ללא ספק, תוכניות 401 (k) הן כלי השקעה אטרקטיבי לתכנון פרישה. בנוסף להטבות המס, קוזזות באופן אוטומטי מתשלומי המשכורת של העובדים המשתתפים - מה שהופך את הדרך להשקעה קלה (וללא כאבים). יתרה מזאת, חברות רבות מתאימות תרומות לכמות מסוימת, המסייעת בגידול ביצי הקן הללו במהירות רבה יותר.
בעוד שרק כמחצית מהעובדים בארצות הברית יש גישה לתוכניות 401 (k), שם הם מחזיקים נכסים בסך 5.7 טריליון דולר, המהווים יותר מ -19% מכלל 29.1 טריליון הדולר בחשבונות הפרישה האמריקניים, לפי השקעות וושינגטון הבירה. מכון החברה, איגוד הסחר לחברות קרנות מוסדרות בארה"ב
מה המשמעות של כל הכסף הזה עבור בעל 401 (k) הטיפוסי? נכון לרבעון הראשון של שנת 2019, היתרה 401 (k) הממוצעת הייתה 103, 700 דולר. כמובן שמייצג משתתפים בכל הגילאים. אם אנו מפרקים אותה לפי גיל, היתרה הממוצעת היא 11, 800 דולר צנועים למשך שנות העשרים וממשיכה לצמוח עד גיל 70, אז האיזון מתחדד ככל שאנשים מתחילים לקחת הפצות מינימליות נדרשות (RMD).
משהו שיכול באמת להשפיע על יתרות אלה לאורך זמן - ולא תמיד בצורה טובה - הוא יחס ההוצאות של התוכנית. כאן נבחן מה הם יחסי ההוצאה, מדוע הם חשובים ומה המעסיקים והמשתתפים בתכנית יכולים לעשות כדי להשאיר אותם.
Takeaways מפתח
- בדומה לקרנות נאמנות ותעודות סל, 401 (k) תוכניות כוללות עמלות שבאות לידי ביטוי כיחס הוצאות. יחס ההוצאה הממוצע של 401 (k) הוא 1%, אך הוא יכול להיות גבוה או נמוך יותר בהתאם לגודל התוכנית וההשקעות. ייתכן שתוכל להוריד את העמלות שלך על ידי בחירה באפשרויות השקעה זולות יותר, כגון קרנות בעלות עמלות נמוכות. אם אינך מבין את העמלות של התוכנית שלך, דבר עם רכז משאבי האנוש או ההטבות שלך.
מהו יחס הוצאה 401 (k)?
כל התוכניות של 401 (k) כפופות למגוון דמי ניהול (המכונים גם "השתתפות") ודמי השקעה. דמי ניהול מכסים עלויות כמו תמיכת לקוחות, שירותים משפטיים, ניהול רשומות ועיבוד עסקאות. דמי השקעה מחויבים (באופן לא מפתיע) על ידי קרנות ההשקעה בהן התוכנית משקיעה ונחשפים בדרך כלל כ"יחסי הוצאות "בספרות התוכנית. חלק מהעמלות מכוסות על ידי המעסיק, אך בדרך כלל מרבית העמלות מועברות למשתתפי התוכנית (כלומר העובדים).
יחס ההוצאה מבוטא כאחוז מהנכסים - נניח 0.75% או 1.25%. מעבר לכל לוח, יחס ההוצאה הממוצע של 401 (k) הוא 1% מהנכסים, או 1, 000 דולר עבור כל נכסי תכנית של 100, 000 $ (קח בחשבון, רוב העמלות אינן נעשות; הם משולמים מדי שנה).
ובכל זאת, יחסי ההוצאות משתנים מאוד בהתאם לגודל התוכנית ובכלל, לתוכניות 401 (k) גדולות יותר יש את העמלות הנמוכות ביותר כתוצאה מיתרונות הגודל, ואילו עסקים קטנים 401 (k) - לדוגמה, תוכניות עם 10 משתתפים. נוטים להיות היקרים ביותר. להלן יחסי ההוצאה הממוצעים לפי גודל התוכנית, על פי נתוני 401 (k) ספרי ממוצעים.
| יחסי הוצאה ממוצעים לפי גודל תוכנית | |
|---|---|
| מספר משתתפים | יחס הוצאה ממוצע |
| 10 | 1.34% |
| 25 | 1.27% |
| 50 | 1.14% |
| 100 | 1.04% |
| 200 | 1.00% |
| 500 | 0.91% |
| 1, 000 | 0.80% |
| 2, 000 | 0.70% |
מדוע חשוב הוצאות יחס?
