קלארנה, חברת טכנולוגיה פיננסית שבסיסה בשטוקהולם, שבדיה, משנה את הדרך בה צרכנים משלמים עבור מוצרים מקוונים. החברה מציעה אפשרות ייחודית "לשלם מאוחר יותר", המאפשרת לקונים להזמין מוצרים מקוונים בכמה לחיצות בלבד - מבלי לשלם מראש אגורה.
כאשר צרכנים מבקרים באתר המציע את Klarna, הם פשוט מזינים את כתובת הדוא"ל והמשלוח שלהם לרכישת מוצרים. בשלב זה הם יכולים לבחור באפשרות תשלום לרכישה שלהם. אפשרויות התשלום כוללות תשלום בארבעה, תשלומי ריבית דו שבועיים, תשלום הסכום כולו תוך 30 יום, או בחירת תוכנית מימון.
ההגעה הגלובלית של קלארנה
קלרנה, שנוסדה בשנת 2005, מוערכת בכ -5.5 מיליארד דולר נכון לאוגוסט 2019. זה הופך אותה לחברת הפייטק הגדולה באירופה. קלרנה פועלת ב -190, 000 קמעונאים מקוונים ב -14 מדינות והיא מגלגלת בממוצע מיליון עסקאות ביום. היקף המכירות העולמי שלה עלה ב -36% בשנת 2018 עם עלייה של 36% בסך ההכנסות התפעוליות נטו.
בשנת 2015 פתחה קלארנה משרדים בניו יורק, סן פרנסיסקו ובמטה צפון אמריקה בקולומבוס, אוהיו. לקוחות Klarna כוללים כמה מהשמות הגדולים ברשת, כמו ASOS, H&M, איקאה, אקספדיה, אדידס, נייק, ספוטיפיי, Ticketmaster ולופטנזה.
איך עובדת קלרנה
הדגם של "נסה לפני שאתה קונה" של קלארנה הוכיח את עצמו כמאוד פופולרי בקרב קונים ברשת. עם אתרים המוצגים ב- Klarna, על הצרכנים לספק רק דוא"ל וכתובת משלוח, לא יותר מכך. אין צורך להקים חשבון או להקליד פרטי כרטיסי אשראי, מה שהופך את העסקה למהירה וקלה להפליא.
קלרנה פונה גם לקמעונאים המקוונים עצמם, שלעתים קרובות נאבקים לפתות קונים לרכוש מוצר לאחר הוספתו לעגלת הקניות שלהם. למעשה, 74.6% מההזמנות הושארו "נטושות" בעגלות הקניות המקוונות ברבעון השלישי של 2018, לפי סטטיסטה. חלק מהמומחים סבורים שרבים מהקונים המקוונים הללו אינם מכובים בתהליך תשלום ארוך המתבקש למלא שורה של שדות ולהזין את מספר כרטיס האשראי שלהם.
קלרנה אפילו טובה יותר עבור קמעונאים, נוטלת על עצמה את כל הסיכון הכספי לעודד קונים לסגור את העסקה ללא תשלום. כאשר הקמעונאי המקוון שולח את המוצר, קלארנה משלמת ישירות לסוחר ואז שולחת הודעה לצרכן ומודיעה להם על לוח התשלומים שלהם. כאשר מתבצעת רכישה, קלרנה מבצעת בדיקת אשראי רכה שלא משפיעה על ציון האשראי של האדם או מופיעה בדוח האשראי של האדם כמו שקובעות בדיקות אשראי אחרות.
קלארנה מציעה כעת גם תוכנית מימון חודשית בשיתוף עם WebBank. הוא מרחיב ללקוחותיו קו אשראי, כמו כרטיס אשראי, ומנהל בדיקת אשראי קשה. בדומה לכרטיסי אשראי, אפריל של 19.99% מחויב אם היתרה לא תשולם במלואה. אם חסרים תשלומים חודשיים, מחויב בתשלום מאוחר.
אם התשלום אינו מתבצע באחת מאפשרויות התשלום, הלקוחות מקבלים שלושה מכתבי אזהרה לפני שהם עוברים לסוכנות גביית חובות ואי תשלום משפיע על ציון האשראי של האדם.
איך קלרנה מרוויחה כסף
קלרנה לא גובה ריביות או עמלות על אפשרויות התשלום הרגילות שלה, אז איך היא מרוויחה כסף? היא גובה דמי עסקה לקמעונאים. קלרנה מעריכה שהיא מספקת עלייה של 68% לערך ההזמנה הממוצע לקמעונאים המציעים ללקוחותיהם את תוכנית התשלומים של קלארנה, עלייה של 20% בתדירות הרכישה עבור לקוחות המשתמשים בתוכנית התשלום ל -30 יום ועלייה של 58% לערך ההזמנה הממוצע לקמעונאים המציעים תוכנית המימון של קלרנה. לכן זהו מוצר בעל ערך עבור קמעונאים.
קלרנה גובה קמעונאים סכומים שונים בהתאם לאפשרות התשלום שהצרכן בוחר. עבור כל אפשרויות התשלום, Klarna גובה עמלת עסקה בסך $.30 בתוספת עמלת שער משתנה של 3.29% או 5.99%.
החיסרון של תשלום מאוחר יותר
קלרנה הוכיחה שהיא פופולארית בקרב הדמוגרפים הצעירים שבדרך כלל חסרים כסף במזומן. המשתמשים שלה הם בעיקר מתחת לגיל 30. שיטת "שלם מאוחר יותר" מסלקת את מסגרת הזמן של הצורך להמתין להחזר בעת החזרת פריטים לפני ביצוע הרכישה הבאה. מחקרים מראים שזה גם מסיר את האשמה המיידית של קנייה מכיוון ששום כסף לא יצא מהדלת, מה שמביא להעלאת הרגלי ההוצאות. זה הביא לתשלומים נדחים, חוסר תקצוב ורמות גבוהות יותר של חובות בקרב בני הנוער.
בתגובה לדאגות אלה, קלרנה מצהירה כי הם מפעילים אמצעי אמצעי כספיים שונים כדי למנוע הוצאות יתר. לקוחות אינם רשאים לבצע עסקאות ללא הגבלה וכי ספים קיימים כדי להבטיח שלקוחות ישלמו תשלומים ברכישות שוטפות לפני שמותר להם לבצע עסקאות נוספות.
בשורה התחתונה
קלארנה עושה נתז ברחבי אירופה וארה"ב עם המודל הפופולרי "לשלם אחר כך". זה win-win עבור קונים וקמעונאים כאחד. הקונים נהנים מתהליך ההזמנה המהיר והקל ומההזדמנות לנסות לפני שהם קונים מוצר. קמעונאים מעריכים את העובדה שקלארנה נוטלת על עצמה את כל הסיכון הכספי תוך שהיא מעודדת את הקונים לבצע רכישה. המבקרים מתווכחים על היעדר תקצוב בקלות כה מוצלחת, מה שמוביל לנטל חובות בקרב בני הנוער.
כשקלארנה ממשיכה ליצור שיתופי פעולה עם יותר קמעונאים מקוונים ומוסיפה עוד הצעות, השמיים הם הגבול עבור חברת פינטק זו. (לקריאה קשורה ראו: חמשת הספרים המובילים ללמוד אודות תעשיית הפינטק .)
