כיצד חברות ביטוח רכב מעריכים מכוניות

תוכן העניינים

• הערכת ביטוח רכב
• ערך מזומן לעומת עלות החלפה
• אתגרים אחרים

כאשר הרכב שלך מסתכם בתאונת דרכים, חברת הביטוח שלך משלמת לך עבור שווי הרכב - או ליתר דיוק, היא משלמת לך עבור מה שהיא טוענת שהערך הוא. אתה יכול לשים כסף זה לסכום שאתה עדיין חייב לרכב הכולל, או להשתמש בו כדי לרכוש רכב חדש. כמעט כל מי שעבר תהליך זה יכול להעיד כי החלק המתסכל ביותר הוא לקבל את הערכת חברת ביטוח הרכב לגבי שווי הרכב שלך. כמעט תמיד, האומדן נמוך בהרבה מכפי שציפית, והסכום שאתה מקבל אינו מספיק לרכישת החלפת תפוחים לתפוחים. עבור נהגים רבים זה לא מספיק אפילו לכסות את מה שהם עדיין חייבים על המכונית.

הנושא המנושא הוא העובדה שרוב לקוחות ביטוח הרכב חסרי מושג לגבי המתודולוגיה של חברות הביטוח להערכת מכוניות. שיטות ההערכה של מבטחי הרכב הן אזוטריות, תוך הסתמכות על נתונים מופשטים, שהפרטים עליהם הם מקפידים לא לחשוף. א-סימטריה של מידע זה מקשה על צרכן לערער על הצעת כדור נמוך מחברת ביטוח רכב. עם זאת, פשוט ידיעת היסודות של איך מעריכים חברות ביטוח מכוניות ואת המינוח שהם משתמשים בהן יכולה להביא אותך למקום משמח יותר ממנו ניתן לנהל משא ומתן.

Takeaways מפתח

• ביטוח רכב נועד לגרום לך להיות שלם למקרה שרכבך ייפגע או נגנב, אך מה באמת שווה המכונית שלך למבטח שלך? ערך שוק לעומת עלות החלפה יכול להיות שונה, אז וודא שאתה מבין מה הפוליסה שלך מפצה אותך. לצורך התיקונים, חברות הביטוח יגייסו לעתים קרובות שמאי לבדיקת הרכב ואומדן העלות, כמו גם ימליצו על מוסך מועדף.

תהליך הערכת שווי ביטוח הרכב

כאשר אתה מדווח על תאונת דרכים לחברת הביטוח שלך, החברה שולחת שמאי כדי להעריך את הנזק. סדר העסקים הראשון של השומר הוא קביעת האם לסווג את הרכב בסכום כולל. חברת ביטוח עשויה לשקול את המכונית בסכום כולל גם אם ניתן לתקן אותה. באופן כללי החברה מסתכמת במכונית אם העלות לתיקון אותה עולה על אחוז מסוים, בדרך כלל 60 עד 70%, מערכה.

בהנחה שהרכב מסתכם, השופט מבצע הערכה ומקצה ערך לרכב. הנזק מהתאונה אינו נחשב בשמאות. מה שמבקש השומר להעריך הוא מה הייתה הצעת מזומן סבירה לרכב הייתה מיד לפני התאונה.

בשלב הבא, חברת הביטוח מתגייסת לשמאי צד ג 'להנפיק הערכה משלה על הרכב. זה נעשה כדי למזער כל הופעה של חוסר נוחות או חוסר סחיטה וכדי להכפיף את הרכב למתודולוגיית הערכה שונה. החברה שוקלת את ההערכה שלה ושל הצד השלישי כאשר היא מציעה לך את הצעתה.

ערך מזומן בפועל לעומת עלות החלפה

הבחנה עצומה קיימת בין שווי המכונית שלך כפי שנקבעה על ידי חברת הביטוח לבין הסכום שעולה בפועל לרכישת תחליף מתאים. חברת הביטוח מבססת את הצעתה על שווי המזומן בפועל (ACV). זהו הסכום שהחברה קובעת שמישהו ישלם באופן סביר עבור המכונית, בהנחה שהתאונה לא קרתה. לכן הערך לוקח בחשבון פחת, בלאי, בעיות מכניות, פגמים קוסמטיים, והיצע וביקוש באזור מגוריך.

