זה אולי לא נראה ככה, אבל אפשר לעבור את החיים מבלי להשתמש בכרטיס אשראי. עם זאת, כאשר משתמשים באחריות, כרטיסי אשראי מציעים יתרונות רבים על פני אמצעי תשלום אחרים. הם נוחים, הם מגנים עליך מפני הונאה וגניבה, והם מציעים החזר כספי ותגמולים אחרים. הם יכולים גם לעזור לך לבנות את היסטוריית האשראי שתצטרך אם ברצונך ללוות כסף לקניית בית או מכונית. אם אתה חושב שתשלום עם פלסטיק עשוי להיות הדרך ללכת, הנה כמה נקודות שכדאי לקחת בחשבון בעת ההחלטה מתי לקבל את הכרטיס הראשון ומדוע.
תיכון מדוע לא כדאי לחכות: "כרטיסי אשראי הם מציאות", אומרת אנישה סקר, סמנכ"לית מוצרי אשראי וחיוב באתר השוואת הכרטיסים NerdWallet.com. "על ידי הצגת הרעיון של קו אשראי בשלב מוקדם, הורים יכולים ללמד את ילדיהם שימוש בכרטיס אחראי בסביבה בטוחה, " היא אומרת.
כרטיס אשראי לא אמור להיות מבוא של תיכון לניהול פיננסי אישי.
"אני ממליץ לפתוח חשבון לבדיקת נוער כשהילד בחטיבת הביניים, כדי שיוכל להיכנס להרגל לאזן את פנקס הצ'קים ולהשתמש בפלסטיק, וגם בגלל שכרטיסי חיוב בטוחים יותר ממזומן", מייעץ סקאר. "מחשבון בדיקה, ילד בוגר למדי יכול לפתוח כרטיס אשראי בגבול נמוך, שנחתם על ידי הורה, כשהוא בן 16 או 17."
"בכך שילדך ישתמש בכרטיס אשראי במשך שנה-שנתיים לפני שהוא יוצא לקולג ', מאפשר לך ללמד אותו שימוש אחראי בזמן שאתה עדיין זמין להדריך אותו, " היא אומרת.
למה כדאי לחכות: תלמידי תיכון יכולים להיכנע לאותה נטייה שמבוגרים נאלצים להוציא יותר בכרטיס אשראי מכפי שהם יכולים להחזיר.
עם זאת, "הורה יכול להגן מפני זה על ידי קביעת מסגרת אשראי נמוכה בכרטיס ובדיקת כל הצהרה חודשית עם הילד", אומר סקאר.
עצה זו מניחה שההורים הם משתמשים אחראיים של אשראי.
"כרטיסי אשראי יכולים להפוך במהירות למוצרים פיננסיים הרסניים כאשר ההורים לא מצליחים ללמד את ילדיהם כיצד להשתמש בהם", אומרת ג'סטין ריברו, יועצת אשראי ב- CreditKarma.com.
"בעוד שהורים עשויים להיות בעלי הכוונות הגדולות ביותר לתת לילדיהם דרך נוחה לבלות, לעתים קרובות יותר מאשר לא, אך הורים לא יעברו אותם כיצד להשתמש נכון בכרטיס אשראי: לבזבז באופן שמרני, לצפות בשימוש באשראי שלהם, והכי חשוב, שלמו את החשבון שלהם במועד ובמלואם, "היא אומרת.
ריוורו גם מציין שההורים עשויים שלא ללמד את ילדיהם כיצד השימוש בכרטיסי אשראי משפיע על ציון האשראי שלהם או מדוע ציון האשראי שלהם חשוב. לדבריה, צרכנים צעירים עשויים לראות בכרטיס אשראי דרך קלה להוציא כסף, ולא ככלי פיננסי לניהול אחראי.
מכללה מדוע לא כדאי לחכות: אם עדיין אין לך היסטוריית אשראי, ככל שתקדימו להקים אחת, כן ייטב.
"קבלת כרטיס אשראי מאפשרת לילדים לבנות את היסטוריית האשראי שלהם ואת הניקוד שלהם. זה יעיל מאוד כאשר הם מגישים בקשה לכרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים, משכנתא ואפילו משרות ודירות", אומר סקאר. "יש מספר כרטיסי אשראי לסטודנטים, שלכולם כמעט ללא תשלום שנתי", היא מוסיפה.
סקאר חושב שאחד הקלפים הטובים ביותר שקיימים כרגע הוא כרטיס קיטי פורוורד לסטודנטים במכללות, שיש לו תגמולים נדיבים בהחזר כספי על ספרי לימוד ורכישות אחרות ומציע תמריצים לעודד שימוש אחראי. היא גם אוהבת את כרטיס ה- Capital One Cash בגלל התמורה שלו ב -1.5% בכל הרכישות. לאף אחד מהכרטיסים אינו כרוך בתשלום שנתי.
