מהי הכנסה שאינה בריבית?
הכנסות שאינן מריבית הן הכנסות מבנקים ונושים שמקורן בעיקר בשכר טרחה כולל עמלות פיקדון ועסקה, עמלות לא מספיקות (NSF), עמלות שנתיות, דמי שירות חודשיים בחשבון, דמי חוסר פעילות, עמלות שיקים ופנקסי פיקדון וכן הלאה. המנפיקים של כרטיסי אשראי גובים גם דמי קנס, כולל עמלות מאוחרות ודמי מעבר לגבול. מוסדות גובים עמלות המייצרות הכנסות ללא ריבית כדרך להגדיל הכנסות ולהבטיח נזילות במקרה של עליית שיעורי ברירת המחדל.
הבנת הכנסות ללא ריבית
ריבית היא עלות הלוואת הכסף והיא סוג הכנסה אחד שהבנקים גובים. עבור מוסדות פיננסיים, כמו בנקים, הריבית מייצגת הכנסה תפעולית, שהיא הכנסה מפעילות עסקית רגילה. מטרת הליבה של המודל העסקי של בנק היא הלוואת כסף, ולכן מקור הכנסתו העיקרי הוא ריבית והנכס העיקרי שלו הוא מזומן. עם זאת, הבנקים מסתמכים במידה רבה על הכנסות שאינן מריבית כאשר הריבית נמוכה. כאשר שיעורי הריבית גבוהים, ניתן להוריד מקורות להכנסות שאינן מריבית כדי לפתות לקוחות לבחור בנק אחד על פני בנק אחר.
חשיבות אסטרטגית של הכנסות ללא ריבית
רוב העסקים שאינם בנקים מסתמכים לחלוטין על הכנסות שאינן מריבית. מוסדות פיננסיים ובנקים, לעומת זאת, מרוויחים את מרבית כספם מהלוואות והלוואות מחדש של כסף. כתוצאה מכך חברות אלו רואות הכנסות שאינן מריבית כסעיף אסטרטגי בדוח רווח והפסד. זה נכון במיוחד כאשר הריבית נמוכה מכיוון שהבנקים מרוויחים מהמרווח בין עלות הכספים לשיעור ההלוואות הממוצע. שיעורי ריבית נמוכים מקשים על הבנקים להרוויח, ולכן הם מסתמכים לרוב על הכנסות שאינן מריבית כדי לשמור על מרווחי הרווח.
מנקודת מבט של לקוח, מקורות הכנסה שאינם בריבית כמו אגרות וקנסות מעצבנים במקרה הטוב. עבור אנשים מסוימים, עמלות אלה יכולות להסתכם במהירות ולפגוע ממשית בתקציב. מבחינת משקיע, לעומת זאת, יכולתו של הבנק לחייג הכנסות שאינן מריבית כדי להגן על מרווחי הרווח או אפילו להגדיל את המרווחים בתקופות טובות היא חיובית. ככל שיש למוסד פיננסי יותר נהגים להכנסות, כך הוא מסוגל להתמודד עם תנאים כלכליים לא טובים.
נהגים של הכנסות ללא ריבית
המידה בה הבנקים מסתמכים על עמלות שאינן ריביות כדי להרוויח היא פונקציה של הסביבה הכלכלית. שיעורי הריבית בשוק מונעים על ידי שיעורי מדד כמו שער הכספים הפדרליים. שער הכספים של הפד, או השיעור בו הבנקים מלווים כסף זה לזה, נקבע לפי השיעור בו הבנק הפדרלי ריזרב משלם ריביות לבנקים. שיעור זה מכונה הריבית על יתר יתר יתר (IOER). ככל שה- IOER גדל, הבנקים יכולים להרוויח יותר מהכנסות ריבית. בנקודה מסוימת, יועיל יותר לבנק להשתמש בהפחתת העמלות והחיובים ככלי שיווקי כדי לפתות פיקדונות חדשים, ולא כדרך להגדיל את הרווחים. ברגע שבנק אחד מבצע את הצעד הזה, תחרות השוק על עמלות מתחילה מחדש.
