מהי תעודת פיקדון צמודת?
תעודת פיקדון צמודת (CD) היא חשבון חיסכון עם שיעור תשואה הנע עם תנועות מדד שוק מניות ספציפי, כמו מדד Standard & Poor's 500. כמו בכל תעודת הפקדה, הכסף מופקד לפרק זמן מוסכם.
תקליטור צמודים פונה לחוסכים שירצו להבטיח שהחיסכון שלהם יתמיד בתשואת המניות תוך הימנעות מסיכון לקרן. תעודות הפיקדון נקראות לעיתים תעודות הפיקדון צמודות לשוק או צמודות להון. תעודת הפיקדון צמודת מניות עשויה להיות קשורה לסל מניות ולא למדד שוק המניות.
היסודות של תקליטורים צמודים
תעודות הפיקדון, ככלל, נחשבות לנטולות סיכונים כמעט, שכן העיקרי שהושקע מובטח על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC). עם זאת, התשואות על תקליטור צמוד אינן מובטחות. משקיעים רבים רואים במוצרים אלה דרך בטוחה יותר להשקיע בשוק המניות או מוצר שוק קצת יותר מסוכן בשוק הכסף.
Takeaways מפתח
- לתקליטורים צמודים יש שיעור תשואה שמשתנה עם תנועה של מדד שוק מניות ספציפי. זה מאפשר למשקיע להבטיח שההשקעה שלהם עומדת בקצב של התשואות בשוק המניות ללא סיכון נוסף. לתקליטורים המיועדים למחירים עשויים להיות תשואה מובטחת מינימלית, אך הם יכולים לקבל גם כובע בשיבה.
כיצד מחושבים החזרות עבור תקליטורים
תקליטורים צמודים מוצעים על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים והתנאים המדויקים משתנים. חלקם תואמים 100% מהתשואה שנוצרת על ידי המדד עליו הוא מבוסס, בעוד שאחרים מציינים אחוז פחות, לרוב 90%. זה נקרא "שיעור ההשתתפות" של התקליטור.
חלקם מציעים החזר מינימום מובטח גם אם המדד המשויך צולל לא צפוי. חשוב לציין כי חלק מהמנפיקים שומרים על החזרת התקליטור, ובכך למעשה מגבילים את הרווח הפוטנציאלי של המשקיע (ואת הפסד המוסד המנפיק).
למנפיק יש גם את הזכות "להתקשר", או "לפדות", תקליטור צמוד לפני תאריך הפדיון. "מחיר השיחה", או הסכום שהבנק מסכים לשלם בריבית, ייקבע מראש באותיות הקטנות. בכל מקרה, המשקיע מובטח לקבל את ההשקעה המקורית בתום תקופת התקליטור. ה- FDIC מבטיח את ההפקדה עד 250, 000 $.
ריבית CD צמודה ממוסה כהכנסה מריבית ולא כרווחי הון.
היתרונות והחסרונות של דיסקים
בנוסף לרמת בטיחות גבוהה, תקליטור צמודים מציע אפשרות מסוימת לצמיחה מעבר לסכומים המינימליים הקיימים בחשבונות חיסכון רגילים.
עם זאת, כמו בכל תקליטור, השקעה בתקליטור צמוד כרוכה בקשירת כסף למשך זמן רב. תקופה של שלוש שנים או חמש שנים שכיחה עבור סוגי פיקדונות אלה, עם עונשים המצורפים לנסיגה מוקדמת. זה שונה באופן מיוחד משאר התקליטורים, הזמינים באורכים לטווח קצר בהרבה.
חלק מהמנפיקים מציעים חלון שנתי קצר במהלכו עשוי להיות משיכה של המנהל ללא עונש. עם זאת, מדובר בבחירת השקעה המתאימה ביותר לאדם שאינו מצפה להזדקק לגישה לכסף זה בעתיד הקרוב.
בניגוד לתקליטורים מסורתיים הזמינים לאורך משך זמן קצר, כגון 21 יום או שישה חודשים, תקליטורים צמודים בדרך כלל משך שלוש או חמש שנים.
השלכות מיסים על תקליטורים צמודים
הריבית על תקליטור צמוד נובעת לשנה בה הוא הושכר, בהנחה שהכסף לא מוחזק בחשבון פרישה כמו 401 (k).