ההבדל בין יחס הוצאות של 0.05% ל- 1% עשוי לא לפגוע בבנק במהלך שנה אחת - עבור יתרת 401 (k) הרגילה של twentysomething, זהו הפרש של 59 $ בלבד - אבל זה יכול להשפיע מאוד על החלק התחתון שלך קו לאורך חיי ההשקעה. זה אפילו יכול להיות ההבדל בין פרישה כשאתה רוצה וצריך לחכות כמה שנים.
הנה למה. ראשית, העמלות הגבוהות יותר פירושן שאתה משלם יותר בכל שנה (בדולרים בפועל) ככל שההשקעה שלך גדלה: 1% מ- 10, 000 $ הם 100 $, אך 1% מ- 100, 000 $ הם 1, 000 $ וכן הלאה. עם זאת, הנזק האמיתי הוא שעבור כל דולר שהוצא יותר על עמלות זה דולר אחד פחות בחשבונך שעלול להרכיב ולגדול לאורך זמן.
הנה דוגמא. נניח שאתה בן 40 ומתכנן לפרוש בגיל 70. היתרה הנוכחית שלך ב- 401 (k) היא 100, 000 $ (זה נכון לתאריך הממוצע לפי גיל), ואתה מתכנן לתרום 10, 000 $ בכל שנה - כמחצית מהמותר כמות. לבסוף, לדוגמה זו, התשואה להשקעה המשוערת (לפני עמלות) היא 8%.
אכן, מחקר שנערך על ידי קרנות החסד של Pew מאשר כי לשכר טרחה יש השפעה חמורה, וציין כי "עמלות יכולות להשפיע ישירות על החיסכון, על ידי הפחתת הסכום שנחסך, ובעקיפין, על ידי הפחתת הסכום העומד לרשות ההרכבה - לרעה החסכונית, אך לעתים קרובות הושפעה מהחסכון. צמיחה."
כמובן שזו דוגמה היפותטית שמפשטת יתר על המידה. בחיים האמיתיים, לא סביר מאוד שתשיג תשואה קבועה של 8% בכל שנה. ולא סביר שתתרמו את אותה התרומה של 10, 000 דולר בכל שנה (כמה שנים זה עשוי להיות יותר, כמה שנים פחות, תלוי בחיים). ובכל זאת, זה משמש דוגמה טובה לכך שעמלות חשובות - במיוחד לטווח הרחוק.
אפילו הפרש קטן ביחס ההוצאות יכול לעלות לך הרבה כסף בטווח הרחוק.
כיצד להוריד את דמי ה -401 (k) שלך
החדשות הטובות הן שאתה יכול לעשות משהו בקשר בעלויות גבוהות של 401 (k) - ולהגדיל את החיסכון שלך בפרישה בתהליך.
בתור התחלה, גלה מה אתה משלם עכשיו. מכיוון שרוב האנשים לא יודעים, זה עשוי לקחת קצת מחקר. בדוק את הצהרת 401 (k) שלך ואת הודעת גילוי עמלת המשתתפים, ואז ראה כיצד התוכניות שלך מתערבות מול תוכניות בסדר גודל דומה. מקום טוב להשוות בין תוכניות נמצא ב- BrightScope, אתר שמדרג את תוכניות הפרישה של החברות והממשלות. אם שכר התוכנית שלך תואם את הענף, זה טוב. אם הם גבוהים יותר, יתכן שהגיע הזמן להיפגש עם מנהל התוכנית וללובי שלך לתכנית טובה יותר עם שכר טרחה נמוך יותר (למעסיקים יש אחריות אמונית לוודא שלתוכניות 401 (k) שלהם יש עמלות "סבירות".
בשלב הבא התבונן בהשקעות שלך. אחת הדרכים הטובות ביותר למזער עלויות היא לבחור אפשרויות השקעה זולות יותר. באופן כללי, תמצאו את העמלות הנמוכות ביותר בקרנות אינדקס, בקרנות המוסדיות ובכמה קרנות מועד תאריך יעד (ראוי לציין כי דמי קרן נאמנות רבים ירדו בשנים האחרונות). אם לתכנית שלך אין אפשרויות בעלות נמוכה, גלה אם היא מציעה חלון תיווך בהכוונה עצמית המאפשר לך לבחור השקעות אחרות.
