לא בצורה טובה. הסדר חוב בדרך כלל משפיע לרעה על ציון האשראי שלך. עד כמה השלילי תלוי בגורמים רבים: המצב הנוכחי של האשראי שלך, נוהלי הדיווח של הנושים שלך, גודל החובות שמסדרים, האם החובות האחרים שלך במצב תקין, כמה פחות מהיתרה המקורית בה מסולק החוב, ושלל משתנים אחרים.
Takeaways מפתח
- אמנם הסדר חוב יכול להיות האפשרות הטובה ביותר לבטל התחייבויות יוצאות דופן, אך זה יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. באופן אירוני, ציוני אשראי חזקים יותר נובעים מהסדר חובות קשה יותר מאשר חובות עניים יותר. סוג החוב הטוב ביותר לסילוק הוא התחייבות גדולה אחת שהיא שנה עד שלוש שנים המועד. אל תנסה להסדיר חוב על חשבון הפחתת התחייבויות אחרות שלך.
מדוע הסדר חוב יכול לדכא את ציון האשראי שלך
מדוע זה צריך להשפיע לרעה, כשאתה מאיר את עומס ההתחייבויות שלך ונושים שלך מקבלים קצת כסף? מכיוון שציוני אשראי חזקים נועדו לתגמל את אותם חשבונות ששולמו במועד על פי הסכם האשראי המקורי, לפני שהם נסגרו. תוכנית להסדרת חובות - בה אתה מסכים להחזיר חלק מהחוב החוב שלך - משנה או שוללת את הסכם האשראי המקורי. כאשר המלווה סוגר את החשבון עקב שינוי בחוזה המקורי (כפי שקורה לעיתים קרובות, לאחר השלמת ההתנחלות), הציון שלך מתחלף. מלווים אחרים עשויים לשים לב ולהיזהר יותר מלהעניק לך אשראי גם בעתיד.
עם זאת, יתכן כי נטל החוב המופחת שווה ירידה בהמשך בניקוד האשראי שלך. יתרות חשבון האשראי הגבוהים ותשלומים מאוחרים או שלא נפספסו (ואם אתה שוקל הסדר חוב, כנראה שאתה כבר הרחק מאחור) כנראה כבר שקע אותו מעט. אם הסדר החוב קופץ אתכם בדרך לעתיד פיננסי מפוקפק, יש לקחת זאת בחשבון.
בואו נבדוק את התהליך ביתר פירוט.
האם תשלום החוב הישן ישפר את ציון האשראי שלך?
כיצד פועלים הסדרי חובות
כידוע, דוח האשראי שלך הוא תמונת מצב של העבר וההווה הכלכלי שלך. הוא מציג את ההיסטוריה של כל אחד מהחשבונות וההלוואות שלך, כולל התנאים המקוריים של הסכם ההלוואה, גודל יתרת החוב מול מסגרת האשראי והאם התשלומים הועברו בזמן או דילגו עליהם. כל תשלום מאוחר נרשם.
אתה יכול לנהל משא ומתן על הסדר הסדר חוב ישירות עם המלווה שלך או לבקש עזרה של חברת הסדר חוב. בכל מסלול אתה עושה הסכמה להחזיר רק חלק מהחוב העומד לרשותך. אם המלווה מסכים, החוב שלך מדווח ללשכות האשראי כ"סולמו בתשלום ". אמנם הדבר עדיף לדו"ח שלך מאשר חיוב - זה עשוי אפילו להיות בעל השפעה מעט חיובית אם הוא מוחק עבריינות קשה - הוא אינו נושא את אותה משמעות כמו דירוג המצביע על כך שהחוב "שולם כמוסכם."
התרחיש הטוב ביותר הוא לנהל משא ומתן עם הנושה שלך מראש כדי לדווח על החשבון כ"משלם במלואו "(גם אם זה לא המקרה). זה לא פוגע בציון האשראי שלך באותה מידה.
איזה סוג של חובות עלי לסלול?
מכיוון שרוב הנושים אינם מוכנים לסלק חובות שוטפים ומתוקנים בתשלומים מתוזמנים, מוטב שתנסה לבצע עסקה לחובות ישנים וחמורים שחלפו בעבר, אולי כבר הועברה למחלקת גביה. זה נשמע אינטואיטיבי נגד, אך באופן כללי, ציון האשראי שלך יורד פחות ככל שאתה הופך לעבריין יותר בתשלומים שלך.
