שילוב המשפחה לתוכנית הפרישה שלך - והיבטים אחרים בתכנון פיננסי שנתי - מחייב לעתים קרובות שינוי משמעותי. תוכנית הפרישה שלך כשאתה נשוי תיראה שונה לחלוטין מתכנון הפרישה של אדם אחד כשאתה רווק. אתה לא רק צריך לקחת בחשבון את הצרכים שלך ואת חלומות הפרישה שלך; עליכם לקחת בחשבון גם את בן / בת הזוג. אם יש לכם ילדים או הורים שסומכים עליכם על תמיכה, כלכלית או אחרת, הדבר מסבך עוד יותר את התכנון שלכם.
כשאתה מכין תכנית פיננסית שנתית - או מעדכן את התוכניות שכבר ערכת - עליך לבדוק את הצרכים הללו ולראות מה עשוי לדרוש התאמות. להלן מבט כיצד המשפחה שלך עשויה להצטרף לתוכניות הפרישה שלך וכיצד לנהל את האתגרים הנובעים מהתחשבות בסדרי העדיפויות של אנשים מרובים.
חיסכון לילדים במכללה
הורים רבים רוצים לשלם עבור ילדיהם ללמוד בקולג ', אך חשים במשיכה של הדרישות הכספיות המתחרות.
"חסכון במכללות יכול להיות משימה מפחידה, במיוחד עם ילדים מרובים", אומר מייקל בריגס, נציג יועץ השקעות בחברת NEXT Financial Group בקבוצת ניהול ההשקעות Horizon בספרינגפילד, מסה. "העצה שאני נותן ללקוחותיי היא, כאשר עלי לבחור בין חיסכון במכללה לפרישה משלך, תמיד בחר תחילה את הפרישה שלך."
ניתן להשתמש בתרומות של הורים לחשבונות הפרישה האישיים שלהם (IRA) עבור הוצאות החינוך של ילדיהם, אך לא ניתן להשתמש בכספים המוצבים בתוכנית 529 למטרות לא חינוכיות מבלי לשלם מיסים וקנסות. "פשוט תחשוב להיות במטוס - הם אומרים לך לשים תחילה את המסכה שלך ואז לעזור לאדם השני. הדבר נכון גם בבחירת היכן להכניס את הכספים שלך, "אומר בריגס.
יתרון נוסף לתעדוף חיסכון לפרישה על פני חיסכון בחינוך הוא שכסף בחשבונות פרישה מוסמכים אינו נחשב כנכס בבקשה חינם לסיוע סטודנטים פדרלי (FAFSA). זה אומר שהם לא נחשבים לתרומה הכספית הצפויה של משפחתך. כסף ב- 529 תוכניות בשמות ההורים או התלמידים נספר לתרומה הכספית הצפויה של משפחתך ויכולה להפחית את הסיוע הכספי בכ -5.64%.
שרון מרצ'יסלו, מחבר הספר האלקטרוני למימון אישי חי בזול, היה שמח, צמח עשיר , מסכים שמימון פרישה צריך להיות גבוה יותר ברשימה שלך מאשר לשלוח את הילדים לקולג '. לילדים שלך יש אפשרויות אחרות לתשלום עבור המכללה - כולל מלגות, עבודה חלקית והלוואות סטודנטים - אך לא תוכל לשאול את דרכך במהלך הפרישה. "אתה עוזר לילדיך יותר בכך שתהיה עצמך, כך שלא תצטרך לבקש את תמיכתם בזקנתך, " היא אומרת.
אז ראשית תכנן מה תחסוך לפרישה; ואז תראה מה אתה יכול לשים בצד כדי לעזור בקולג 'לילדיך.
טיפול הורים קשישים
אם כבר מדברים על טיפול בהורים שאינם מספקים כלכלית בעצמם בזקנתם, בדוק האם הנטל הזה עלול ליפול על משפחתך. אם התשובה היא כן, ישנם צעדים פרואקטיביים שתוכלו לנקוט כדי להבטיח כיצד הטיפול בהורים קשישים עלול לפגום בתוכניות הכספיות הנוכחיות והעתיד שלכם.
