מהי תקופת נעילה
תקופת נעילה מתייחסת לחלון זמן, בדרך כלל 30 או 60 יום, עליו צריך המלווה להשאיל הצעת הלוואה ספציפית פתוחה ללווה. במהלך תקופה זו הלווה מתכונן לסגירה והמלווה מעבד את בקשת ההלוואה.
פריצת תקופת נעילה
תקופת נעילה מציעה ללווה את השקט הנפשי בהגנה מפני עליית הריבית בזמן שהמלווה מעבד את בקשת ההלוואה. זמני העיבוד משתנים לפי תחום השיפוט, אך אורך המנעול אמור לשקף בערך תקופות אישור ממוצעות מקומיות. באותה תקופה שיעורי יכולים לעלות או לרדת.
אם הריבית עולה בתקופת הנעילה, יש להגן על הלווה מפני סיכון ריבית, ההסתברות לתנודת הריבית. תנועה כלפי מעלה קלה בריבית הפריים יכולה לעלות לווה לא מוגן אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה. במקרה של מימון מחדש למניעת עיקול, הסיכון גדול עוד יותר - סימון שערים כלפי מעלה יכול פירושו לאבד בית אם זה אומר שהמלווה מרגיש שהלווה כבר לא יכול להרשות לעצמו הלוואה.
אם התעריפים נופלים בתקופת הנעילה, מנעול ההלוואה עשוי להציע אפשרויות מועילות ללווה. הוראה צפה למטה מאפשרת ללווה לנעול בשיעור נמוך יותר. אם הסכם המנעול אינו מכיל צף למטה, הלווה רשאי להחליט כי הוא משתלם להחליף את ההלוואה לחלוטין.
אבטחת תקופת נעילה בדרך כלל תגיע בעלות. המלווים יגבו עמלה הן עבור המנעול עצמו והן מההפרשה הנפתחת. כדי להעריך את אפשרויותיהם, על הלווה לבחון את חשיפתו לסיכון ריבית.
תקופות קצרות יותר לעומת תקופות נעילה ארוכות יותר
שיקול חשוב נוסף עבור הלווה הוא כמה זמן תקופת נעילה עליהם לחפש. בדומה למנעול ההלוואה והפרשה לציפה, תקופת נעילה ארוכה יותר תגרום ככל הנראה לשכר גבוה יותר מאשר לתקופה קצרה יותר.
תקופת נעילה ארוכה יותר, בין 45 ל- 90 יום, מציעה הגנה רבה יותר. בדרך כלל, בדרך כלל, המלווה לא יציע ריבית אטרקטיבית לאורך תקופת נעילה מורחבת. אם הצדדים אינם מסוגלים לסגור את ההלוואה במהלך תקופה זו, ייתכן שהמלווה לא מוכן להאריך הצעת נעילה שנייה בשיעור אטרקטיבי ללווה.
תקופת נעילה קצרה יותר, משבוע עד 45 יום, תכלול בדרך כלל ריבית מובטחת נמוכה יותר ואולי גם עמלות נמוכות יותר. מלווים רבים לא יגבו כלל עמלות במשך תקופת נעילה של פחות מ- 60 יום. אם המלווה אינו מסוגל לאשר את הבקשה במהלך תקופת הנעילה, הלווה שוב יחשף לסיכון ריבית.
תקופות נעילה כוללות מספר משתנים חשובים ועל הלווה להיות מודע למחיקות שמתרחשות בעת ביצוע שינויים. באופן כללי, זהו כלי חשוב עבור הלווה וכדאי שכדאי לרדוף אחריו.
