מקבל

הגדרת המקבל

המקבל הוא הצד השלישי המקבל אחריות לתשלום בשטר חליפין. לשטר החליפין יהיו בדרך כלל שלושה צדדים: הגורר, השואל והקבלן.

פורץ מקלט

דוגמה פשוטה למקבל הוא בנק שמקבל צ'ק שנמשך נגדו ונוטל עליו אחריות לתשלוםו. חברת XYZ שילמה לחברת החשמל ABC באמצעות המחאה שנערכה נגד בנק DEF. כאשר חברת החשמל ABC מציגה את השיק לתשלום, והבנק מסכים לשלם את השיק, הוא הופך לקבלן.

קבלה ושירותי בנקאות מסחריים אחרים

מלבד לקיחת אחריות על המחאות, מרבית הבנקים המסחריים מציעים מגוון רחב של שירותים ללקוחותיהם (פרטיים או לקוחות קמעונאיים, יחד עם לקוחות ארגוניים או עסקיים). בנקים מסחריים מקבלים פיקדונות, מציעים חבילה של שירותי בדיקת חשבונות ומעמידים הלוואות עסקיות, אישיות ומשכנתא. עם הלוואת משכנתא למגורים, למשל, קונה בית ישעבד את ביתו לבנק. לאחר מכן לבנק תביעה על הבית במקרה בו רוכש הבית יעבור בביצוע תשלומי משכנתא רגילים. הבנק רשאי לפנות את הדיירים ולמכור את הבית במקרה של עיקול,

בנוסף בנקים מסחריים מציעים מוצרים פיננסיים בסיסיים כמו תעודות פיקדון (תקליטורים) וחשבונות חיסכון. אלה נבדלים ממוצרים פיננסיים מורכבים יותר שמוכרים בנקים להשקעה או מנהלי נכסים, כגון ניירות ערך נגזרים.

כאשר בנק מסחרי מלווה כסף ללקוח, הוא גובה ריבית גבוהה יותר ממה שהבנק משלם למפקידים שלו. התפשטות הזו, המכונה הכנסה מריבית נטו, היא כיצד בנקים מסחריים מייצרים הכנסות, יחד עם גביית דמי שירות נוספים.

קבלה, בנקים מסחריים ודרישות הון

למוסדות הפיקדון יש דרישות הון, שקבעו סוכנויות רגולטוריות, כמו בנק להסדרים בינלאומיים, החברה לביטוח הפיקדון הפדראלי או מועצת המנהלים הפדרל רזרב. דרישות ההון הללו מבטיחות כי לבנקים יש מספיק הון בכדי לבצע משיכות אם הם יימצאו הפסדים תפעוליים. עמידה בדרישות ההון מבטיחה כי בנק יוכל לפעול כקבלן, תוך לקיחת אחריות על בדיקת הלקוחות הנוכחים.

המשבר הפיננסי העולמי ב -2008 זירז את העברת חוק דוד-פרנק משנת 2010, שהבטיח שהבנקים הגדולים בארה"ב ישמרו מספיק הון בכדי לעמוד בזעזועים שיטתיים ולא ברירת מחדל. ברירת מחדל של מספר בנקים מסחריים גדולים עלולה לגרום לאסון בקרב לקוחות קמעונאיים ולקוחות בעלי ערך נטו גבוה יותר כאחד.