ביטוח סיעודי
משרד הבריאות והשירותים האנושיים של ארה"ב מעריך כי כמחצית מהאמריקאים, שמלאו להם 65 בשנת 2015, יזדקקו לשירותי סיעוד. סיעוד יכול להיות הרס כלכלי. על פי סקר עלות הטיפול של ג'נוורת 'לשנת 2016, חודש בחדר פרטי בבית אבות עולה כמעט 7, 700 דולר. תאר לעצמך לשלם את ההוצאה הזו במשך חודשים ואף שנים.
עדיף להתחיל לתכנן זאת לפני שההורים שלך קשישים. "אם ההורים שלך מתקרבים לגיל 60 ואתה יכול להרשות לעצמך ביטוח סיעודי, תשלום הפרמיה עכשיו עשוי לחסוך לך הרבה יותר מאוחר אם הורה צריך להיכנס לבית אבות, " אומר אוסקר ווייבס אורטיז, מתכנן רואי חשבון עם שירותי השקעות בית ראשונים במפרץ טמפה –סט. אזור פטרסבורג בפלורידה.
שאלו את עצמכם האם זו השנה בה אתם צריכים לקנות ביטוח סיעודי עבור מי מהוריכם - או וודאו כי אותם הורים רכשו אותו לעצמם. לכל שנה שאתה דוחה רכישת ביטוח זה, אתה עומד בפני שיעורים גבוהים יותר על פי גיל מוגדל של המבוטח; שיעורים יכולים לעלות עוד יותר אם יתפתחו בעיות בריאותיות, או שזה עשוי להיות בלתי אפשרי לקבל ביטוח בכלל. אם ההורים שלך משלמים, וודא שהם עומדים בתשלום עם הפרמיות - לפעמים אתה יכול להירשם כדי לקבל התראה אם אדם מבוגר לא שילם את החשבונות.
ביטוח חיים או קצבה עם מרכיב סיעודי מציעים אלטרנטיבה לביטוח סיעודי שעשוי להיות פרקטי יותר עבור חלק מהמשפחות.
בזמן שאתה ובן / בת הזוג מתכננים את צרכי הטיפול הסיעודי של ההורים שלך, אתה צריך לחשוב גם על שלך.
"במצבים רבים, זה כמעט טוב יותר מבחינה כלכלית שבן / בת הזוג שלך ימות מאשר להיכנס למתקן סיעודי, " אומר ריצ'רד רייס, מתכנן פיננסי מוסמך שמוקם באורלנדו, פל.
הוא מוסיף שתכנון לטיפול סיעודי יכול גם להעניק לך גמישות רבה יותר בכך שלא תצטרך להיות תלוי בממשלה, בילדיך או בשכניך שידאגו לך; תוכל לקרוא לצילומים. "אם אין לך ביטוח טיפול או שלא תכננת טיפול הולם, ברור שהגמישות היחידה שיש לך היא מה שאחרים תכננו עבורך, " אומר ריי.
"אם תמשיך במדיקאיד, הטיפול שלך יהיה מה שהממשלה קובעת שהוא מי שמטפל בך מבוסס על היכן ומתי יש מקום פנוי עבורך - לא פיתרון נהדר, " הוא מוסיף.
יש גם בעיות רבות תלויות במשפחה. יתכן שילדיכם לא יתגוררו בקרבת מקום או שיש להם בעיות, דאגות ומשפחות שלהם. בן זוג שתלוי בו יהיה קרוב לוודאי קרוב לגילך וירד יכולות גופניות.
"כשמישהו נותן לי שפה על טיפול סיעודי, אני אומר לאחד מבני הזוג לשכב על הרצפה ולבקש מהשני לאסוף אותם ולשאת את כולם ברחבי הבית, פנימה והחוצה מהרכב שלהם, " רייס אומר.
ביטוח חיים
ביטוח חיים עם גמלת מחיה או רוכב סיעודי יכולים לסייע בתשלום עבור סיעוד לפי הצורך. אבל ביטוח חיים יכול להיות גם כלי להחזר בני משפחה המסייעים בטיפול סיעודי לאחר שהאהוב שנזקק לטיפול הזה נפטר.