גם אם רכשת מכונית חדשה ורק נהגת בה שנה לפני התאונה, ה- ACV שלה יהיה נמוך משמעותית ממה ששילמת עבורו. פשוט לנהוג במכונית חדשה מהמגרש פוחת אותה עד 20% וחברת הביטוח מכוונת אתכם הלאה לכל דבר, החל מהקילומטרים על מד המרחק ועד כתמי הסודה על הריפוד שנצברו באותה השנה.

סכום הצעת ה- ACV עומד גם להיות נמוך מעלות ההחלפה - הסכום שעולה לכם לרכוש רכב חדש הדומה לזה שהרסתם. אלא אם כן אתה מוכן להשלים את תשלום הביטוח בכספיך שלך, המכונית הבאה שלך תהיה צעד למטה מהישנה שלך.

פיתרון לבעיה זו הוא רכישת ביטוח רכב שמשלמת את עלות ההחלפה. מדיניות מסוג זה משתמשת באותה מתודולוגיה לסכום רכב, אך לאחר מכן היא משלמת לך את שער השוק הנוכחי עבור מכונית חדשה באותה סוג של המכונית ההרוסה שלך. הפרמיות החודשיות לביטוח עלות החלפה יכולות להיות גבוהות משמעותית מאשר לביטוח רכב מסורתי.

אתגרים אחרים

אי יכולת להרשות לעצמך מכונית דומה עם הכסף מחברת הביטוח שלך לאחר תאונה, מתסכלת במיוחד. עם זאת, יש מצב פוטנציאלי נוסף שיכול לחבר את הלחץ של תאונת דרכים עוד יותר.

לעתים קרובות, הסכום שחברת הביטוח מציעה עבור מכונית בסכום כולל אינו מספיק אפילו לכסות את המגיע לרכב ההרוס. זה עלול להתרחש אם תריס מכונית חדשה זמן קצר לאחר רכישתה. הרכב ספג את פחת הפחתה הראשוני הגדול שלו, אך בקושי הספקתם לשלם את יתרת ההלוואה. זה יכול להתרחש גם אם ניצלת את הצעת המימון המיוחדת שמזערה או ביטלת את המקדמה שלך. למרות שתוכניות אלה בהחלט מונעות ממך להיפרד מנתח מזומנים גדול לרכישת מכונית, הן כמעט מבטיחות לך לנסוע מהמגרש בהון עצמי שלילי. זה הופך לבעיה אם אתה מסתכם במכונית לפני שאתה מחזיר למצב חיובי הון.

כאשר בדיקת הביטוח שלך אינה יכולה לשלם את הלוואת הרכב שלך במלואה, הסכום שנותר ידוע כיתרת חסר. מכיוון שזה נחשב לחובות לא מובטחים - הביטחונות שהבטיחו אותו בעבר נהרסים כעת - המלווה אגרסיבי במיוחד בגבייתו.

כמו סוגיית עלות החלפה, לבעיה זו יש פיתרון. הוסף ביטוח פער לפוליסת ביטוח הרכב שלך כדי להבטיח שלעולם לא תצטרך להתמודד עם יתרת יתרה במכונית הכוללת. כיסוי זה משלם עבור שווי המזומנים של מכוניתך כפי שנקבע על ידי חברת הביטוח ומשלם עבור כל יתרת חסר שנותרה לאחר שתחיל את התמורה להלוואה שלך. כיסוי פער, כמו כיסוי עלות החלפה, מוסיף את דמי הביטוח שלך. עם זאת, עליך לקחת בחשבון שאם תיפול לאחד התרחישים לעיל, הדבר עלול לגרום לאיזון חסר יותר במקרה של תאונה.