מהו יחס אובדן?
יחס ההפסד משמש בענף הביטוח, המייצג את יחס ההפסדים לפרמיות שנצברו. ההפסדים ביחס הפסדים כוללים תביעות ביטוח בתשלום והוצאות הסתגלות. הנוסחה של יחס הפסד הינה תביעות ביטוח ששולמו בתוספת הוצאות התאמה המחולקות בסך הפרמיות שנצברו. לדוגמה, אם חברה משלמת 80 $ בתביעות עבור כל 160 דולר שפרמיות שגבו, יחס ההפסד יהיה 50%.
Takeaways מפתח
- יחס אובדן הוא ההפסדים שנגרם למבטח עקב תביעות בתשלום כאחוז מהפרמיות שהרוויחו. יחס הפסד גבוה יכול להוות אינדיקטור למצוקה כלכלית, במיוחד עבור חברת ביטוח נכסים או נפגעים. חברות הביטוח יחשבו את יחסי המשולב שלהם, הכוללים את יחס ההפסד ויחס ההוצאות שלהם, כדי למדוד את סך התזרים המזומנים הקשורים לפעילות התפעולית שלהם. יחסי אובדן הקשורים לפוליסה שלך הופכים ליותר מדי, ספק ביטוח עשוי לגייס פרמיות או לבחור שלא לחדש פוליסה. אם מבטחי הבריאות לא יצליחו להסיט 80% מהפרמיות לתביעות או פעילויות לשיפור הבריאות, הם יצטרכו להנפיק הנחות למבוטחים שלהם..
איך עובד יחס אובדן
יחסי אובדן משתנים בהתאם לסוג הביטוח. לדוגמא, יחס האובדן לביטוח בריאות נוטה להיות גבוה יותר מאשר יחס ההפסד עבור ביטוחי רכוש ופצועים. יחסי אובדן עוזרים להעריך את הבריאות והרווחיות של חברת ביטוח. עסק גובה פרמיות גבוהות מהסכומים ששולמו בתביעות, ולכן יחסי הפסד גבוהים עשויים להצביע על כך שעסק במצוקה כלכלית.
בניגוד לביטוח בעלי רכב ובתים, תחת ACA, מבטחי הבריאות אינם שומרים על יכולת להתאים את דמי הביטוח שלך על סמך תביעות שהוגשו או על ההיסטוריה הרפואית שלך.
סוגי יחסי אובדן
יחס אובדן רפואי
חברת ביטוח בריאות שמשלמת 8 $ בתביעות בגין כל 10 $ דמי פרמיות שנגבו יש יחס עלות רפואית (MCR) של 80%. על פי חוק טיפול משתלם (ACA), הוטלו על חברות הובלה של ביטוח בריאות להקצות חלק ניכר מהפרמיה לשירותים קליניים ולשיפור איכות הבריאות.
ספקי ביטוח הבריאות נדרשים להסיט 80% מהפרמיות לתביעות ופעילויות המשפרות את איכות הטיפול ומציעות ערך רב יותר למשתתפי התוכנית. אם מבטח לא יצליח להוציא את 80% הנדרשים על עלויות שירותי הבריאות, הוא יצטרך לבצע הנחה של עודף כספים בחזרה לצרכן.
יחס אובדן ביטוח מסחרי
עסקים עם מדיניות רכוש מסחרי וחבות צפויים לשמור על יחסי הפסד נאותים. אחרת, הם עשויים להתמודד עם עליות וביטול פרמיה. שקול סוחר מכוניות משומש קטן שמשלם דמי פרמיה שנתיים בסך 20, 000 $ כדי להבטיח את המלאי שלהם. סופת ברד גורמת לפיצויים בסך 25, 000 $, שבגינם מגיש בעל העסק תביעה. יחס ההפסד לשנה של המבוטח הופך ל- 25, 000 $ / 20, 000 $, או 125%.
כדי לקבוע אם ולאיזה סכום מוצדקת העלאת פרמיה, ספקים עשויים לבדוק את היסטוריית התביעות ויחסי הפסד בחמש השנים האחרונות. אם למבוטח יש כהונה קצרה מאוד עם המבטח, החברה עשויה להחליט שסוחר הרכב מציג סיכון עתידי פסול. בנקודת זמן זו, המוביל עשוי לבחור שלא לחדש את המדיניות.
יחס אובדן לעומת יחס תועלת-הוצאה
יחסי אובדן קשורים הם יחסי הוצאות-הוצאה, המשווים בין הוצאות מבטח לרכישה, חיתום ושירות פוליסה לפי הפרמיה נטו שגובה. ההוצאות יכולות לכלול שכר עובדים, עמלות סוכן ומתווך, דיבידנדים, פרסום, שכ"ט עו"ד והוצאות הנהלה וכלליות אחרות (G&A).
מבטח ישלב את יחס ההטבה-ההוצאה ביחס ההפסד שלהם כדי להגיע ליחס משולב. בעוד שיחס ההטבה מסתכל על הוצאות החברה, יחס ההפסד לרווח מסתכל בתביעות בתשלום, כולל התאמות, לעומת הפרמיה נטו.
כמו כן, בגלל המספר הגבוה יותר של תביעות סבירות לתקופה, ההפסדים עבור נותני שירותי הבריאות יהיו גדולים יותר מאשר אלו בגין ביטוחי רכוש או נפגעים. היחס המשולב מודד את זרימת הכסף מחברה באמצעות תשלום הוצאות וסך ההפסדים בהתייחסו להכנסות מהפרמיות.