עם זאת, זכור כי אם יש לך חוב מצטיין שנשלח לאספנים לפני יותר משלוש שנים, פירעונו באמצעות הסדר חוב יכול להפעיל מחדש את החוב ולגרום לו להראות כאוסף נוכחי. הקפד לקבל זאת ישירות עם הנושה שלך לפני שתסיים כל הסכם.
הסדר חוב נותר בדוח האשראי שלך במשך שבע שנים.
כמו בכל החובות, יתרות גדולות יותר משפיעות באופן יחסי על ציון האשראי שלך. אם אתה מסדיר חשבונות קטנים - במיוחד אם אתה עוקב אחר הלוואות אחרות וגדולות יותר - ההשפעה של הסדר חוב עשויה להיות זניחה. כמו כן, יישום חשבונות מרובים פוגע בציון שלך יותר מאשר הסדר אחד בלבד.
הסדר חוב לעומת השהייה עדכנית
בהיסטוריית האשראי שלך, המשקל הרב ביותר ניתן להיסטוריית התשלומים, כאשר החשבונות השוטפים משפיעים ביותר. אם אתה עומד מאחורי חובות אחרים, חשוב לנסות קודם לשמור על מצב שוטף של חשבון חדש, שוטף, לפני שתנסה לתקן את המצב של חשבון שעבר זמן רב. לדוגמה, אם יש לך הלוואה אוטומטית, משכנתא ושלושה כרטיסי אשראי, ואחד מהם עבר יותר מ -90 יום, אל תנסה להסדיר את החוב הזה על חשבון הפיגור בחובות האחרים. חשבון אחד שטרם שולמו עדיף על תשלום מאוחר בחשבונות מרובים.
30%
על פי המועצה האמריקאית לאשראי הוגן, סכום החיסכון הממוצע שצרכן רואה לאחר הסדר חובות
זה גם יישמע אינטואיטיבי נגד, אך ככל שציון האשראי שלך חזק יותר לפני שאתה מנהל משא ומתן על הסדר חוב, כך הירידה עולה. תאגיד Fair Isaac, הקבוצה העומדת מאחורי ציון ה- FICO (הסוג הנפוץ ביותר של ציון אשראי) נותנת תרחיש בו אדם עם ציון אשראי של 680 (שיש לו כבר תשלום מאוחר אחד בכרטיס האשראי) יאבד בין 45 ל -65. נקודות לאחר הסדר חובות עבור כרטיס אשראי אחד, ואילו אדם עם ציון אשראי של 780 (ללא תשלומים אחרים באיחור) היה מאבד בין 140 ל -160 נקודות.
בשורה התחתונה
התמודדות עם חובות שחלפו בעבר יכולה להיות מפחידה, ואולי מתחשק לך לעשות כל מה שאתה יכול כדי לצאת מזה. במצב זה הסדר הסדר חוב נראה כאופציה אטרקטיבית. מנקודת המבט של המלווה, הסדר לתשלום חלק מהחוב החוב, אך לא כולם, יכול להיות טוב יותר מאשר לקבל אותו. עבורך, הסדר חוב אגרוף אגרוף כנגד דוח האשראי שלך, אך הוא יכול לאפשר לך לפתור דברים ולבנות מחדש.
שקול את עלות ההזדמנות של אי הסדר חובך. אם אתה לא מסתפק, התוצאה שלך לא נפגעת מייד. עם זאת, אי התנחלויות עשויות להוביל להמשך התשלומים המאוחרים, מעבר לברירת מחדל וניסיונות גבייה של סוכנות אשראי. תרחישים אלה עלולים בסופו של דבר לפגוע בניקוד שלך בטווח הרחוק. לפעמים, צפחה נקייה שווה את ההוצאה לטווח הקצר שהיא נגרמת.
חשוב על מיסים. מס הכנסה בדרך כלל רואה בחובות שבוטלו או נסללו כהכנסה חייבת במס. בדוק עם יועץ המס שלך לגבי כל השלכות מס אפשריות של הסדר חוב.