"אם אתה מרגיש שאתה צריך לבזבז חלק מכספך בטיפול בהוריך הקשישים, נסה לוודא כי כל פוליסות ביטוח חיים שיש ברשימה הן כמוטב להחזיר לך ולהחדש את ההשקעות שלך עם מותם, " אומר ריק סאבו, מתכנן פיננסי עם RPS פתרונות פיננסיים בתוך גיבסוניה, פא.
אם להוריכם אין ביטוח חיים, אינכם יכולים להרשות לעצמם את זה וסביר להניח שתסמכו עליכם על עזרה כאשר הם מבוגרים, דברו איתם על רכישת פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית מובטחת, כי אתם ובן / בת הזוג שלכם תשלמו את הפרמיות ב. שלא כמו ביטוח חיים לטווח, אשר הוריך יכלו לחיות, אתה יכול לרכוש ביטוח חיים אוניברסלי מובטח הנמשך עד גיל 121, מה שהופך אותו למעשה לפוליסה קבועה, אך בעלות נמוכה בהרבה מביטוח חיים שלם.
יתכן שאתה ובן / בת הזוג רוצים לרשום פוליסות ביטוח חיים משלכם. ככל שאתה צעיר יותר כשאתה רוכש אותו, הוא יקר פחות. תועלת המוות של המדיניות יכולה להיות סנדקאל אם מפרנס או עקרת בית תעבור בטרם עת.
תזמון פרישה
אנשים בכל גיל יכולים להתחיל לקבוע יעדי פרישה על ידי מחשבה כיצד הם רוצים לחיות במהלך הפרישה. החיסכון יהיה קל בהרבה כשאתה יודע בשביל מה אתה חוסך, אומר קווין גלגוס, סגן נשיא מכירות ותפעול של הפניקס בחברת Freedom Financial Network, שירות פיננסי מקוון להסדר חובות צרכנים, קניות למשכנתאות והלוואות אישיות. חשבו על מקום מגוריכם, אם תעברו לבית קטן יותר, האם אתם מתכננים לנסוע והאם תרצו לעבוד במשרה חלקית. תכנן לחיות על 80% עד 85% מההכנסה הנוכחית שלך לאחר שתפרוש.
כדי להבין מה תהיה הכנסות הפרישה שלך, וודא שאתה מבין כל פנסיה שאתה זכאי לה, סקור את כל ההשקעות שלך והערך את הכנסותך מהביטוח הלאומי, אומר גלגוס.
תכנון פרישה עם בן / בת זוג מורכב יותר מתכנון פרישה רק לעצמך. יהיה עליכם ליצור חזון משותף כיצד תיראה פרישתכם. תצטרך גם להסכים אם שניהם תפסיק לעבוד בו זמנית או שמא הגיוני שבן זוג אחד יפרוש קודם.
הבדלי גילאים בין בני זוג נפוצים, ואלה יכולים ליצור סוגיות בתכנון הפרישה. בעת הפרישה, אם אתה בן 66 ובן / בת הזוג שלך, למשל 62, תוכל לקבל ביטוח בריאות דרך Medicare, אך בן / בת הזוג שלך לא יגיעו לגיל 65. זוהי הוצאה של $ 600 עד 700 $ לחודש עבור פרמיות ש אתה חייב לתכנן, אומר רייס.
סוגיות אחרות שיש לבדוק בהן כוללות מתי לבקש ביטוח לאומי, כיצד החלטת התובע של אחד מבני הזוג יכולה להשפיע על התגמולים של האחר וכיצד לתבוע הטבות פנסיוניות באופן המועיל ביותר לבן הזוג.
בשורה התחתונה
תכנון פיננסי שנתי למשפחה מחייב בחינת הצרכים והרצונות של כל המעורבים. עליכם לקבל החלטות אסטרטגיות בנושא מימון הפרישה, עזרה לילדים בהוצאות המכללה שלהם, טיפול בהורים קשישים, רכישת ביטוח סיעודי וביטוח חיים, ותזמון הפרישה שלכם ושל בן / בת הזוג.
