מהו חיוב כספי מינימלי?
חיוב מימון מינימאלי הוא הסכום הפחות בריבית אשר לווה יצטרך לשלם לחברת כרטיסי האשראי שלהם במחזור חיוב מסוים אם יתרה צברה. עבור מרבית כרטיסי האשראי חיוב המימון המינימלי הוא בדרך כלל $ 1.00. לפיכך, חיוב המימון המינימלי הוא בעצם שיקול בלבד כאשר לווה צבר יתרת יתרה קטנה על חשבונם.
חיוב המימון המינימלי עשוי להיקרא גם חיוב ריבית מינימלי.
הוטל חובת כספים מינימלית
חיובי מימון מינימליים יפורטו בהסכם האשראי של לווה אם לנושה יש מדיניות חיוב מינימלי למימון. בחלק מהכרטיסים אין חיובי מימון מינימליים. על הלווים לקרוא את הסכם האשראי שלהם מקרוב בכדי להבין בצורה הטובה ביותר כיצד מיישמים חיובי מימון מינימליים.
חיובי כספים
כל מוצרי האשראי המסתובבים כוללים חיובי מימון המכונים גם חיובי ריבית. חיובי הריבית ישתנו בהתאם לריבית המוצר ולנהלי צבירת הריבית. חיובי ריבית על חשבונות אשראי מסתובבים מתווספים ליתרת החוב של הלווה מדי חודש, אולם מרבית המלווים גובים ריבית יומית.
במונחים רחבים יותר, חיובי מימון עשויים להתייחס גם לדמי מעבר לריבית צודקת כגון עמלות מקדימות בהלוואה לא מסתובבת או דמי תחזוקה חודשיים שגובים חברת כרטיסי אשראי. עמלות אלה מחויבות בדרך כלל בשיעור שנקבע, ולכן לא יחולו מינימום. על הלווים לבדוק את הסכם האשראי שלהם כדי להבין כיצד המלווה מעריך את כל סוגי העמלות כולל ריבית ודמי אחזקה.
שיקולי חיוב כספי מינימלי
אם לווה אינו נושא איזון מחודש לחודש בכרטיס האשראי שלו, אז הוא לא יצטרך לדאוג לשלם חיובי מימון ריבית. עם זאת, מרבית הלווים אכן יש איזון ולכן עוקבים מקרוב אחר חיוב הכספים החודשי שהם מוערכים.
חיובי מימון מינימליים הם בדרך כלל נמוכים מאוד והם בדרך כלל לא גורם עבור הלווים המעבירים באופן קבוע יתרות שכן חיובי הריבית שלהם יחרגו מהיתרה המינימלית. לרוב חברות כרטיסי האשראי יהיה חיוב כספי מינימלי של $ 1.00 או פחות. חיוב כספי מינימלי זה ייערך אפוא רק בסוף חודש כאשר הריבית הצבורה החודשית של הלווה הייתה 0.99 $ ומטה.
לדוגמא, שקלו לווה בכרטיס אשראי שמשלם ריבית שנתית בשיעור 20% כאשר הריבית החודשית מוערכת בשיעור של 1.67%. לווה זה, באופן תיאורטי, יהיה זקוק ליתרה של $ 60 ומטה בסוף מחזור החיוב החודשי שיחויב בשיעור מימון מינימלי של $ 1.00.
יתכן כי בחלק מהכרטיסים אין חיובי מימון מינימליים כלל. תקופות תעריף מבוא בכרטיסי אשראי חדשים מספקות גם תרחיש בו לווה לא יחויב במימון מינימלי. במצב זה, לווה לא גובה ריבית כלשהי עד שתוקף תקופת ההקדמה פג, ובמועד זה יידרש חיוב כספי מינימלי אם יפורט בתנאי האשראי.
