השקעת ב -401 (ק '), תרמת תרומות במשך עשורים ולבסוף מוכנה לסגת - או לקחת חלוקות, בדיבור על תוכנית הפרישה. אבל עכשיו אתה צריך לשלם מיסים על מה שאתה מוציא, באופן יעיל להפחית את ביצת הקן שלך. מה אתה עושה? להלן מספר דרכים למזער מסים על משיכות.
Takeaways מפתח
- אחת הדרכים הקלות ביותר להוריד את סכום המסים שעליכם לשלם בגין משיכות 401 (k) היא להמיר ל- IRA Roth או Roth 401 (k). משיכות מחשבונות אלה אינן חייבות במס. שיטות מסוימות מאפשרות לך לחסוך במיסים אך מחייבות אותך גם להוציא יותר מ- 401 (K) שלך ממה שאתה זקוק בפועל. אם אתה מתכנן קדימה וגילאי 59½ ומעלה, אתה יכול להוציא רק מספיק כסף מ- 401 (K) (או מס IRA מסורתי) שישאיר אותך במדרגת המס הנוכחית שלך, אך עדיין תוריד את הסכום שיחולק להפצות מינימליות נדרשות (RMD).
המרת לרוט
אחת הדרכים הקלות ביותר להוריד את סכום המסים שעליכם לשלם בגין משיכות 401 (k) היא להמיר ל- IRA Roth או Roth 401 (k). המשיכות מאותם חשבונות אינן ממוסות, כל עוד הן עומדות בכללים להפצה מוסמכת. היה מודע לכך שתצטרך להכריז על ההמרה כשאתה מגיש את המסים שלך.
הנושא הגדול בהמרת 401 (k) המסורתית שלך ל- IRA Roth או Roth 401 (k) הוא מס ההכנסה שתצטרך לשלם על הכסף שאתה משיכה. אם בכל מקרה אתה קרוב למשוך את הכסף, ייתכן שלא יהיה שווה את עלות ההמרה. ככל שתמיר יותר כסף, תצטרך לשלם יותר מיסים. "ככל שהכסף יכול להישאר ברוט לפני שתתחיל משיכה, כך ייטב", אמר דניאל שיהאן, מתכנן הכספים המוסמך (CFP) מ- Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek מ- Wacek Planning Financial ממליץ על חלוקת הנכסים שלך בין חשבון רוט לחשבון נדחה במס, כדי לחלוק את הנטל. "למרות שבטח תשלם יותר מיסים היום, אסטרטגיה זו תעניק לך את הגמישות למשוך כמה כספים מחשבון דחיית מס וחלק מחשבון רוט IRA על מנת שתגדיל את השליטה בשיעור המס השולי שלך בפרישה."
פורמט זה דורש תכנון של מספר שנים. לדוגמה, חוק חמש שנים מחייב שיהיה לך את הכספים שלך ברוט במשך חמש שנים לפני שתתחיל במשיכות. זה עלול או לא יעבוד עבורך אם אתה כבר בן 65, עומד לפרוש, ולפתע דואג לשלם מיסים על ההפצות שלך.
4 דרכים למקסום 401 שלך (k)
משוך לפני שאתה זקוק לו
כמה מהשיטות המאפשרות לך לחסוך במיסים גם מחייבות להוציא יותר מ- 401 (k) שלך ממה שאתה זקוק בפועל. אם אתה יכול לסמוך על עצמך שלא לבזבז את הכספים האלה - או לחסוך או להשקיע את התוספת - זו יכולה להיות דרך קלה להפיץ את חובת המס.
"אם האדם מתחת לגיל 59 וחצי, מס הכנסה מאפשר לפי תקנה T לבצע חלוקות שוות באופן משמעותי על חייו של אדם מתוכנית מוסמכת מבלי להטיל עונש משיכה מוקדם של 10%", אומר שיהאן. "עם זאת, המשיכות צריכות להימשך לפחות חמש שנים. לפיכך, מי בן 56 ומתחיל את המשיכות, חייב להמשיך את המשיכות הללו עד גיל 61 לפחות למרות שהוא אולי לא צריך את הכסף."
CFP ורואה חשבון ציבורי מוסמך (רו"ח) ג'יימי פ. בלוק שירותי פרישה לעיצוב עושר אומר שאם אתה מוציא חלוקות מוקדם יותר כשאתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר, אתה יכול לחסוך במיסים, לעומת לחכות עד שיהיה לך ביטוח לאומי והכנסה אפשרית מרכבי פרישה אחרים. הכל יכול להוסיף לעלייה פתאומית בכמות שאתה מביא הביתה, ואם בן / בת הזוג שלך מקבלים ביטוח לאומי ויש לו גם הכנסות פרישה אחרות, ההכנסה המשותפת שלך עשויה להיות אפילו גבוהה יותר. "זה כאשר להוצאת כסף מ- 401 (K) לפני גיל 70½ בסולם מס נמוך יש את היתרונות שלה", אומר בלוק.
קבל שליטה על מדרגת המס העתידית שלך
אמנם תצטרך לשלם מיסים על הכסף שאתה משיג, אתה יכול לחסוך עוד יותר על ידי השקעה של הכספים האלה ברכב אחר, כגון חשבון תיווך. "חישוב כמה ניתן להוציא (אם ישים על סכום ההפצה המינימלי הנדרש) בשנה מסוימת לפני שתוטל עליך מדרגת מס גבוהה יותר ותוציא את התוספת והשקיע אותו בחשבון חייב במס", אמר שיהאן.
החזק אותו שם לפחות שנה ותצטרך לשלם מס רווח הון לטווח ארוך על מה שהוא מרוויח. תשלום בשיעור מס רווחי הון אינו זהה לקבל כסף בחינם מ- IRA של רוט, אך זה פחות משלם מס הכנסה רגיל.
בשורה התחתונה
ישנן מספר אפשרויות (מסובכות) להפחתת מיסים על משיכות 401 (k) או ריפוד השפעתן על מיסים עתידיים. באיזו שיטה שתבחרו, זה תמיד עוזר לדבר עם יועץ כדי להבין מה הכי מתאים לנסיבות האישיות שלכם.
