הגן על כספי הפרישה מתנודתיות בשוק

תוכן העניינים

• שמור על תמהיל תיק העבודות הנכון
• יש קצת מזומנים ביד
• היו ממושמעים בנושא משיכות
• אל תתנו לרגשות להשתלט
• בשורה התחתונה

ההסתמכות הגוברת של אמריקה על 401 (K) ועל חשבונות פרישה אחרים עם תרומה מוגדרת הינה חרב פיפיות. מצד אחד, מכיוון שמשקיעים (לא מנהלי פנסיה) מחליטים כיצד הקרנות מושקעות, יש להם שליטה רבה יותר על הכספים שהם יזדקקו להם במהלך שנותיהם המאוחרות.

אך הם חלפו הימים בהם מרבית המשקיעים יכולים לסמוך על זרם הכנסה צפוי מפנסיה עם הטבה מוגדרת ברגע שהקריירה שלהם תסתיים. אם השוק עובר תפנית לא נכונה בזמן הלא נכון, זה יכול להיות פירושו הפסד של שנים של חיסכון שהרוויח קשה.

כשמדובר בהשקעה לטווח ארוך, מידת זהירות יכולה להיות סגולה. מי שמתכנן לשוק הדובים הבא לפני הגעתו נמצא במצב טוב יותר לספוג את הזעזוע ולשמור על אורח חייו הנוכחי.

הנה מה שאתה יכול לעשות עכשיו כדי להגן על ביצת הקן שלך מפני התנודתיות הבלתי נמנעת של השוק.

Takeaways מפתח

• כששווקים הופכים לתנודתיים ככל שהפרישה מתקרבת, זה יכול לשים מכה על שנים של תכנון פרישה חרוץ אחרת וליצור חרדה נוספת. ככל שמתבגרים, התיקים שלך צריכים לעבור להשקעות שמרניות יותר שיכולות לסבול את השווקים ואת סכום המזומנים היד צריכה גם לצמוח. אפילו אם תפרוש ממש על סף מיתון, תהיי חרוצה עם תוכנית הנסיגה שלך ואל תתני לרגשות להעיב על שיקול דעתך.

שמור על תמהיל תיק העבודות הנכון

הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להפחית את הסיכון הוא לגוון את תיק העבודות שלך. חלק מהמשקיעים מאמינים שהחיסכון שלהם בקרן נאמנות פירושו שהם במצב טוב. למרבה הצער, זה לא כל כך פשוט.

ישנם שני סוגים מרכזיים של גיוון שכל משקיע צריך להעסיק. הראשון הוא הקצאת נכסים. זה הסכום של כל סוג נכסים - בין אם זה מניות, אג"ח או "שווי מזומנים" כמו קרנות בשוק הכסף - שבבעלותך.

ככלל, אתה רוצה להפחית את החשיפה שלך לאחזקות מסוכנות (למשל מניות בעלות שווי קטן) ככל שתתקרב לפרישה. ניירות ערך אלה נוטים להיות תנודתיים יותר מאג"ח בדרגה גבוהה או מכספי שוק כסף, כך שהם יכולים להכניס את המשקיעים לחור גדול יותר כאשר הכלכלה תעבור דרומה. מבוגרים מבוגרים, בניגוד לעובדים צעירים יותר, פשוט אין להם מספיק זמן לחכות להתאוששות כאשר המניות לוקחות מכה.

לכן חשוב לעבוד עם יועץ פיננסי ולקבוע את הקצאת הנכסים המתאימה ביותר לגיל ולמטרות ההשקעה שלך. מכיוון שקטגוריות הנכסים יגדלו או יפחתו בשיעורים שונים לאורך זמן, כדאי לערוך מחדש מדי פעם את חשבונך כדי לשמור על ההקצאה בעקביות.

נניח שאתה הבעלים של תיק עם 55% מההחזקות במניות ו 45% באגרות חוב. נניח שלמניות הייתה שנה נהדרת ובגלל עליות אלה הם מהווים כעת 60% מהחשבון שלך. איזון מחדש פירושו מכירת חלק מהמניות וקניית מספיק אגרות חוב כדי לשמור על פרופיל הסיכון הכולל שלך.

