כיצד עובד ביטוח לאומי לאחר הפרישה

תוכן העניינים

• יום הולדת 66 שלך
• איך ליישם
• מתי לדחות את ההטבות
• קיבל עבודה? השעיית היתרונות
• אל תשכח מיסים
• דחיית פרישה

חשיבות יום ההולדת ה -66 שלך

מיליוני אמריקאים סופרים בדאגה את הימים שלפני יום הולדתם ה -66. הסיבה לכך היא ש -66 הוא גיל הפרישה המלא של ארה"ב עבור בום בום שנולד בין השנים 1946 - 1954.

זה העידן בו עובדים בארה"ב רשאים סוף סוף להתחיל להשתמש במלוא הטבות הביטוח הלאומי שלהם. למרות שהעובדים יכולים לתבוע הטבות לפני שהם מגיעים לגיל פרישה מלא, כבר 62, מומחים טוענים כי הדבר לא רצוי מכיוון שזה יביא להטבות נמוכות לצמיתות.

מובן מדוע עובדים אמריקנים מצפים לביצת הקן של הביטוח הלאומי. בשנת 2019, גמלת הביטוח הלאומי הממוצעת עבור אדם הפורש במחיר של 66 היא 1, 461 דולר לחודש או 17, 532 דולר בשנה - לא מרופט מדי.

"כשאתה לוקח הטבות, זה יכול להשפיע באופן משמעותי על הכנסות הפרישה הכוללות שלך. עם פנסיות נחלת העבר עבור רוב העובדים, ביטוח לאומי נותר המקור הגדול ביותר להכנסות פרישה לכל החיים, " אומרת סטפני גנקין, CFP®, מייסדת חברת My Financial. מתכנן LLC בניו יורק. "ברגע שתתחיל לאסוף ביטוח לאומי, סכום ההטבה - בתוספת התאמות יוקר המחיה - יינעל בשארית חייך."

Takeaways מפתח

• הכנסה מביטוח לאומי היא מקור הכנסה חשוב לגמלאים באמריקה. עם זאת, תהליך הגשת בקשה לחישוב הטבות יכול להיות מסובך ומורכב, על סמך גורמים כמו הכנסה בעבר וגילך כאשר אתה בוחר לבחור הטבות. זכור. הטבות עשויות להיות כפופות למיסוי, במיוחד אם אתה עדיין עובד במקביל.

איך, בדיוק, ביטוח לאומי עובד לאחר שהגעת לאותה גיל פרישה מלא קסום? להלן מספר עובדות חשובות שכדאי לזכור.

איך ליישם

כשתהיה מוכן לתבוע הטבות, בקר במשרד הממשלתי לביטוח לאומי (SSA), הגש בקשה דרך האינטרנט ב ssa.gov, או התקשר למספר 1-800-772-1213.

לאחר הגשת מועמדות, מנהל הביטוח הלאומי יבדוק את בקשתך ויצור איתך קשר אם הדבר זקוק למידע נוסף. אם יש לו את כל המסמכים הדרושים, ביטוח לאומי יעבד את בקשתך וישלח אליך מכתב המפרט את קביעתו הסופית.

הקפד ליישם ארבעה חודשים לפני שאתה רוצה שהיתרונות שלך יתחילו. עם זאת, קחו בחשבון שני דברים: ראשית, המוקדם ביותר שתוכלו להגיש בקשה להטבות הוא שלושה חודשים לפני שמלאו לכם 62. שנית, “אם תמשיכו לעבוד והינכם צעירים מגיל הפרישה המלא, ההטבות שלכם עשויות להיות מושבתות (2 $) או 3 דולר עבור כל $ 1 שנצבר) בגלל חריגה ממגבלות ההכנסה הרווחת ", אומר פיטר ג'יי קריידון, מ- Crystal Brook Advisors בניו יורק.

אתה צריך להגיש בקשה לביטוח לאומי ארבעה חודשים לפני שאתה רוצה שההטבות שלך יתחילו.

לדחה או לא להידחות

אמנם, תוכלו להתחיל לקבל ביטוח לאומי בגיל 62, אך התשלומים החודשיים שלכם יהיו גדולים יותר עבור כל חודש שתעכבו עם תביעתם עד גיל 70. לאחר שתמלאו לכם 70, אין יתרון להשהות עוד.

