למרות האמונה הרווחת, יועצים פיננסיים אינם מיועדים רק לעשירים ומפורסמים. אנשים רבים מוותרים על שימוש ביועץ פיננסי מכיוון שהם נרתעים מהעלות הנוספת. קל להצדיק ויתור על יועץ פיננסי מכיוון שאינך יכול להרשות לעצמו את זה, אבל השאלה האמיתית שאתה צריך לשאול את עצמך היא "האם אני יכול להרשות לעצמי שלא יהיה לי יועץ פיננסי?"
בדוק מקרוב את היתרונות שיועץ פיננסי יכול להביא למצבך הכלכלי. אם אתה חי כרגע בסימון משכורת, יש לך חסכון קטן בפנסיה ולא נראה שאתה מצליח להגיע לשלב הבא ביעדים הפיננסיים שלך, תחשוב פעמיים לפני שאתה אומר שאתה לא יכול להרשות לעצמך יועץ. בעזרת התכנון והייעוץ המועילים של היועץ הנכון, יש סיכוי גבוה יותר שתעמוד ביעדים הכספיים שלך. (למידע נוסף על מציאת יועץ לפרישה, קרא: כיצד לשכור יועץ פרישה .)
לכו עם יועץ בעל תשלום בלבד
ישנם בעיקרון שלושה סוגים של יועצים פיננסיים: מתכננים לפי עמלות בלבד, מתכננים מבוססי עמלות ומתכננים מבוססי עמלה. עם מתכננים מבוססי עמלות ומתכננים מבוססי עמלה, תשלמו פחות מראש. עם זאת, סוגים אלה של יועצים עובדים מחוץ להזמנת מוצרים מסוימים, ובגלל זה העצה שלהם עשויה להיות מוטה יותר. הם עשויים להיות דוחפים יותר ומנסים לגרום לך לקנות מוצרים מסוימים ולא תמיד יש לך את טובתך בראש.
עם זאת, סביר להניח כי יועץ לדמי בלבד הוא יועץ השקעות רשום (RIA), כלומר, יש להם חובה מהותית לספק ייעוץ השקעות הפועל תמיד לטובת הלקוח. עליהם לספק לך ייעוץ פיננסי שמבוסס על מה שיהיה הכי טוב למצבך הכלכלי הייחודי, ולא לתת לך עצות שיעזרו לך למכור מוצרים.
כן, יועץ בתשלום בלבד יכול לעלות לך הרבה יותר כסף מראש. אם היועץ שלך גובה תעריף שעתי של 200 $, ולוקח להם חמש שעות הפגישה הראשונה שלך כדי להגדיר את התוכנית שלך, זה יכול להיות מפחיד לשלם את 1, 000 הדולר הראשוניים. עם זאת, בעוד ששתי הפגישות הראשונות עם היועץ שלך יהיו יקרות בגלל כמות העבודה שהן עושות לצורך הגדרת תוכנית בהתאמה אישית עבורך, ישיבות המעקב והצ'ק-אין שלך צריכות להיות קצרות וזולות בהרבה. (ראה גם מה השקעה לטווח הרחוק אמורה להיות לך משמעות .)
יועצים מבוססי אחוז או שכר טרחה
אפשרות נוספת שיש לקחת בחשבון היא יועץ פיננסי שגובה אחוז המבוסס על הנכסים שהם מנהלים. עמלה זו יכולה לנוע בין 0.5% ל -2%. בדרך כלל יועצים שגובים אחוז ירצו לעבוד עם לקוחות שיש להם תיק מינימום של כ 100, 000 $. זה עושה את זה שווה את זמנם, ויאפשר להם להרוויח בערך 1, 000 עד 2, 000 דולר בשנה. שוב, זה אולי נראה כמו תג מחיר עצום שיש לשלם לשנה ברגע שהתיק שלך יהיה מרופד, אך יועצים אלה יכולים להיות בעלי מוטיבציה רבה יותר לגדול את ההשקעות שלך. ככל שההשקעות שלך גדלות, כך הן מרוויחות יותר מהאחוז שלהן.
עבור שירותים מסוימים, כגון תוכנית עיזבון או צוואה, עדיף ללכת עם יועץ בתשלום קבוע. אם יועץ גובה מכם תעריף מוגדר עבור השירות, לא תצטרכו לדאוג שהם יתארו שעות או אם תצטרכו לבצע שינויים פשוטים כלשהם.
כמה כסף יועץ יכול לחסוך לך?
יועץ פיננסי הוא הוצאה וכשכבר יש לך תקציב הדוק זה יכול להיראות כמו בזבוז כסף. עם זאת, חשוב כמה כסף יועץ פיננסי יכול לחסוך לך ולעשות אותך בשנה. אם אתה משלם בממוצע 1, 000-2, 000 $ דולר על יועץ, אך הם מאפשרים לך לחסוך 2, 000 $ נוספים לשנה מתכנון מדוקדק ולהגדיל את החיסכון שלך לפרישה 2, 000 $ לשנה על ידי גיוון התיק שלך, אתה תעלה למעלה. חשב את ההטבות לפני פוסל לחלוטין שכירת יועץ פיננסי. אל תחששו לברר פגישה למידע בלבד, המאפשרת לכם להבין טוב יותר את מה שיועץ פיננסי יכול לעשות עבורכם. (ראו גם, 5 דברים שכדאי לשאול לפני שכירת יועץ פיננסי .)
שקלו את היתרונות של יועץ
יועצים פיננסיים יכולים להשפיע יותר מאשר רק על תיק הפרישה שלך. הם יכולים גם לעזור לך לנהל החזרי הלוואת סטודנטים קשים, לעזור בתכנון נכון של עזבונות ואף להבטיח שיש לך מספיק כסף שילדיך ילמדו במכללה. הם צריכים להיות אחד האנשים הראשונים אליהם אתם פונים אם בן זוג היה נפטר או נכה, אם אתם מרוויחים ירושה, מס הכנסה מבקר אתכם או שאתם עומדים בפני גירושין. אל תחכה עד שמצבך הכלכלי יהיה בצבע אדום לפני שתבקש את עזרתו של מומחה.
בשורה התחתונה
יועצים פיננסיים אינם מיועדים רק לעשירים. למעשה, בדרך כלל אלה שאינם עשירים הם הזקוקים לעזרה הרבה ביותר בניהול נכון של הכספים שלהם. לפני מחיקת מתכנן או יועץ פיננסי לחלוטין, בדוק את היתרונות האפשריים שיכולים להיות על כספיך והשקעותיך.
