מהו הפסד כולל בפועל?
אובדן מוחלט בפועל הוא אובדן המתרחש כאשר רכוש מבוטח נהרס או נפגע עד כדי כך שלא ניתן לשחזר אותו או לתקן אותו לשימוש נוסף. לעיתים קרובות הפסד כולל בפועל מפעיל את ההסדר המרבי האפשרי על פי תנאי פוליסת הביטוח.
אובדן מוחלט בפועל מכונה גם "אובדן מוחלט". לפעמים אנשים יתייחסו לחלק נכס שלא ניתן להציל אותו כ"סכום כולל ".
Takeaways מפתח
- אובדן מוחלט בפועל, המכונה גם "אובדן מוחלט", מתרחש כאשר רכוש מבוטח נהרס לחלוטין, אבוד או נפגע עד כדי כך שלא ניתן יהיה להחלימו. במקרים אלה על המבוטח להיות זכאי לקבל תשלום מהביטוח חברה בשווי המבוטח המלא של הנכס. עם זאת יכולים להיות סיבוכים, והסדר מקסימלי אינו מובטח לעולם.
הבנת אובדן מוחלט בפועל
לעיתים, נכסים המכוסים בביטוח עלול להיהרס או להיפגע במידה כזו שלא ניתן להשתמש בו יותר או להציל אותו בצורה סבירה. בין אם זה נגרם בגלל גניבה, אסון טבע, תאונה מסוג כלשהו או משהו אחר, על המבוטח להיות זכאי לקבל תשלום מחברת הביטוח בגין שווי המבוטח של הנכס.
ניתן להבדיל מההפסד הכולל האמיתי לבין ההפסד הכולל הקונסטרוקטיבי, המתרחש כאשר הנכס באופן טכני נזק רק בחלקו, אך הנזק הגובר נראה בלתי נמנע, או שהנכס עדיין נעשה בלתי שמיש ומעבר לתיקון. במקרים כאלה, עלות התיקון של פריט - בית, סירה או מכונית - נחשבת ליותר מהשווי הנוכחי של אותו פריט. כתוצאה מכך, חברת הביטוח עשויה לספק גם תשלום עבור השווי המבוטח של הנכס.
דוגמה לאובדן מוחלט בפועל
נניח שיש סופת הוריקן לחופי צפון קרוליינה. יישומון הוריקן הוא סערה בקטגוריה 5 וגורמת לביצי סערה בגובה של עד 15 מטרים כאשר היא עוברת לאורך החוף. באופן לא מפתיע, היא מוחקת בתים רבים, כולל בבעלותם של בוב ושרון. כל שנותר מביתו של בוב ושרון הוא קלטות על החוף, כלומר הנכס מתאים לאובדן מוחלט של ממש.
בקרבת מקום, שלושה מיילים פנימיים, קווין וג'ולי מושפעים גם מהווידג'ט הוריקן. ביתם הוצף לעליית הגג ועץ נכנס דרך הגג. אף על פי שהבית עדיין נמצא ברובו, זה ייחשב כאובדן מוחלט קונסטרוקטיבי מכיוון שהמבנה נעשה בלתי שמיש בגלל נזק.
מגבלות של אובדן מוחלט בפועל
בוב ושרון ונפגעי אסונות טבע בדרך כלל זכאים לקבל את מלוא הערך של הרכוש המבוטח שנהרס כליל. עם זאת, יכולים להיות סיבוכים, והסדר מקסימלי לעולם אינו מובטח.
חברות ביטוח מפסידות כסף כשמשלמות את הערך הכולל של ביטוח (TIV) וכתוצאה מכך לא יעשו זאת עד שהן יהיו מרוצות לחלוטין מכל התנאים. למתאימים הזכות לבקש הוכחת אובדן והם בדרך כלל יגרמו למבוטחים להרכיב רשימה של כל פריט שנהרס. ההוכחה שהבית מחוק היא פשוטה יחסית. התייחסות לכל התכנים הכלולים בתוכה פחותה, במיוחד אם קבלות וכל הראיות האחרות נהרסו על ידי ההוריקן.
סכומי הפיקוח תלויים גם בסוג הכיסוי המגן על הרכוש שנהרס. במקרה של הפסד מוחלט בפועל, אנשים רבים מניחים שהם יקבלו אוטומטית את מלוא הסכום המפורט בהצהרות המדיניות עמוד. מה שלא מצליחים להבין הוא שנקודות המפתח המסוכמות בעמוד הפתיחה מתייחסות לסכום המקסימלי שניתן לשלם.
מבט מקרוב על המסמך אמור לחשוף פרטים נוספים על סוג המדיניות. בתוך האותיות הקטנות, עשוי המבטח להסכים לכסות את עלות החלפת הפריט או המזלג מה שמכונה "ערך המזומן בפועל" (ACV).
שיטות אובדן כולל בפועל
ערך מזומן בפועל (ACV)
שווי מזומן בפועל (ACV) הוא הערך המופחת של הנכס בעת ההפסד. במילים אחרות, פירוש הדבר שהסכום שישולם ישקף את הסכום שניתן היה להשיג עבור הפריט אם הוא יימכר מיד שניה או כמו שהוא.
במקרה של רכב, ה- ACV ישקול את הקילומטראז 'שלו ואת הבלאי היומיומי כדי לקבוע שהוא שווה. משמעות הדבר היא בהכרח כי המבוטח יקבל פחות ממה ששילמו ברכישת הרכב, מה שעלול להקשות עליהם לצאת ולקנות דגם דומה.
חשוב
באופן לא מפתיע, הפרמיות היקרות ביותר מחוברות לרוב לעלות ההחלפה ולא לאפשרות שווי המזומן בפועל.
עלות החלפה
כשמו כן הוא, עלות החלפה מספקת למבוטח את הכסף הדרוש כדי להחליף את הפריט שנהרס. תשלומים כאלה יכולים להימשך זמן מה להגיע והם בדרך כלל יחולקו רק לאחר שהמבוטח כבר רכש תחליף.