למה כדאי לחכות: ריוורו אומרת שהיא תמליץ לתת לצרכנים צעירים כרטיס אשראי במכללה, כאשר הם צריכים ללמוד כיצד לנהל את כספם ולבנות אשראי.
עם זאת, כרטיס חיוב המקושר לחשבון הבדיקה של ההורה עשוי להיות צעד ראשון טוב.
"לרוב כרטיסי הסטודנטים יש ריביות גבוהות, לכן לפני שאתה מוסר פלסטיק לילדך, הקפד להסביר את ההשלכות היקרות של חיוב יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם לשלם בסוף החודש, " אומר ריברו. "מתן לילדך כרטיס אשראי זו הזדמנות חשובה ללמד את ילדך יסודות פיננסיים חכמים, אז התחל אותו ברגל ימין."
בנוסף לריביות הגבוהות, הורים לא יכולים לפקח בקלות על הרגלי ההוצאות על כרטיסי האשראי של ילדיהם כאשר הם לא נמצאים בקולג ', כך שזה יכול להיות מקום רע עבורם להתנסות באשראי לראשונה.
האם לא יהיה גרוע יותר לחכות עד לאחר סיום הלימודים? אולי. אך במכללה, ההוצאות הן קבועות, בעוד שההכנסה אינה סדירה או לא קיימת. סטודנטים במכללות יכולים להתקשות לנהל את תזרים המזומנים הלא סדיר שלהם כדי לשלם את חשבון כרטיס האשראי במועד. תשלום במזומן או בהוראת חיוב ימנע מהם בעיות. התחלת חיי הבוגרים עם חוב צרכני בריבית גבוהה מציבה את דרגות האחרונות בעמדת נחיתות.
בוגר המכללה האחרון מדוע לא כדאי לחכות:
עדיין אין לך היסטוריית אשראי? קבלת כרטיס אשראי היא דרך קלה להקים כרטיס.
אם אינך אוהב את הרעיון להשתמש באשראי, אינך צריך להפוך את הכרטיס לחלק מהרגלי ההוצאה הרגילים שלך. אתה יכול להשתמש בו כדי לבצע תשלום חיובי אוטומטי אחד בחודש ולהגדיר תשלום אוטומטי שני כדי לשלם את חשבון כרטיס האשראי שלך. כן, זו דרך מורכבת שלא לצורך לשלם חשבון, אבל זו דרך קלה לבסס היסטוריית אשראי.
זו גם דרך טובה לבנות ציון אשראי גבוה. על ידי ביצוע חיוב אחד קטן בחודש, אתה שומר על יחס ניצול האשראי שלך נמוך. ציון האשראי שלך ייהנה כאשר סכום האשראי שאתה משתמש בו נמוך בהשוואה למסגרת האשראי שלך. השימוש בכרטיס האשראי שלך בדרך זו גם מכונן אותך כמי שמשלם את החשבונות במועד, המהווה מרכיב חשוב נוסף בציון האשראי הגבוה.
גם אם אין לך שום תוכניות לקחת משכנתא, הלוואה אוטומטית או סוג אחר של חוב שעבורו היסטוריית אשראי טובה היא חיונית, התוכניות שלך עשויות להשתנות יום אחד. חשבו על הקמת היסטוריית האשראי שלכם כפוליסת ביטוח בחינם הדורשת רק השקעה קטנה מזמנכם.
מדוע כדאי לחכות: אם אתה יודע שלא תוכל לעמוד בפיתוי להוציא את עצמך לחובות, אל תוציא כרטיס אשראי. כן, יהיה קשה יותר לחכור דירה, לקחת משכנתא או להבטיח הלוואה לרכישת רכב. אבל לפחות לא יהיה לך הר בלתי ניתן לניהול של חובות כרטיסי אשראי. חברות כרטיסי אשראי לא הולכות לשום מקום. אתה תמיד יכול לשנות את דעתך אחר כך ולהחליט שאתה אחראי כלכלית מספיק כדי להתחיל לנהל אשראי.
כרטיסי האשראי בשורה התחתונה הם בכל מקום, ועבור אנשים רבים היתרונות של השימוש בהם עולים על החסרונות. לימוד השימוש באשראי באחריות מוקדם בחיים יכול להגדיר לך עשרות שנים של הוצאות נוחות, תגמולים וציון אשראי גבוה שיאפשר לך ללוות כסף בריבית הנמוכה ביותר. אבל שום נוחות או תגמול לא עשויים לגבור על החסרונות של הובלת חובות בריבית גבוהה, כך שאם אתם לא חושבים שאתם או ילדכם מוכנים עדיין לכרטיס אשראי, זה בסדר להימנע מכרטיסי אשראי כל עוד אתה צריך.
