ריבית לעומת אפריל: מה ההבדל?

ריבית לעומת אפריל: סקירה כללית

הריבית היא עלות שאילת הכסף, כלומר סכום ההלוואה העיקרי. בעת הערכת עלות הלוואה או קו אשראי, חשוב להבין את ההבדל בין הריבית המפורסמת לשיעור האחוז השנתי, או אפריל.

גובה הריבית

השער המפורסם, או הריבית הנומינלית, משמש בחישוב הוצאות הריבית על ההלוואה שלך.

לדוגמה, אם שקלת הלוואת משכנתא בסכום של 200, 000 $ עם ריבית של 6 אחוזים, הוצאות הריבית השנתית שלך היו מסתכמות ב 12, 000 $, או תשלום חודשי של 1, 000 $.

אפריל

אפריל, לעומת זאת, הוא השיעור היעיל ביותר שיש לקחת בחשבון בעת ​​השוואה בין הלוואות. ה אפריל כולל לא רק את הוצאות הריבית על ההלוואה אלא גם את כל העמלות והעלויות האחרות הכרוכות בהשגת ההלוואה. עמלות אלה יכולות לכלול עמלות מתווך, עלויות סגירה, הנחות ונקודות הנחה. לעתים קרובות אלה באים לידי ביטוי כאחוז.

אפריל צריך תמיד להיות גדול או שווה לשיעור הריבית הנקוב, למעט במקרה של עסקה מיוחדת בה המלווה מציע הנחה על חלק מהוצאות הריבית שלך. בחזרה לדוגמא לעיל, קחו בחשבון את העובדה שרכישת הבית שלכם מחייבת גם עלויות סגירה, ביטוח משכנתא ודמי מקור הלוואה בסכום של 5, 000 $. על מנת לקבוע את אפריל הלוואת המשכנתא שלך, עמלות אלה מתווספות לסכום ההלוואה המקורי כדי ליצור סכום הלוואה חדש של 205, 000 $. לאחר מכן משתמשים בריבית של 6 אחוזים לחישוב תשלום שנתי חדש של 12, 300 דולר. כדי לחשב את ה- APR, פשוט חלקו את התשלום השנתי של 12, 300 $ בסכום ההלוואה המקורי של 200, 000 $ כדי לקבל 6.15 אחוזים.

כאשר משווים בין שתי הלוואות, המלווה המציע את השיעור הנומינלי הנמוך ביותר עשוי להציע את התמורה הטובה ביותר, מכיוון שרוב סכום ההלוואה ממומן בשיעור נמוך יותר.

התרחיש המבלבל ביותר עבור הלווים הוא כאשר שני המלווים מציעים את אותו שיעור נומינלי ותשלומים חודשיים אך אפריל שונה. במקרה כזה, המלווה עם ה אפריל התחתון דורש פחות עמלות מקדימות ומציעים עסקה טובה יותר.

השימוש ב- APR מגיע עם כמה אזהרות. מכיוון שעלויות השירות המלווה הכלולות בחודש אפריל נפרשות לאורך כל חיי ההלוואה, לעיתים כל עוד 30 שנה, מימון מחדש של ביתך או מכירתו עשוי להפוך את המשכנתא ליקרה יותר ממה שהציע לראשונה אפריל. מגבלה נוספת היא היעדר היעילות של אפריל לכבוש את העלויות האמיתיות של משכנתא בריבית מתכווננת שכן אי אפשר לחזות את כיוון הריבית העתידי.

Takeaways מפתח

• ריבית היא עלות הלוואת הקרן. APR כוללת עלויות אחרות הקשורות בהלוואת הכסף. חוק האמת הפדרלי בהלוואות מחייב שכל הסכם הלוואות צרכנים יפרט את ה- APR יחד עם הריבית הנומינלית. המלווים חייבים לפעול על פי אותם כללים כדי להבטיח הדיוק של אפריל זה יוצר שדה משחק ברמה יותר גבוהה עבור הלווים ואמצעי יעיל בהרבה לקביעת העלות האמיתית של הלוואה.