מהי משכנתא להמרת הון ביתי?
משכנתא להמרה ביתית (HECM) היא סוג של מינהל דיור פדרלי (FHA) מבוטח משכנתא הפוכה. משכנתא להמרת הון ביתית מאפשרת לקשישים להמיר את ההון בביתם למזומן. הסכום שניתן להשאיל מבוסס על הערך המוערך של הבית (בכפוף למגבלות FHA), וגיל הלווה (הלווים חייבים להיות לפחות 62 שנים). כסף מתקדם כנגד שווי ההון בבית. ריבית מצטברת על יתרת ההלוואה, אך אין לבצע תשלומים עד למכירת הבית או למות הלווים, ובשלב זה יש להחזיר את ההלוואה לחלוטין.
משכנתא להמרת הון עצמי הוסברה
משכנתא להמרה ביתית הינה סוג פופולרי של משכנתא הפוכה וניתן להשוותה למוצרי משכנתא הפוכה אחרים הממומנים על ידי בנקים. באופן כללי, תנאי משכנתא הפוכה יכולים להשתנות עם מוצרי משכנתא הפוכה בחסות פרטית, שעלולים לאפשר סכומי אשראי גבוהים יותר בעלויות נמוכות יותר מאשר HECM. לעומת זאת, HECMs בדרך כלל יציעו ריבית נמוכה יותר עבור הלווים. הכלכלה של HECM לעומת משכנתא הפוכה בחסות פרטית תהיה תלויה בגיל הלווה ובכמה זמן הלווה מצפה לגור או להיות בבעלותו של הבית. סוגים רבים של משכנתא הפוכה יכוונו אך ורק לקשישים ללא דרישות להחזר עד שהלווה ימכור את ביתם או ימות.
ניתן לשקול HECM גם בהשוואה להלוואה להון עצמי. הלוואת הון ביתית היא גם סוג של משכנתא הפוכה מכיוון שללווים מוציאים מקדמה במזומן על בסיס שווי ההון העצמי של בטחונות המשכנתא. הלוואת הון ביתית תהיה בעלת תנאי הלוואה סטנדרטיים הכוללים תשלומי ריבית חודשיים קבועים.
זכאות HECM
מינהל השיכון הפדרלי נותן חסות למשכנתא להמרת הון ומספק ביטוח על המוצרים. ה- FHA קובע גם את ההנחיות והזכאות להלוואות אלה. לווים יכולים להשיג HECM רק מבנקים בהם ה- FHA נותן חסות למוצר. כדי לקבל משכנתא להמרת הון ביתי, על הלווה להשלים בקשה סטנדרטית המספקת מידע נדרש.
כדי לקבל אישור, על הלווה לעמוד בכל דרישות המוצר. הדרישות יתבססו על פרופיל הלווה, מצבו הכלכלי ושווי הבטוחה של הנכס. לווה חייב להיות בן 62 עם נכס כשיר ששולם באופן משמעותי עם הון משמעותי זמין. בעוד שהלוואות HECM אינן מחייבות את הלווים לבצע תשלומים חודשיים עמלות מסוימות קשורות לסגירת ההלוואה ושירותה של ההלוואה.