דרך נוספת להוריד את העלויות היא לבדוק אם אתה משלם עבור ייעוץ השקעות עצמאי - דבר שמעסיקים רבים מוסיפים לתוכניות הפרישה שלהם. אם כן, יתכן שתשלם 1% או 2% נוספים מהכספים שלך בכל שנה כדי לקבל עצה זו. במקרים רבים, לא מדובר בהוצאות כספיות טובות, במיוחד מכיוון שבדרך כלל יש לתוכניות אפשרויות השקעה קבועות. כדי להימנע מדמי תשלום אלה, שקול לבצע מחקר משלך, או לקבוע פגישה עם מתכנן פיננסי מוסמך שיכול לעזור לך להצביע בכיוון הנכון.
לבסוף, אם לתכנית שלך יש עמלות שלדעתך גבוהות מדי - והחברה שלך אינה פתוחה לביצוע שינויים - ייתכן שתרצה לשקול להשקיע חלק מהחסכונות שלך במקום אחר, למשל ב- IRA. אם יש לך התאמה של מעסיק, השקיע מספיק בכדי שתקבל תחילה את ההתאמה המלאה ואז תחליף את מה שנותר ב- IRA או בהשקעה אחרת.
בשורה התחתונה
באופן אידיאלי, העמלות של 401 (k) צריכות להיות מתחת ל -1%, במיוחד אם אתה חלק מתכנית בהיקף נרחב (יש לבחון כל דבר מעל 1%). עמלות יכולות להשפיע משמעותית על השורה התחתונה שלך, לכן כדאי לברר מה אתה משלם - ולנקוט צעדים כדי להוריד אותם במידת הצורך. דרך אחת טובה להוזיל עלויות היא להשקיע בקרנות בעלות עמלות נמוכות כמו קרנות אינדקס, קרנות מוסדיות וקרנות תאריך יעד. עיין בספרות התוכנית שלך ובקש ממרכז משאבי האנוש או היתרונות שלך להסביר כל מה שאתה לא מבין.
השווה חשבונות השקעה × ההצעות שמופיעות בטבלה זו הן משותפויות מהן Investopedia מקבלת פיצוי. תיאור שם הספקמאמרים קשורים
401K
401 (k) תכניות לעסקים קטנים
401K
העמלות הנסתרות בעוד 401 שניות
401K
חמש שאלות שיש לשאול לגבי תוכנית 401 (k) של החברה שלך
401K
7 טיפים לניהול 401 (k) שלך
401K
מי רוצה להיות מיליונר 401 (ק)?
401K
אסטרטגיות למקסום 401 שלך (k)
קישורי שותפיםתנאים קשורים
מהי תוכנית 401 (k)? תכנית 401 (k) היא חשבון פרישה המועדף למס, מוגדר בתרומה מוגדרת, הנקרא לקטע של קוד הפדיון. למד כיצד הם עובדים, כולל מתי אתה צריך להחליף מקום עבודה. יותר קרן תאריך יעד קרן תאריך יעד היא קרן שמציעה חברת השקעות שמבקשת לגדל נכסים לאורך זמן מוגדר למטרה ממוקדת. הגדרת תוכנית תרומה מוגדרת יותר הגדרת תוכנית פרישה בעלת תרומה מוגדרת מאפשרת לעובדים להשקיע דולרים לפני מס לשימוש מאוחר יותר בחיים. החברה עשויה להתאים גם לתרומות עובדים. עוד המדריך השלם לרוט IRA רוט IRA הוא חשבון חיסכון לפרישה המאפשר לך למשוך את כספיך ללא מס. למד מדוע IRA של רוט עשוי להיות בחירה טובה יותר מאשר IRA מסורתי עבור כמה חוסכים פרישה. עוד תכנית פנסיה תוכנית פנסיה היא תוכנית פרישה המחייבת את המעסיק לתרום למאגר כספים שהוקצה לטובת העובד העתידי. יותר הגדרת קרן נאמנות קרן נאמנות היא סוג של רכב השקעה המורכב מתיק מניות, אגרות חוב או ניירות ערך אחרים, שעליו מנהל פיקוח מקצועי. יותר