הגן על כספי פרישה מפני תנודתיות בשוק

"להחזיק תיק עם קרנות אגרות חוב יכול לאזן את התנודתיות בשוק. יחד עם זאת, כמות מספקת של קרנות מניות יכולה לסייע בשימור האינפלציה העיקרית והמאזן ", אומר דניאל שוטה, MBA, Credo Wealth Management, דנוור, קולו.

סוג הגיוון האחר קורה בכל קטגוריית נכסים. אם 50% מהתיק שלך מוקדש למניות, חפש איזון נאה בין מניות גדולות וקטנות ובין קרנות עם צמיחה לערך. מרבית היועצים מציעים להיחשף לחשיפה מסוימת גם לקרנות בינלאומיות, בין היתר מכיוון שזה מרפה את המכה של השפל הכלכלי בארה"ב.

קחו בחשבון שלא כל הקשרים נוצרים שווים. לדוגמה, החוב של חברות עם דירוג אשראי נמוך - המכונה "אג"ח זבל" - מתואם יותר לביצועים בשוק המניות מאשר לאג"ח בדרגה גבוהה. לכן האחרונים הם משקל נגד טוב יותר למניות בחשבונך.

"רובנו בעולם הפיננסי מכירים את 'שמיכת השיעור' - התמונה עם כל התיבות הצבעוניות שמראה איזו מחלקת הנכסים ביצעה את הטוב ביותר בשנה מסוימת. ובכן, זה נקרא שמיכה מסיבה… הצבעים השונים - מחלקות נכסים - פזורים בכל מקום משנה לשנה! השווקים המתעוררים, למשל, היו בצמרת ב -2007, בתחתית מאוד בשנת 2008 וחזרו לפסגה בשנת 2009. במהלך 10 עד 15 השנים האחרונות, הרבה סוגות נכסים שונות היו במקום הראשון, "אומרת קרול ברגר, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. "עם חוסר זה של 'דפוס', כביכול, מדוע מישהו ינסה לחזות איזה מהם יצליח יותר? זו דרך אחת שאני מסביר ללקוחות שלי את החשיבות של גיוון."

המטרה היא לערבב נכסים נכונים ההיסטוריים אינם עולים או נופלים באותו זמן בדיוק.

יש קצת מזומנים ביד

מי שכבר פורש צריך לקיים פעולת איזון עדינה. כדי להגן מפני הוצאת נכסיהם, מרבית המתכננים הפיננסיים מציעים להחזיק לפחות במניות.

יחד עם זאת גמלאים צריכים להיות זהירים יותר מהשקעותיהם מכיוון שאין להם את אופק הזמן הארוך שעושה משקיעים צעירים יותר. כאמצעי הגנה מפני ירידות כלכליות, חלק ממומחי ההשקעות מציעים לשמור על הוצאות בשווי חמש שנים במזומן או בשווי מזומנים, כמו אג"ח לזמן קצר, תעודות פיקדון ושטרות אוצר.

"כשאתה פורש, רוב ההוצאות שלך צריכות להיות יחסית יציבות. עם זאת, לעיתים, הוצאה גדולה יכולה להסתדר במפתיע. כאשר זה קורה, אינך יכול לפצות על כך בעבודה של שעות נוספות. יהיה עליכם להתייחס להוצאות אלה על ידי טבילה בחסכונותיכם. הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא להוציא כסף מההשקעות שלך כאשר הם צנחו באופן זמני בגלל תנאי השוק, "אומר קירק שישולם, מנהל העושר בחברת Innovative Advisory Group בלקסינגטון, מס.

אם אתה חושש ששיעור האינפלציה יגדל ויאכל בכוח הקנייה שלך, שקול להחזיק כמה מ"שווי המזומנים "שלך בצורה של ניירות ערך מוגנים באינפלציה או TIPS. בעוד שהריבית על ניירות ערך אלה קבועה, הערך הנקוב עולה עם מדד המחירים לצרכן. כך שאם שיעור האינפלציה עומד על 4% בשנה, ההשקעה שלך גדלה יחד איתה.

"אם אתה יכול להשיג רמה נאותה של הכנסה שוטפת ממספר TIP, רכיב התאמת האינפלציה שומר על כוח הקנייה של הקרן על כנו. עם זאת, זכור, אם אתה קונה TIP בפרמיה ואנחנו נכנסים לתקופה של דפלציה, התאמות אינפלציה עתידיות עשויות להיות שליליות, "אומר סטיבן ג'יי טאדי, CBE ™, CFM, שותף מנהל, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, אריז.