כמעט מחצית מהאמריקנים טוענים לביטוח לאומי בגיל המוקדם האפשרי. עם זאת, מספר זה ממשיך לרדת, לפי ניתוח הנתונים של המרכז לחקר פרישה במכללת בוסטון. בשנת 2005 60% מהנשים ו 55% מהגברים נרשמו לביטוח סוציאלי בגיל 62, לעומת 48% מהנשים ו 42% מהגברים בשנת 2013 ו 33% מהנשים ו 29% מהגברים בשנת 2017.

יש סיבה טובה לכך שגמלאים רבים בוחרים לדחות את המחאות שלהם. אם אתה מתחיל את הטבות הפרישה שלך בגיל 62, ההטבה החודשית שלך מופחתת בשיעור של 30%. עם זאת, אם תחכה עד שתגיע לגיל 70 להרשמה, אתה יכול להגדיל את ההטבה שלך ב -32%, ולהפוך תשלום ביטוח לאומי חודשי בסך 1, 000 דולר ל -1, 320 דולר.

עם זאת, נכון לשנת 2018, רק 3.7% מהאמריקנים המתינו עד שהם יגיעו ל -70, לפי ה- SSA.

כיצד מחושבים ההטבות

ראשית כל, ההטבות לביטוח לאומי מחושבות על פי 35 שנות העבודה המרוויחות ביותר שלך. לכן, אם אתה ממשיך לעבוד ומרוויח משכורת גבוהה יותר בשנות ה -60 שלך מכפי שעשית קודם לכן בקריירה שלך, אתה יכול להגדיל את תשלומי הביטוח הלאומי עוד יותר.

למה לחכות

מארק הבנר, מייסד ונשיא יועצי קרנות אינדקס בע"מ באירווין, קליפורניה, ומחברם של קרנות אינדקס: תוכנית ההחלמה בת 12 השלבים למשקיעים פעילים , מסכים על ההמתנה עד 70. "מכיוון שרוב התינוקות הבייבי בום מוצאים את עצמם תחת מימון לפנסיה, הם צריכים כל דולר שהם יכולים להשיג, "הוא אומר.

ישנם, כמובן, מקרים שבהם אסור לדחות את תביעת היתרונות שלך, כמו שאתה במצב בריאותי לא תקין.

עובדה מהירה

סכום הקצבה לביטוח לאומי נקבע על ידי 35 שנות הרווחים הגבוהות ביותר שלך.

נחות עבודה? השעה את היתרונות שלך

נניח שאתה מגיש לביטוח לאומי ומתחיל לקבל הטבות - ואז להתקבל לעבודה חדשה מספר חודשים אחר כך. מה עליך לעשות? אם אתה גובה ביטוח לאומי פחות משנה, אתה יכול למעשה להשעות את ההטבות שלך ולתבוע אותן אחר כך. זה יאפשר לך להרוויח הטבה גבוהה יותר כאשר אתה מתחיל לקבל שוב תשלומים.

עם זאת, יש מלכוד: תצטרך להחזיר את כל ההטבות שכבר קיבלת.

עובד אחר כך

"מכיוון שסכומי הקצבאות לביטוח לאומי מחושבים על פי 35 שנות השתכרות הגבוהות ביותר של עובד, ניתן להגדיל את ההטבות על ידי הנחיתה של עבודה, גם אם אתה כבר גובה הטבות. ניתן להשתמש בשירותי הכנסה גבוהים, אפילו לאחר הפרישה, כדי להחליף נמוך יותר להרוויח שנים מקודם בקריירה שלך, ובכך להגדיל את ההכנסה הממוצעת, ובהמשך, את סכום ההטבה ", אומר דרן Dearden, מנהל חברת North Capital Inc. בסולט לייק סיטי, יוטה.

אל תשכח מיסים

ברגע שתתחיל לאסוף ביטוח לאומי, ייתכן שתצטרך לשלם מיסים נוספים על אותם הטבות. כמה אתה יכול לצפות לשלם? זה תלוי.

אם ביטוח לאומי הוא מקור ההכנסה היחיד שלך, ככל הנראה ההטבות שלך לא יחויבו במס. עם זאת, אם אתה מקבל הכנסה נוספת מפנסיות, חלוקות חשבון פרישה פרטנית (IRA), רווחי הון או רווחים בעבודה, אתה יכול להתמודד עם חשבון מס.

