מהו ביטוח הכנסות נכות (DI)?
ביטוח הכנסות נכות (DI) מספק הכנסה משלימה במקרה שמחלה או תאונה מביאות לנכות המונעת מהמבוטח לעבוד בעבודתו הרגילה. גמלאות משולמות בדרך כלל מדי חודש כך שהמבוטח יכול לשמור על רמת חיים דומה ולשלם הוצאות חוזרות.
הבנת ביטוח נכות-הכנסה (DI)
ביטוח הכנסות נכות (DI) נועד להחליף בין 45% ל 65% מההכנסה ברוטו של המבוטח על בסיס פטור ממס. חלק מהפוליסות כוללות בונוסים ועמלות כהכנסה. ההטבות הינן פטורות ממס משום שבעל הפוליסה השתמש בדולרים לאחר מס בכדי לשלם פרמיות. הפוליסה משלמת גמלה במקרה בו מחלה או פציעה מונעים מבוטח להרוויח את הכנסותיהם הרגילות בעיסוקם.
למרות שכמה תוכניות המוצעות על ידי המעסיק ותמורה לעובד יכולות לספק עזרה בזמן נכות, האיכות וההיקף של הכיסוי עשויים להשאיר את העובד הנכה בחסר מההגנה שהם דורשים. תוכניות רבות המוצעות על ידי המעסיק הינן חלק מחבילת הכיסוי וייתכן שלא ישלמו לרמות שעובד צריך כדי לעמוד בהוצאותיהם. כמו כן, פיצוי עובדים מכסה רק פציעות כתוצאה מהעסקה.
עצמאים ובעלי עסקים קטנים חייבים ללכת לבד בכל הנוגע להכנסות נכות. גם אם פציעה קשורה לעבודה, בעל עסק עצמאי אינו רשאי לתבוע את פיצוי העובד בעצמם.
Takeaways מפתח
- ביטוח הכנסות נכות (DI) מספק הטבות למבוטחים הנכים כתוצאה מפציעה או מחלה ואינם יכולים לבצע חובות עבודה רגילות. ביטוח הכנסות נכות משלם חלק מההכנסה של המבוטח, בדרך כלל לא יותר מ- 60%. פרמיות הפוליסה של די. בין 1.5% ל -3% מההכנסה ברוטו של מבוטח. פוליסות הכנסות הנכות ביותר מכילות תקופת המתנה, בה לא ניתן לשלם קצבאות נכות כשירה.
עלות ביטוח הכנסות נכות
לביטוח הכנסות נכות מגוון גורמים המשפיעים על הפרמיה הסופית. פרמיות הפוליסה נעות בדרך כלל בין 1.5% ל -3% מההכנסה ברוטו. חתמי ביטוח שוקלים גם גיל במהלך החיתום. הגיל המינימלי למועמדים הוא 18 שנים, והגיל המקסימאלי הוא לרוב 60. בניגוד לביטוח חיים, שיעורי DI לנשים הן גבוהות יותר ליחידת כיסוי מאשר אצל מועמדים גברים. על פי נתוני התביעות, המבטחים שילמו באופן היסטורי יותר ותביעות בסכום דולר גבוה יותר עבור נשים מאשר גברים ובתקופה קודמת של החיים. ניתן לייחס זאת להריון ולידה ושיעורים גבוהים יותר של דיכאון והפרעות אוטואימוניות. כמו כן, מעשנים יכולים לצפות לשלם עד 25% יותר עבור אותה הגנה כמו לא מעשן בגלל השכיחות הגבוהה יותר של מחלות הקשורות לעישון.
בעת קביעת הפרמיות, הספקים יכניסו את המועמדים לסיווג קריירה והכנסה. הבסיס לסיווגים אלה הוא על ניסיון התביעות של המוביל עבור קטגוריות עבודה והכנסות אלה. הסיווג עם הסיכון הנמוך ביותר ישלם פחות.
תקופת המתנה לביטוח הכנסה מנכות
בדרך כלל, פוליסות ביטוח הכנסות נכות מכילות סכום גמלה חודשי ספציפי (למשל 3, 000 $ לחודש). אלא אם כן מצוין בשפת המדיניות, מדיניות DI אינה מתואמת עם תגמולים לביטוח לאומי אלא משלמת בנוסף לה. וכמובן שככל שגדולים סכומי ההטבה החודשיים, מעריכים פרמיות גבוהות יותר. מרבית החברות לא ינפיקו פוליסות עם הטבות שמסתכמות ביותר מ- 60% מההכנסה ברוטו של הפרט.
מרבית חברות הביטוח מספקות תכניות המובילות תקופת הטבה מירבית של 2, 3, 5 או 10 שנים. שוב המחיר עולה לרכישת תקופת הטבה מורחבת.
בפוליסות ביטוח הכנסה נכות יש תקופת המתנה או ביטול לפני שהן מסוגלות לקבל תשלומי גמלה. תקופה זו היא בדרך כלל 30 יום ממועד הכיסוי ועשויה להשתנות לפי ספק ומדיניות. שיקול קריטי נוסף למדיניות הכנסות נכות הוא שתשלומי הגמלה אינם מתחילים מיד לאחר הגשת תביעת פגיעה או מחלה. שוב, הדבר ישתנה לפי ספק וסוג המדיניות, אך לרוב הם ידרשו תקופת המתנה של 30 עד 45 יום לפני תהליכי תשלום ההטבה הראשונים.
