכה נראית כמו צרה, ישנן אפשרויות אחרות, כמו מכירת הבית שלך וצמצום לחפירות קטנות וזולות יותר. בעלי בתים עשויים לשקול גם השכרת נכסים, מה שמקל על כאבי ראש של בעלות בתים כמו ארנונה ותיקונים. אפשרויות אחרות כוללות חיפוש הלוואות להון ביתי, קווי אשראי ביתיים או מימון מחדש עם משכנתא קדימה מסורתית.