לחישובי מס ביטוח לאומי, סכום בסיס ההטבה הוא 25, 000 $ עבור רווקים ו- 32, 000 $ עבור זוגות נשואים המגישים במשותף, ושירות הפדיון הפנימי משתמש בחישוב כדי לקבוע כמה מההטבה חייבת במס.

דוגמאות למס

נניח, למשל, שאתה נשוי בהגשה במשותף. אם סכום הכנסותיך נופל מתחת ל- 32, 000 $, אף אחד מהטבות הביטוח הלאומי שלך אינו חייב במס. אבל אם ההכנסה שלך היא בין 32, 000 $ ל 44, 000 $, 50% מההטבות לביטוח לאומי חייבים במס. ברגע שההכנסה שלך עולה על 44, 000 $, 85% מהם חייבים במס. ההטבות ממוסות בשיעורי מס ההכנסה הרגיל שלך.

בעזרת תכנון נכון והתזמון הנכון, אתה יכול להפחית מאוד את נטל המס שלך מהטבות לביטוח לאומי. לדוגמה, אם אתה יכול לחיות מהפצות מחשבונות הפנסיה של IRA, 401 (k) או מחשבון פרישה אחר, ייתכן שתרצה לדחות את קבלת תגמולי הביטוח הלאומי עד גיל 70.

השימוש באסטרטגיה זו עשוי להפחית את מספר השנים שבהן ההטבות שלך כפופות למיסים, או במקרים מסוימים לבטל מיסים על ההטבות לביטוח לאומי לחלוטין. שוחח עם היועץ הפיננסי שלך או רו"ח על דרכים להוזיל מיסים על ביטוח לאומי והפצות פרישה אחרות.

דחיית פרישתך

כשמדובר בהטבות לביטוח לאומי, ישנם כללים והשלכות מס מורכבות. אמנם יתפתה להגיש לביטוח לאומי ברגע שתגיע לגיל פרישה מלא, אך אתה יכול להפיק תועלת הרבה יותר גדולה אם תחכה. לכן, ייתכן שתרצה קודם כל להשתמש בנכסי פרישה אחרים. אם זו לא אפשרות, אולי תשקול לדחות את פרישתך.

על פי Bloomberg.com, "כמעט 19% מהאנשים בני 65 ומעלה עבדו לפחות במשרה חלקית ברבעון השני של 2017, על פי דוח משרות בארה"ב. יחס התעסוקה / אוכלוסייה בקבוצת הגיל לא היה גבוה יותר בתוך 55 שנה, לפני שגמלאים אמריקאים זכו בהטבות טובות יותר לבריאות וביטוח לאומי בסוף שנות השישים."

זמנים מדאיגים

סקר מכון רואי החשבון האמריקני לשנת 2018 מצא כי אפילו בקרב אנשים שתכננו את פרישתם עם יועץ פיננסי, 30% פחדו לשרוד את כספי הפנסיה שלהם, תוך שמירה על אורח חייהם לפני הפרישה דאגו 28%, ו -18% חוששים מהבריאות. עלויות. וזה לא מדבר בעד אלה ללא תכניות ויועצים, שרמת החרדה שלהם כמעט ודאי גבוהה יותר.

ואז יש את נושא תוחלת החיים. "אריכות ימים זה נושא גדול. תוחלת החיים הממוצעת בקרב בני 65 היא גדולה ממה שרוב האנשים מבינים ", אומר בארי וורונקר, מנכ"ל שירותי מידע פיננסיים אינפורמטיביים בנוריסטאון, פנסילבניה. אחד מכל שלושה ילדים בני 65 בשנת 2019 יחיה גיל 90, ואחד מכל שבעה יחיה בגיל 95, לפי נתוני המינהל לביטוח לאומי.

"מכיוון שהביטוח הלאומי הוא תשלום חודשי מובטח המותאם לאינפלציה, זה יכול להיות חשוב ביותר עבור מקבלי החיים שנות ה -90 לחייהם. ככל שתמתין יותר לקחת ביטוח לאומי, כך יגדל התועלת שלך, מה שיכול להועיל לאנשים עם יותר זמן החיים משתרעים ", אומר ג'ורג'יה ברוגמן, CFP®, מייסד ומנכ"ל חברת Meridian Financial Advisors LLC בהוליסטון, מסצ'וסטס.