היו ממושמעים בנושא משיכות

במילים פשוטות, ככל שיותר כסף התפתל, המיקום הטוב ביותר יהיה לך אם יתעורר שוק דובים. זה אולי נשמע פשוט, אבל יותר מדי גמלאים מבזבזים יותר מדי על פרישה, מה שמוביל להחלטות השקעה לקויות שנעשות מתוך ייאוש.

הנוגדן: משמעת בהרגלי ההוצאות שלך. מרבית המומחים מציעים למשוך לא יותר מ- 3% עד 5% מהכספים שלך בשנה הראשונה לפרישה כדי לשמור על אורח חיים בר-קיימא. משם אתה יכול להתאים את הנסיגה השנתית שלך כדי לעמוד בקצב האינפלציה. אז אם אתה קובע שאתה יכול להוציא 2, 000 דולר לחודש בשנה הראשונה ומחירי הצרכן עולים 3% בשנה, ההקצאה שלך תגדל ל -2, 060 דולר בשנה השנייה.

על ידי תכנון דמי המשיכה, אתה מבטל את הצורך בפירוק סכום גדול של נכסים במחירי מכירת אש פשוט לשלם את החשבונות. "הטעויות של גמלאים לרוב נובעות מהוצאת יתר של נכסי הפרישה שלהם מוקדם ונבהלות כששווקים נאבקים. ודא שיש לך תוכנית איתנה ותמשיך בה, "אומר פטריק טרברס, מייסד MoneyCoach, הר. נעים, SC

אל תתנו לרגשות להשתלט

אם יש נטייה אחת להימנע כשחוסכים לפנסיה, זה אימפולסיביות. כאשר מניות צוללות, מפתה לנסות לצמצם את ההפסדים שלך על ידי מכירת מניות. אך לרוב, המשקיעים בוחרים לפעול לאחר שההאטה נמצאת בעיצומה.

מוטב שתשארו בקורס כאשר הדברים גסים. אם אתה מאזן מחדש את ביצת הקן שלך על בסיס קבוע, אתה למעשה יכול לקנות עוד מניות כאשר השוק יורד כדי לשמור על ההקצאה שלך בסימון. על ידי רכישה בשפל - או בסמוך לשפל - אתה מוכן למקסם את הרווחים כאשר השוק בסופו של דבר יורד.

חשוב באותה מידה להיות ביד קבועה כאשר הכלכלה מתמזמנת. אם אתה עדיין חוסך לפרישה, התנגד לדחף לקצץ כאשר ה- 401 (k) שלך עולה על הציפיות. בשוק תמיד יהיו עליות וגם ירידות. למי שמצפה לפני הציפיות לפני שוק דובים יהיה תמיד קל יותר להתמודד עם הנפילה.

"רוב האנשים חושבים על סיכון כ"גודל ההסתברות שמשהו רע יכול לקרות." אני לא מסכים. סיכון הוא גודל ההסתברות שמשהו בלתי צפוי עלול לקרות, וגם אירועים בלתי צפויים עשויים להיות טובים באותה מידה. זה עקומת פעמון, "אומר ג'ון ר. פריי, סמנכ"ל כספים בכירים, מנהל השקעות ראשי, Crane Asset Management, LLC, בוורלי הילס, קליף." אם אתה יכול לשרוד את ההשפעות לטווח הקצר של ירידה, אתה יכול להרשות לעצמך לקחת סיכון לא צריך ליפול מהרעיון שאתה צריך לשלם מחיר גבוה כדי לגדר אותו. יש לי עשרות לקוחות בגמלאות שנשארו מושקעים במלואם (במניות) דרך השוק המהנה של 2008-2009. כולם אסירי תודה שהם עשו."

בשורה התחתונה

מטבעה, הכלכלה תחווה תמיד מחזורי בום וחזה. משקיעים הנוהגים בגישה ממושמעת ומגוונים את תיק העבודות שלהם נמצאים כמעט תמיד במצב טוב יותר כשמתעורר שוק הדובים הבא.