קו אשראי (LOC) הוא סוג של הלוואה ישירה גמישה בין מוסד פיננסי - בדרך כלל בנק - לבין יחיד או עסק. בדומה לכרטיסי אשראי, קווי אשראי קבעו מראש מגבלות אשראי, והלווה יכול לפרוש את החשבון בכל עת, בתנאי שלא תחרוג מהמגבלה.
כמו כן, בדומה לכרטיסי אשראי, קווי אשראי נוטים להיות בעלי ריביות גבוהות יחסית וכמה עמלות שנתיות, אך הריבית אינה מחויבת אלא אם כן יש יתרה בולטת בחשבון.
Takeaways מפתח
- קו אשראי (LOC) יעניק לך גישה לכסף שהושאל אם וכאשר אתה זקוק לו וייתכן שהוא מאובטח - כמו HELOC - או לא מאובטח - כגון כרטיס אשראי. חיובי עניין בגין LOC בדרך כלל משתמשים בשיטת ריבית פשוטה (בניגוד לריבית מורכבת). יתרה יומית ממוצעת המשמשת בדרך כלל מגיעה ל -1 / 365 כפול הימים בתקופת החיוב.
קווי אשראי
לקווי אשראי יש את אותם תכונות כמו אשראי מסתובב כמו כרטיס אשראי. נקבעת מגבלת אשראי, וניתן להשתמש בכספים למגוון מטרות. הריבית מחויבת בפרקי זמן קבועים, ותשלומים עשויים להתבצע בכל עת.
יש חריג עיקרי אחד: מאגר האשראי הזמין אינו מתמלא לאחר ביצוע התשלומים. לאחר שתשלם את קו האשראי במלואו, החשבון נסגר ולא ניתן להשתמש בו שוב.
כדוגמא: קווי אשראי אישיים מוצעים לעיתים על ידי בנקים בצורה של תוכנית הגנה על משיכת יתר. לקוח בנקאי יכול להירשם לקשר עם תוכנית משיכת יתר לחשבון הבדיקה שלו. אם הלקוח עובר את הסכום הקיים בבדיקה, משיכת היתר המונעת ממנו לא להקפיץ צ'ק או לדחות רכישה. כמו כל קו אשראי, יש להחזיר משיכה יתר עם ריבית.
רוב קווי האשראי הם הלוואות לא מובטחות. המשמעות היא שהלווה אינו מבטיח למלווה כל בטחונות בגיבוי ה- LOC. אחד יוצא הדופן הבולט הוא קו אשראי ביתי (HELOC), המובטח על ידי ההון בבית הלווה. מנקודת המבט של המלווה, קווי אשראי מאובטחים הם אטרקטיביים מכיוון שהם מספקים דרך להחזיר את הכספים המתקדמים במקרה של אי תשלום. קווי אשראי לא מאובטחים נוטים להגיע עם ריביות גבוהות יותר מאשר LOCs מאובטחים. הם גם קשים יותר להשגה ולעתים קרובות הם זקוקים לציון אשראי גבוה יותר. המלווים מנסים לפצות על הסיכון המוגבר על ידי הגבלת מספר הכספים הניתנים להשאלה ועל ידי גביית ריביות גבוהות יותר. זו אחת הסיבות לכך שה אפריל בכרטיסי אשראי כה גבוה. כרטיסי אשראי הם קווי אשראי לא מובטחים מבחינה טכנית, כאשר מגבלת האשראי - כמה אתה יכול לחייב בכרטיס - מייצגת את הפרמטרים שלה.
חישוב ריבית לקווי אשראי
מרבית קווי האשראי, אפילו קווי אשראי ביתיים, משתמשים בשיטת ריבית פשוטה לעומת ריבית. קווי אשראי מסוימים דורשים גם הלוואות המובנות כדי לאפשר למלווה להתקשר לסכום הכולל המגיע (כולל הריבית) בכל עת להחזר מיידי.
הריבית על קו אשראי בדרך כלל מחושבת מדי חודש בשיטת היתרה היומית הממוצעת. שיטה זו משמשת להכפלת הסכום של כל רכישה שנעשתה בקו האשראי במספר הימים שנותרו בתקופת החיוב. הסכום מחולק אז במספר הימים הכולל בתקופת החיוב כדי למצוא את היתרה היומית הממוצעת של כל קנייה. הרכישות הממוצעות מסוכמות ומתווספות לכל יתרה שקיימת מראש ואז מופחת סכום התשלומים היומי הממוצע בחשבון. נתון השאריות הוא היתרה הממוצעת, כפול אחוז הריבית השנתי (אפריל).
שיעורי הריבית הם בדרך כלל שיעורים תקופתיים המחושבים כ -1 / 365 מתוך ה- אפריל, כפול הימים בתקופת החיוב. ישנן דרכים רבות אחרות שהריבית מחושבת ונזקפת לזכותה, אך רוב המוסדות הפיננסיים משתמשים בשיטות שלעיל לצורך קווי אשראי.
